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9 señales de que no estás financieramente bien para jubilarte

bancario : 9 señales de que no estás financieramente bien para jubilarte

Estar listo para retirarse significa más que estar listo para dejar de despertarse a las 6:00 a.m. para dedicar largas horas a un trabajo que no le entusiasma. Si fuera así de simple, la mayoría de nosotros nos jubilaríamos a los 25 años. Lo que realmente se necesita para jubilarse es un sólido conocimiento de su presupuesto, un plan de inversión y gastos cuidadosamente considerado para sus ahorros de toda la vida, una deuda que está bajo control y un plan que usted ' Estás emocionado por cómo pasarás tus días. Con eso en mente, aquí hay 10 señales de que aún no está listo para retirarse.

Para llevar clave

  • Su situación actual debe ser financieramente estable antes de jubilarse.
  • Una proyección detallada de sus ingresos y gastos de jubilación es clave.
  • Comprenda cómo los impuestos, la inflación y la atención médica afectarán sus ahorros.
  • Si sigue trabajando felizmente, no permita que una edad arbitraria determine cuándo jubilarse.

1. Luchando para pagar facturas actuales

No hace falta decir que si tiene dificultades para pagar sus facturas con un cheque de pago del trabajo, retirarse no facilitará las cosas.

Como regla general, los jubilados pueden necesitar alrededor del 75% de sus ingresos previos a la jubilación para disfrutar de una jubilación cómoda. Ese ingreso generalmente proviene del Seguro Social, pensiones, 401 (k) s, IRA y otros ahorros. ¿Te darán esas fuentes suficientes ingresos para cumplir con tus obligaciones y disfrutar de tu tiempo libre?

"Los costos de viaje y los gastos de limpieza en seco disminuirán, pero el entretenimiento y los viajes pueden aumentar", dice Marguerita Cheng, CFP ®, RICP ® y directora ejecutiva de Blue Ocean Global Wealth en Gaithersburg, MD. Además, "es importante tener en cuenta los impuestos y los gastos de atención médica", dice ella.

Su cheque del Seguro Social puede estar sujeto a impuestos dependiendo de su ingreso general. La mayoría de las pensiones son imponibles. Los retiros de 401 (k) sy IRA tradicionales también serán gravados. Y sin un trabajo, no tendrá acceso a un seguro médico provisto por el empleador a tarifas grupales favorables. Si tiene 65 años o más, puede inscribirse en Medicare, pero Medicare no es totalmente gratuito.

2. Alto nivel de deuda

"Grandes cantidades de deudas tensarán severamente sus ahorros una vez que se jubile", dice David Walters, un planificador financiero certificado y gerente de cartera de la oficina de Portland, Oregon, de Palisades Hudson Financial Group. “Si puede, reduzca o elimine los pagos con tarjeta de crédito y los préstamos para automóviles. Dependiendo de su situación, pagar su hipoteca o reducir su tamaño también puede ayudar a largo plazo ”, dice.

Pagar la deuda antes de jubilarse puede significar trabajar más años de los que preferiría, pero probablemente valdrá la pena por la sensación de tranquilidad que conlleva el hecho de no tener todos esos pagos mensuales pendientes. Deshacerse de las deudas, incluida su hipoteca, también significa deshacerse de los pagos de intereses que pueden afectar sus finanzas a largo plazo.

Dicho esto, es difícil saber cuál es el mejor uso de su dinero cuando se enfrenta a una opción entre poner ese dinero en su cuenta de jubilación o pagar deudas.

Para cualquier préstamo con una tasa de interés igual o superior a la que es probable que gane en el mercado, por ejemplo, 6%, obtendrá el mejor rendimiento y un rendimiento garantizado al pagar su deuda. Si es una opción entre pagar el 3% en intereses hipotecarios (que pueden ser deducibles de impuestos si detalla) y ahorrar más para la jubilación, esta última es probablemente la opción más inteligente, a menos que tenga un historial pobre de inversión.

3. Sin plan para futuros gastos mayores

No desea esperar hasta que se haya jubilado para abordar los gastos importantes y previsibles, como reemplazar su techo, repavimentar su camino de entrada, comprar una casa de vacaciones o comprar un automóvil nuevo, dice Pedro M. Silva, asesor financiero y fletado. consejero de planificación de jubilación con Provo Financial Services en Shrewsbury, MA. "Estos gastos mayores pueden sumar, especialmente cuando los fondos se retiran de cuentas imponibles y los impuestos deben pagarse por cada dólar".

"Alentamos a los clientes a hacer frente a grandes gastos antes de la jubilación porque el impacto en su cartera puede ser significativo", dice. Suponga que necesita un techo nuevo ($ 7, 000), un camino nuevo ($ 4, 000) y un auto nuevo ($ 10, 000 de pago inicial y $ 300 por mes). Estas compras, que requieren $ 21, 000 por adelantado, significan que tiene que tomar casi $ 28, 000 en retiros antes de impuestos de su cuenta de jubilación si está en el tramo de impuestos federales del 24%, explica Silva. Además, el pago del automóvil de $ 300 al mes le costará $ 400 al mes en dólares antes de impuestos, y eso podría representar una parte significativa de sus ingresos mensuales del Seguro Social.

4. Un beneficio de seguridad social desconocido

Si bien es posible que no dependa del Seguro Social para cubrir la mayoría de sus gastos, tampoco debe ignorarlo.

Si es como la mayoría de las personas y aún no ha estimado cuánto será su beneficio, la Administración del Seguro Social ofrece una herramienta útil para ayudarlo a hacer ese cálculo.

Walters agrega que si no ha alcanzado la edad plena de jubilación para el Seguro Social, la edad a la que puede cobrar su beneficio mensual máximo del Seguro Social, es posible que desee posponer la jubilación hasta que lo haga.

Si comienza a reclamar el Seguro Social a partir de los 62 años, sus cheques mensuales serán un 30% más pequeños que si espera hasta alcanzar la edad plena de jubilación. Si continúa trabajando esos cuatro o cinco años adicionales, no solo recibirá un pago mayor cada mes solo por esperar, sino que también puede aumentar su pago agregando más años de altos ingresos a su cálculo de beneficios. También, por supuesto, tendrá algunos años más de cheques de pago para retirarse y retirarse.

5. Sin plan financiero mensual

"Una vez que se jubila, los cheques de pago dejan de llegar pero las facturas siguen apareciendo", dice Walters. Debe planificar su flujo de caja mensual antes de jubilarse, agrega.

Planificar su flujo de caja mensual significa considerar cuándo comenzará a recibir los beneficios del Seguro Social y cuánto recibirá, así como cuánto retirará de sus cuentas personales de jubilación y en qué orden.

Si tiene una IRA tradicional y una Roth IRA, por ejemplo, debe pensar en los impuestos y las distribuciones mínimas requeridas (RMD) en sus retiros de IRA tradicionales y cómo eso afecta sus retiros de Roth IRA, que no serán gravados y no están sujetos a RMD.

Tener un plan mensual también significa tener una idea sólida de sus gastos, dice el planificador financiero certificado Kevin Smith, vicepresidente ejecutivo de gestión de patrimonio de Smith, Mayer & Liddle (una división de Janney) en York, Pa. Idealmente, debería tener dos a tres años de historial de gastos reales resumidos por categoría, y debe analizar cada categoría para determinar cómo podría cambiar durante la jubilación. "Algunos gastos pueden disminuir, como las deudas que pronto se pueden pagar, mientras que otros, como los costos de atención médica o los gastos de viaje y recreación, pueden aumentar", dice Smith.

Saber cuáles serán sus gastos significa saber cuántos ingresos necesitará. Una vez que sepa cuántos ingresos necesita cada mes, puede evaluar si sus ahorros son lo suficientemente grandes como para permitirle jubilarse, o si necesita seguir trabajando y ahorrando y / o reducir sus gastos de jubilación anticipados.

6. Sin plan financiero a largo plazo

"Debe comprender cuánto durarán sus ahorros y qué nivel de gasto puede mantener en las próximas décadas", dice Walters. "Nadie sabe exactamente cuánto tiempo vivirán, pero la expansión de la vida útil y los costos cada vez más altos de la atención a largo plazo pueden significar que su cartera tendrá que durar más y extenderse más de lo que alguna vez pensó".

Existe un debate sobre cuánto debe retirar de su cartera cada año. Se prevé que la popular regla del 4%, que dice que puede aprovechar el 4% de sus activos de jubilación cada año, permita que su dinero dure al menos 30 años en la mayoría de los escenarios.

Y necesita planificar su jubilación para que dure 30 años o más, dice Smith. "Según las estadísticas actuariales, para una pareja que se jubila a los 65 años hay un 50% de probabilidad de que al menos uno viva a los 92 años y un 25% de probabilidad de que al menos uno esté vivo a los 97 años".

Algunos dicen que la regla del 4% ya no es segura porque los rendimientos de las inversiones son más bajos ahora que cuando se desarrolló la regla en 1994. Sugieren una tasa más baja, como el 2.8%, como una tasa de retiro segura para evitar quedarse sin dinero prematuramente .

Dependiendo de su salud, la composición de su cartera y su tolerancia al riesgo, deberá elaborar un plan para el porcentaje de sus activos que gastará cada año, lo que podría significar obtener ayuda de un planificador financiero profesional.

7. No contabilizar la inflación

La inflación afectará sus gastos diarios y el valor de sus ahorros de toda la vida.

Una tasa de inflación del 3%, dice Smith, que está cerca de las normas históricas, significaría que sus gastos se duplicarán en menos de 25 años, dentro de un período típico de jubilación. Pasar por alto los efectos de la inflación es uno de los errores más comunes en la planificación de la jubilación y puede tener serias implicaciones a largo plazo si no se tiene en cuenta adecuadamente, dice.

Con vidas medias mucho más largas de lo que solían ser, debe administrar su dinero con cuidado para mantenerse al día o superar la inflación para reducir sus posibilidades de sobrevivir a sus ahorros. Los Valores Protegidos por Inflación del Tesoro (TIPS) preservarán su capital al pagar suficientes intereses para mantenerse al día con la inflación y se consideran extremadamente seguros porque están respaldados por el gobierno de los EE. UU.

Para obtener retornos de inversión que superen la inflación, mire las acciones. Tenga en cuenta que un rendimiento anual del 8% es realmente solo un rendimiento anual del 5% después de una inflación del 3%. Evite guardar demasiado de sus ahorros en efectivo y equivalentes de efectivo, como CD y fondos del mercado monetario. Sus tasas de interés son tan bajas que perderá dinero. A corto plazo, es posible que no se dé cuenta, pero a largo plazo, podría quedarse sin dinero antes de lo esperado.

8. No reequilibrar su cartera

Tomar un enfoque pasivo para invertir puede funcionar cuando eres más joven y tienes muchos años para compensar cualquier recesión del mercado que perjudique tu cartera. Pero a medida que se acerca e ingresa a la jubilación, puede ser inteligente reequilibrar su cartera anualmente para centrarse en la generación de ingresos y la protección de activos.

La sabiduría aceptada sobre cómo los jubilados deben administrar sus carteras consiste en diversificar, preservar el capital, obtener ingresos y evitar el riesgo. La diversificación en una variedad de clases de activos (bonos, acciones, etc.) y sectores de la industria (salud, tecnología, etc.) ayuda a proteger el valor de su cartera cuando el mercado declina, ya que un instrumento o clase de activo podría estar funcionando bien cuando otro no 't.

La preservación del capital significa elegir inversiones que no sean demasiado volátiles, por lo que el valor de su cartera no fluctúa demasiado. Los dividendos de acciones de grandes empresas establecidas que tienen un largo historial de buen desempeño (o dividendos de un fondo indexado o un fondo negociado en bolsa compuesto por tales empresas) pueden proporcionar un flujo de ingresos confiable. Y si está diversificado y se mantiene alejado de las inversiones volátiles, se ha ocupado del objetivo de evitar riesgos.

9. La jubilación te preocupa

"Incluso si su cartera está en la mejor forma, es posible que no esté mentalmente preparado para dejar su vida laboral", dice Walters. "Trabajar requiere mucha energía, y algunas personas pueden estar ansiosas, en lugar de entusiasmadas, por considerar meses y años de tiempo no estructurado por delante".

Si esto suena como usted, piense en emprender una empresa de "segundo acto", trabajar a tiempo parcial o ser voluntario para una organización que le interesa, dice Walters. "Sin embargo, si se jubila sin un plan, puede gastar de más en un esfuerzo por combatir el aburrimiento y gastar sus ahorros más rápido de lo que planeó".

Cheng recomienda una jubilación de prueba para obtener una idea de cuánto dinero necesitará y dónde se sentiría cómodo viviendo. Puede que no sea factible jubilarse en una ciudad costosa dados sus ahorros para la jubilación y los gastos de vida actuales. Pero puede empoderarse al obtener claridad sobre sus fuentes de ingresos de jubilación y comprender su flujo de efectivo.

10. Todavía amas tu trabajo

No hay nada que diga que tiene que jubilarse solo porque ha alcanzado la definición del Seguro Social de la plena edad de jubilación. Basta con mirar a Warren Buffett, que todavía trabaja a los 88 años y no tiene planes de retirarse. Lo hace porque le encanta elegir acciones, no para aumentar su patrimonio neto de $ 88.4 mil millones, según Forbes. Si estás entusiasmado por levantarte e ir a trabajar por la mañana, sigue haciéndolo.

Trabajar tiene beneficios más allá de lo financiero. Un trabajo que disfruta involucra su mente, ofrece interacción social, le da propósito a sus días y crea una sensación de logro. Todas estas cosas pueden ayudarlo a mantenerse saludable y feliz a medida que envejece. También es posible que pueda permanecer en el plan de salud de su empleador y posiblemente obtener una mejor cobertura de la que obtendría a través de Medicare.

La línea de fondo

"La principal señal de que no estás bien para retirarte es cuando no puedes responder la pregunta '¿Estoy bien para retirarme?'", Dice Smith. "La jubilación es una importante transición de la vida que requiere una amplia preparación y planificación".

Sentarse con un planificador financiero fiduciario de solo honorarios puede ayudarlo a responder los aspectos financieros de la pregunta de jubilación, reequilibrar su cartera y, si es necesario, crear un plan para pagar la deuda y reevaluar sus gastos. Incluso puede ayudarlo a responder algunos aspectos emocionales de la pregunta. Los planificadores de jubilación experimentados pueden ofrecer ideas basadas en su experiencia trabajando con docenas de clientes que enfrentaron la misma decisión.

En última instancia, la decisión depende de usted.

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