Los 11 peores errores de jubilación: eludirlos

Para evitar los peores errores de jubilación, debe ser realista sobre sus planes futuros y pensar en el futuro. Desafortunadamente, es demasiado fácil hacer movimientos financieros incorrectos cuando se prepara para la jubilación. Según la Reserva Federal, el 36% de los adultos no jubilados creen que sus ahorros para la jubilación están en camino. Pero ninguno del 44% que dice que sus ahorros no están en camino, o el 20% restante que no está seguro, probablemente se propuso sabotear su jubilación. Comience (o continúe) su viaje evitando estos 11 errores financieros.

Para llevar clave

• Si cree que sus ahorros para la jubilación no están encaminados, comience a hacer cambios mientras todavía está trabajando.
• Asegúrese de tener un plan financiero y ahorre en este momento, además de aprovechar las contribuciones equivalentes de un empleador a su cuenta de jubilación.
• Invierta sabiamente y, si necesita asesoramiento, busque un asesor financiero de confianza que lo ayude a tomar decisiones inteligentes de inversión y mantener su cartera equilibrada.
• Tenga en cuenta los impuestos y las multas si está considerando retirar dinero de sus cuentas de jubilación para otros fines.
• Pague su deuda y planifique los costos de atención médica, que son altos en la jubilación. Posponer la Seguridad Social hasta los 70 años podría ayudar al brindarle el máximo beneficio posible.

1. Renunciar a tu trabajo

El trabajador promedio cambia de trabajo una docena de veces durante su carrera. Muchos lo hacen sin darse cuenta de que están dejando dinero sobre la mesa en forma de contribuciones del empleador a su plan 401 (k), participación en los beneficios u opciones sobre acciones. Todo tiene que ver con la adquisición de derechos, lo que significa que no tiene la propiedad total de los fondos o acciones que su empleador "iguala" hasta que haya estado empleado por un período determinado (a menudo cinco años).

No decidas irte sin ver cuál es tu situación de otorgamiento, especialmente si estás cerca de la fecha límite. Considere si dejar esos fondos sobre la mesa vale la pena el cambio de trabajo.

2. No ahorrando ahora

Gracias al interés compuesto, cada dólar que ahorre ahora seguirá creciendo hasta que se jubile. No hay mejor amigo para aumentar el interés que el tiempo. Cuanto más tiempo se acumule su dinero, mejor. Los ejemplos de gasto ahora: ahorre más tarde incluyen la remodelación o la ampliación de una casa en la que solo vivirá durante unos años o el apoyo financiero a hijos adultos. (Nota: tienen más tiempo para recuperarse que usted).

Reduzca los gastos y priorice el ahorro. La mayoría de los expertos sugieren que al menos del 10% al 15% del ingreso total debería destinarse a ahorros de jubilación durante su vida laboral.

3. No tener un plan financiero

Para evitar sabotear su jubilación y quedarse sin dinero, cree un plan que considere su esperanza de vida esperada, edad de jubilación planificada, ubicación de jubilación, salud general y el estilo de vida que le gustaría llevar antes de decidir cuánto reservar.

Actualice su plan regularmente a medida que cambien sus necesidades y estilo de vida. Busque el consejo de un planificador financiero acreditado para asegurarse de que su plan tenga sentido para usted.

4. No maximizar un partido de la compañía

Si su empresa ofrece un 401 (k), regístrese y maximice la cantidad que contribuye para aprovechar la igualación completa del empleador, si está disponible. Si no hay 401 (k), saque una cuenta IRA tradicional o Roth, pero tenga en cuenta que tendrá que ahorrar más ya que no está recibiendo fondos equivalentes de su empleador.

5. Invertir imprudentemente

Ya sea que se trate de un plan de jubilación de la empresa o de un IRA tradicional, Roth o autodirigido, tome decisiones de inversión inteligentes. Algunas personas prefieren una IRA autodirigida porque les da más opciones de inversión. Esa no es una mala decisión, siempre y cuando no arriesgues tus ahorros invirtiendo en "consejos importantes" de fuentes poco confiables, como invertir todo en bitcoin u otras opciones de alto riesgo.

Para la mayoría de las personas, la inversión autodirigida implica una curva de aprendizaje empinada y el asesoramiento de un asesor financiero de confianza. Pagar altas tarifas por fondos mutuos administrados activamente y de bajo rendimiento es otro movimiento de inversión imprudente.

Y no siga ese camino a menos que esté preparado para dirigir realmente esa IRA autodirigida, asegurándose de que sus opciones de inversión continúen siendo las correctas. Para la mayoría de las personas, las mejores opciones incluyen fondos cotizados en bolsa (ETF) de bajo costo o fondos mutuos indexados. Se requiere que su patrocinador del plan 401 (k) le envíe una divulgación anual de las tarifas y el impacto que esas tarifas tienen en su declaración. Asegúrese de leerlo.

6. No reequilibrar su cartera

Reequilibre su cartera trimestral o anualmente para mantener la combinación de activos que desea a medida que cambian las condiciones del mercado o cuando se acerca la jubilación. Cuanto más cerca esté de usted el último día de trabajo, es probable que desee reducir su exposición a la renta variable al tiempo que aumenta el porcentaje de bonos en su cartera.

7. Mala planificación fiscal

Si cree que su tramo impositivo será mayor en la jubilación que durante sus años de trabajo, puede tener sentido invertir en un Roth 401 (k) o Roth IRA, ya que pagará impuestos en la parte delantera y todos los retiros serán impuestos. gratis. (Además, no pagará impuestos no solo por sus inversiones, sino por todo el dinero que esas inversiones hayan ganado).

Por otro lado, si cree que sus impuestos serán más bajos en la jubilación, una IRA tradicional o 401 (k) es mejor ya que evita los impuestos altos en la parte delantera y los paga cuando se retira. Tomar un préstamo de su 401 (k) regular podría resultar en una doble imposición sobre los fondos prestados, ya que debe pagar el préstamo con dólares después de impuestos y sus retiros en la jubilación también serán gravados.

8. Cobrar ahorros

Si retira todo o parte de su fondo de jubilación antes de los 59 años y medio, el patrocinador de su plan retendrá el 20% por multas e impuestos, por lo que no recibirá el monto total. Perderá ganancias futuras ya que la mayoría de las personas nunca se recuperan.

Otros asuntos a tener en cuenta:

• Deje menos de $ 5, 000 en una cuenta de la compañía al cambiar de trabajo sin especificar el tratamiento y el plan puede abrir una IRA para usted. Eso puede resultar en tarifas altas que podrían reducir el saldo de sus ahorros.
• Si retira dinero para transferirlo a otra cuenta de jubilación calificada, tiene 60 días para hacerlo antes de que se apliquen los impuestos y las multas. Solicite una transferencia directa o una transferencia de administrador a administrador para eliminar la regla de los 60 días.

Para ayudar a cubrir los costos de atención médica en la jubilación, aumente sus ahorros en cuentas con ventajas impositivas, como una cuenta de ahorros de salud (HSA), que le permite pagar los gastos de atención médica calificados en la jubilación libre de impuestos.

9. Aumento de la deuda

Aumentar la deuda antes de la jubilación podría tener un efecto negativo en sus ahorros. Tenga un fondo de emergencia para evitar deudas de última hora o reducir sus ahorros para la jubilación. Pague (o al menos pague) la deuda antes de jubilarse. Por otro lado, los expertos advierten que no debe dejar de ahorrar para la jubilación para pagar la deuda. Encuentra una manera de hacer ambas cosas.

10. No planificar los costos de salud

Según Fidelity, la pareja promedio gastará $ 285, 000 en atención médica durante la jubilación (sin contar la atención a largo plazo). Mantente saludable para bajar esa cifra. Tenga en cuenta que Medicare solo cubre alrededor del 80% de los costos de atención médica para la jubilación. Planifique comprar un seguro complementario o esté preparado para pagar la diferencia de su bolsillo.

11. Tomar la seguridad social temprano

Cuanto más espere para solicitar el Seguro Social, mayor será su beneficio (hasta los 70 años). Puede presentarla tan pronto como tenga 62 años, pero la jubilación completa ocurre a los 66 o 67 años, dependiendo de su año de nacimiento. Si puede esperar, es mejor esperar hasta los 70 años para presentar la solicitud y recibir los máximos beneficios.

El único momento en que esto no tiene sentido es si tiene mala salud. Otra consideración: si los beneficios del cónyuge son un problema, puede ser mejor presentarlos a la edad plena de jubilación para que su cónyuge también pueda presentar y recibir beneficios bajo su cuenta.

La línea de fondo

No importa en qué parte del proceso de jubilación se encuentre, es probable que haya cometido errores en el camino. Si no tiene suficiente guardado, intente ahorrar más a partir de ahora. Tome un trabajo de medio tiempo y ponga ese dinero en su cuenta de jubilación. Dedique cualquier aumento o bonificación a su fondo de inversión. Además de evitar las áreas problemáticas mencionadas anteriormente, busque el asesoramiento de un asesor financiero de confianza para que lo ayude a mantenerse, o volver, a encaminarse.