10 consejos para administrar su deuda de préstamos estudiantiles

¿La deuda de tus días universitarios parece abrumadora? No está solo: de acuerdo con la Reserva Federal, los préstamos estudiantiles suman más de $ 1.3 trillones en los Estados Unidos. Eso solo es superado por el monto de la deuda hipotecaria de la nación.

Irónicamente, la carga de los préstamos estudiantiles hace que sea más difícil para los graduados universitarios comprar una casa. Los políticos están debatiendo qué hacer con el problema, pero mientras tanto, los estadounidenses no pueden esperar a que lo resuelvan.

Desarrollar un plan para administrar sus préstamos estudiantiles es fundamental para su salud financiera a largo plazo. Exploramos 10 pasos para ayudarlo a obtener el control.

1. Calcule su deuda total

Al igual que con cualquier tipo de situación de deuda, primero debe comprender cuánto debe en general. Los estudiantes generalmente se gradúan con numerosos préstamos, tanto patrocinados por el gobierno federal como privados, que han acordado una nueva financiación cada año que asistieron a la escuela. Así que abróchese el cinturón y haga los cálculos: solo conociendo su deuda total puede desarrollar un plan para pagarla, consolidarla o posiblemente explorar la condonación (consulte ¿Quién es elegible para la condonación de préstamos estudiantiles?).

2. Conozca los términos

A medida que sume el monto de su deuda, también detalle los términos de cada préstamo. Cada uno podría tener diferentes tasas de interés y diferentes reglas de pago. Necesitará esta información para desarrollar un plan de recuperación de la inversión que evite intereses, tarifas y multas adicionales.

El Departamento de Educación también tiene un sitio web en línea para ayudar a los estudiantes a encontrar sus mejores planes de pago.

3. Revise los períodos de gracia

A medida que reúna los detalles, notará que cada préstamo tiene un período de gracia (la cantidad de tiempo que tiene después de la graduación para comenzar a pagar sus préstamos). Estos también pueden diferir. Por ejemplo, los préstamos Stafford tienen un período de gracia de seis meses, mientras que los préstamos Perkins le otorgan nueve meses antes de que tenga que comenzar a hacer los pagos.

4. Considere la consolidación

Una vez que tenga los detalles, puede considerar la opción de consolidar todos sus préstamos. La gran ventaja de la consolidación es que, a menudo, reduce el peso de su carga de pagos mensuales. También con frecuencia alarga su período de pago, lo cual es una bendición mixta: más tiempo para pagar la deuda, pero también más pagos de intereses.

Además, la tasa de interés del préstamo consolidado puede ser más alta que la de algunos de sus préstamos actuales. Asegúrese de comparar los términos del préstamo antes de registrarse para la consolidación.

Además, si se consolida, perderá su derecho a las opciones de aplazamiento y los planes de pago basados ​​en los ingresos (ver a continuación) que se adjuntan a algunos préstamos federales. Para más información sobre el tema, vea Deuda de préstamos estudiantiles: ¿es la consolidación la respuesta?

5. Golpear préstamos más altos primero

Al igual que con cualquier estrategia de pago de la deuda, siempre es mejor pagar primero los préstamos con las tasas de interés más altas. Un esquema común es presupuestar una cierta cantidad por encima de los pagos mensuales totales requeridos, luego asignar el excedente a la deuda con la mayor mordedura de interés.

Una vez que se haya pagado, aplique el monto mensual total de ese préstamo (el pago regular, más el excedente más el monto regular) para pagar la deuda con la segunda tasa de interés más alta. Y así. Esta es una versión de la técnica conocida como avalancha de deudas.

Por ejemplo, suponga que debe $ 300 por mes en préstamos estudiantiles. De eso, un pago de $ 100 se debe a un préstamo con una tasa del 4%, $ 100 se debe a un préstamo con una tasa del 5% y $ 100 se debe a un préstamo con una tasa del 6%. Uno planearía el presupuesto con $ 350 para el pago del préstamo estudiantil cada mes, aplicando los $ 50 adicionales al préstamo del 6%.

Cuando se paga el préstamo del 6%, los $ 150 utilizados para pagar la deuda del 6% cada mes se sumarían a los $ 100 que se utilizan para pagar el 5%, pagando así $ 250 cada mes por el préstamo con una tasa del 5% y acelerando esa recompensa. Una vez que se haya pagado, el préstamo final al 4% se pagaría a una tasa de $ 350 por mes hasta que se pague la totalidad de la deuda estudiantil.

6. Pagar al principal

Otra estrategia común de pago de la deuda es pagar capital adicional siempre que pueda. Cuanto más rápido reduzca el capital, menos intereses pagará durante la vigencia del préstamo. Dado que los intereses se calculan en función del capital cada mes, menos capital se traduce en un pago de intereses más bajo. Para obtener más técnicas, consulte Gane recompensas de crédito para pagar préstamos estudiantiles.

7. Paga automáticamente

Algunos prestamistas de préstamos estudiantiles ofrecen un descuento en la tasa de interés si acepta configurar sus pagos para que se retiren automáticamente de su cuenta corriente cada mes. Los participantes en el Programa Federal de Préstamos Directos para Estudiantes obtienen este tipo de descanso (solo .25%, pero bueno, se suma), por ejemplo, y los prestamistas privados también pueden ofrecer descuentos.

8. Explore planes alternativos

Si tiene un préstamo estudiantil federal, puede llamar a su administrador de préstamos y elaborar un plan de pago alternativo. Las opciones incluyen:

• Pago gradual : aumenta sus pagos mensuales cada dos años durante los diez años del préstamo. Este plan permite pagos bajos desde el principio, acomodando los salarios de nivel de entrada y suponiendo que obtendrá aumentos o pasará a trabajos mejor remunerados, a medida que avanza la década.
• Pago extendido : le permite extender su préstamo durante un período de tiempo más largo, como 25 años en lugar de diez años, lo que resultará en un pago mensual más bajo.
• Pago contingente de ingresos : calcula los pagos en función de su ingreso bruto ajustado (AGI) en no más del 20% de su ingreso por hasta 25 años. Al final de los 25 años, cualquier saldo de su deuda será perdonado.
• Pague a medida que gana: limita los pagos mensuales al 10% de sus ingresos mensuales por hasta 20 años, si puede demostrar dificultades financieras. Los criterios pueden ser difíciles, pero una vez que haya calificado, puede continuar haciendo pagos bajo el plan, incluso si ya no tiene las dificultades.

Si bien estos planes pueden reducir sus pagos mensuales (haga clic aquí para revisar la lista completa de opciones de pago), tenga en cuenta que pueden significar que también pagará intereses por un período más largo. Tampoco son aplicables a ninguna préstamos privados para estudiantes que tomaste.

9. Aplazamiento de pagos

Si aún no está empleado, puede pedirle a su prestamista de préstamos estudiantiles que difiera los pagos. Si tiene un préstamo federal para estudiantes y califica para el aplazamiento, el gobierno federal puede pagar sus intereses durante el período de aplazamiento aprobado. Si no reúne los requisitos para el aplazamiento, es posible que pueda pedirle indulgencia a su prestamista, lo que le permite suspender temporalmente el pago del préstamo por un período de tiempo determinado. Con la indulgencia, cualquier interés adeudado durante el período de indulgencia se agregará al capital del préstamo.

10. Explore el perdón de préstamos

En algunas circunstancias extremas, puede solicitar el perdón, la cancelación o el alta de su préstamo estudiantil. Podrías ser elegible si tu escuela cierra antes de que termines tu carrera, te incapacites total o permanentemente o si pagas la deuda te llevará a la bancarrota (lo cual es raro).

Menos drástico, pero más específico: ha estado trabajando como profesor o en otra profesión de servicio público. Ver Perdón de la deuda: cómo salir de pagar sus préstamos estudiantiles.

La línea de fondo

No todos estos consejos pueden dar frutos para usted. Pero en realidad solo hay una mala opción si tiene dificultades para pagar sus préstamos estudiantiles: no hacer nada y esperar lo mejor. Su problema de deuda no desaparecerá, pero su solvencia sí lo hará.