5 estrategias inusuales para aumentar los beneficios de la seguridad social

Si se acerca a la edad en que es hora de pensar en solicitar los beneficios del Seguro Social, algunas estrategias poco conocidas podrían aumentar los beneficios de su hogar. Los beneficios se basan en el registro de ganancias del Seguro Social y la edad del jubilado en el momento en que se establece el monto del beneficio.

Debido a que la situación de cada persona es diferente y a que hay tantas estrategias de reclamo del Seguro Social, la estrategia ideal para usted podría no funcionar para su vecino, y viceversa. Sin embargo, una de las siguientes seis opciones podría mejorar los beneficios de jubilación del Seguro Social de su hogar, ya sea que viva solo o aún tenga hijos menores en el hogar.

Para llevar clave

• La estrategia ideal para usted podría no funcionar para su vecino, y viceversa.
• Los representantes del Seguro Social pueden darle consejos incorrectos que pueden costarle mucho dinero.
• Existen oportunidades para aumentar sus beneficios del Seguro Social más adelante si decide que comenzó a reclamar demasiado pronto.
• Ser proactivo; La Administración del Seguro Social no informa a las personas cuando son elegibles para recibir beneficios específicos, como los de sobrevivientes divorciados, cónyuges, cónyuges divorciados e hijos.
• Utilice una calculadora de alta calidad que ofrezca una mayor personalización para buscar la mejor estrategia para usted.

1. No tome los consejos de reclamación de la SSA al pie de la letra

Ir directamente a la fuente parecería una excelente manera de obtener información precisa sobre el mejor momento para solicitar la Seguridad Social. Pero no lo es.

El representante de la Administración del Seguro Social (SSA) con el que habla por teléfono o en persona puede tener buenas intenciones al tratar de responder sus preguntas específicas e individuales sobre la mejor estrategia de reclamo del Seguro Social para sus circunstancias particulares. Sin embargo, debido a que esta persona a menudo tiene un exceso de trabajo y falta de capacitación, puede darle consejos incorrectos que le cuestan decenas de miles de dólares en el transcurso de su jubilación.

Si descubre el error más tarde, es posible que no pueda corregirlo, incluso si basó su decisión en un consejo erróneo de la SSA. Esa es la propia regla de la SSA. Y muchas decisiones de reclamo son irreversibles.

Este consejo proviene del exitoso libro "Obtenga lo que es suyo: los secretos para maximizar su seguridad social" de Laurence J. Kotlikoff, Philip Moeller y Paul Solman, actualizado para las nuevas reglas de seguridad social en 2016. Kotlikoff es economista, mientras que Moeller es un periodista de negocios galardonado y Solman es periodista de negocios y economía. Ellos saben lo que hacen.

Si le solicita asesoramiento a la SSA, le recomendamos que consulte con al menos un asesor financiero que se especialice en la planificación de la jubilación y lea “Obtenga lo que le corresponde” para obtener una imagen más completa de sus opciones.

2. Comience de nuevo si ha reclamado demasiado pronto

Aquí hay una oportunidad para revertir una decisión de reclamo que lamenta. Si se encuentra dentro de los primeros 12 meses de reclamo y tiene suficiente efectivo disponible, puede retirar su solicitud y pagar todos los beneficios que ha recibido hasta ahora. Si lo hace, "es como si nunca hubiera reclamado en primer lugar", dice Arthur Prunier, un instructor profesional certificado de ingresos por jubilación en el American College of Financial Services.

"Mucha gente solicita la Seguridad Social sin comprender completamente las consecuencias", explica. "Por ejemplo, muchas personas optan por reclamar el Seguro Social antes de la plena edad de jubilación, pero luego desearían no haberlo hecho".

Después de pagar lo que recibió, puede reclamar un reembolso de impuestos o crédito por los impuestos que pagó sobre esos beneficios.

3. Suspenda voluntariamente sus beneficios

Otra oportunidad para dejar de recibir pagos del Seguro Social para aumentar sus beneficios futuros ocurre una vez que haya alcanzado la edad plena de jubilación. Sin embargo, con esta estrategia de suspensión voluntaria, no necesita reembolsar los beneficios que ya recibió.

Aquí hay un ejemplo que Prunier proporcionó para ilustrar por qué es posible que desee suspender voluntariamente sus beneficios después de la plena edad de jubilación.

Susan comenzó a recibir los beneficios del Seguro Social a los 63 años; su plena edad de jubilación es de 66 años y su beneficio mensual total es de $ 1, 000. Pero debido a que comenzó a recibir beneficios 36 meses antes, su beneficio mensual se redujo a $ 800.

A los 65 años, Susan decide que fue un error haber comenzado sus beneficios temprano. Pero han transcurrido más de 12 meses desde el inicio de los beneficios, por lo que no puede retirar su solicitud.

No todo está perdido. Susan puede solicitar suspender voluntariamente sus beneficios a los 66 años. Por cada mes de suspensión, Susan obtendrá un 2/3% del aumento mensual de beneficios. Si espera hasta los 70 años para maximizar sus beneficios del Seguro Social, esta estrategia de reclamo aumentaría su beneficio mensual en un 2/3% durante 48 meses, o 32%. Su anterior beneficio mensual de $ 800 aumentaría a $ 1, 056.

Durante la suspensión voluntaria, recibirá lo que la SSA llama "beneficios de jubilación retrasada voluntaria", dijo Prunier. Cuando solicite comenzar a recibir pagos de beneficios nuevamente, recibirá un beneficio mayor que refleja los créditos retrasados.

4. Maximice los beneficios del hogar

Si tiene un cónyuge o hijos menores, debe considerar cómo los afectará su decisión de reclamo y cómo maximizar los beneficios generales del Seguro Social a largo plazo de su hogar, lo que podría significar emplear una estrategia de beneficios diferente a la que usaría para maximizar su propio pago de beneficios.

Su decisión de reclamo afecta a los miembros de la familia: si suspende voluntariamente sus propios beneficios después del 30 de abril de 2016, nadie más puede recibir los beneficios del Seguro Social según su registro de ganancias.

¿De qué otra manera podría maximizar los beneficios del Seguro Social de su hogar? El consejo que se escucha con frecuencia para posponer el reclamo hasta los 70 años si puede pagarlo puede ser inadecuado si tiene 60 años y todavía tiene hijos menores de 18 años que viven con usted, lo que no es raro en familias mixtas. En este escenario, puede recibir más beneficios a largo plazo al reclamar a una edad más temprana para que pueda recibir beneficios dependientes, como explica el planificador financiero Michael Kitces en su blog.

El beneficio de hijo dependiente es la mitad del beneficio de jubilación total del padre reclamante, incluso si el padre reclama antes de tiempo. El cónyuge más joven también puede ser elegible para un beneficio conyugal. Estos beneficios adicionales pueden compensar el beneficio más bajo que recibirá el padre reclamante al presentar su solicitud antes de tiempo.

Los factores que afectan esta decisión incluyen cuántos niños hay en el hogar, cuánto tiempo pasará hasta que cumplan 18 años (o 19, si son estudiantes de tiempo completo), la cantidad del beneficio propio del otro cónyuge y la diferencia de edad entre padres (dado que los beneficios para sobrevivientes se reducirán permanentemente al reclamarlos con anticipación).

5. Conozca todos los beneficios a los que tiene derecho

La Administración del Seguro Social no solo paga los beneficios de jubilación directamente al trabajador que los ganó. También paga beneficios de sobreviviente, beneficios de sobreviviente divorciados, beneficios de cónyuge, beneficios de cónyuge divorciados, beneficios de hijos y algunos otros tipos de beneficios. Pero debido a que el Seguro Social no informa a las personas cuando se vuelven elegibles para estos beneficios (la administración no necesariamente tiene este conocimiento), podría perderlos si no es proactivo.

Aquí hay otro ejemplo de Prunier: Debido a que el beneficio de sobreviviente / viuda / viudo y el beneficio del trabajador se tratan como dos beneficios separados, las personas que perdieron a sus cónyuges antes de la jubilación pueden tener la oportunidad de recibir el beneficio de la viuda primero, y luego cambiar al beneficio de su propio trabajador luego, o viceversa.

"Con un modesto beneficio laboral y jubilación a los 62 años, por ejemplo, uno podría tener un beneficio laboral reducido a los 62 años y diferir el beneficio de la viuda mayor a la edad plena de jubilación para obtener un beneficio no reducido", dijo Prunier. "O, si uno todavía está trabajando y el beneficio del trabajador después de los créditos de aplazamiento excederá el beneficio de sobreviviente, uno puede reclamar el beneficio de sobreviviente a la edad de jubilación completa y cambiar al beneficio de trabajador a los 70".

Sin embargo, Prunier también advierte que debe recordar que para todos los enfoques "inusuales" para aumentar los beneficios del Seguro Social, se pueden aplicar restricciones o excepciones significativas. Cualquiera que esté pensando en aprovechar estos enfoques siempre debe preguntarse:

• ¿Entiendo qué restricciones se aplican?
• ¿Realmente cumplo con todos los requisitos para aprovechar este enfoque?
• ¿Podría haber alguna consecuencia no deseada de este enfoque?

6. Use una calculadora de alta calidad

Los expertos en jubilación han recomendado que las siguientes calculadoras sean de mucha mayor calidad que las gratuitas que ofrecen muchos sitios web de finanzas personales y jubilación porque permiten una mayor personalización:

• Social Security Timing® (Gratis)
• Maximizar mi seguridad social ($ 40 / año)

Además, por su combinación de precisión y facilidad de uso, los autores de "Get What's Yours" han encontrado que esta es la mejor calculadora de la Seguridad Social.

La línea de fondo

Los beneficios del Seguro Social son una parte importante de cualquier plan de jubilación. Tiene derecho a ellos si usted o su cónyuge han obtenido 40 créditos pagando en el sistema durante al menos 10 años, por lo que debe tratar de maximizar su recuperación dentro de los parámetros de la ley.

Desafortunadamente, sus opciones para maximizar sus beneficios a menudo son poco publicitadas por la Administración del Seguro Social, e incluso pedirle a un representante de la agencia que lo ayude personalmente puede dar como resultado un asesoramiento deficiente y la pérdida de beneficios.

Es por eso que es esencial informarse sobre los beneficios disponibles y las estrategias de presentación y ejecutar varios escenarios con un planificador financiero y / o una calculadora avanzada del Seguro Social antes de presentar la declaración. Con este conocimiento, podrá reclamar sus beneficios de la manera que sea más probable que proporcione el máximo rendimiento para su hogar.