Transferencias ACH: ¿Qué son y cómo funcionan?

Las transferencias ACH son una forma de mover dinero entre cuentas en diferentes bancos electrónicamente. Le permiten enviar o recibir dinero de manera conveniente y segura. Este artículo le mostrará cómo funcionan las transferencias ACH.

Puede estar usando transferencias ACH sin siquiera darse cuenta. Si le pagan mediante depósito directo, por ejemplo, esa es una forma de transferencia ACH. Pagar facturas en línea a través de su cuenta bancaria es otra. También puede usar transferencias ACH para hacer depósitos únicos o recurrentes en una cuenta de jubilación individual, una cuenta de corretaje imponible o una cuenta de ahorro para la universidad. Los dueños de negocios también pueden usar ACH para pagar a los proveedores o recibir pagos de clientes y clientes. Solo en 2017 se procesaron más de 21 mil millones de transacciones ACH.

Las transferencias ACH tienen muchos usos y pueden ser más rentables y fáciles de usar que escribir cheques o pagar con tarjeta de crédito o débito. Si tienes curiosidad acerca de cómo ACH transfiere trabajo, aquí está todo lo que necesita saber.

¿Qué son las transferencias ACH?

Una transferencia ACH es una transferencia electrónica de dinero de banco a banco que se procesa a través de la red de la Cámara de Compensación Automatizada. De acuerdo con la Asociación Nacional de Cámaras de Compensación Automatizadas (NACHA), la red ACH es un sistema de procesamiento por lotes que los bancos y otras instituciones financieras utilizan para agregar transacciones ACH para el procesamiento, que generalmente ocurre tres veces cada día hábil. La red ACH procesa dos tipos de transacciones ACH: depósitos directos y pagos directos.

Las transferencias ACH suelen ser rápidas, a menudo gratuitas, y pueden ser más fáciles de usar que escribir un cheque o pagar una factura con una tarjeta de crédito o débito.

Depósitos directos ACH

Un depósito directo de ACH es cualquier tipo de transferencia electrónica realizada desde una empresa o entidad gubernamental a un consumidor. Los tipos de pagos que se ajustan a esta categoría incluyen depósitos directos de:

• Cheques de pago
• Gastos reembolsados ​​por el empleador
• Beneficios del gobierno
• Devolución de impuestos
• Pagos de anualidades
• Pagos de interés

Con los depósitos directos de ACH, está recibiendo dinero. Cuando envía uno, está haciendo un pago directo ACH.

Pagos directos ACH

Los pagos directos pueden ser utilizados por individuos, empresas y otras organizaciones para enviar dinero. Por ejemplo, si está pagando una factura en línea con su cuenta bancaria, es un pago directo de ACH. Las aplicaciones de pago social como Venmo y Zelle también usan ACH cuando envía dinero a amigos y familiares.

En una transacción de pago directo ACH, la persona que envía el dinero ve aparecer un débito ACH en su cuenta bancaria. Este débito muestra a quién se pagó el dinero y en qué cantidad. La persona o entidad que recibe el dinero lo registra en su cuenta bancaria como un crédito ACH. El primero "saca" dinero de una cuenta; este último lo "empuja" a otra cuenta.

Ventajas de las transferencias ACH

El uso de transferencias ACH para pagar facturas, o hacer pagos de persona a persona, ofrece varias ventajas, comenzando por la conveniencia. Pagar su hipoteca, factura de servicios públicos u otros gastos mensuales recurrentes utilizando un pago electrónico ACH puede ser más fácil y menos lento que escribir y enviar un cheque por correo. Sin mencionar que puede ahorrarse unos cuantos dólares al no tener que gastar dinero en estampillas. Además, un pago ACH puede ser más seguro que otras formas de pago.

Enviar y recibir pagos ACH suele ser rápido. Según NACHA, la liquidación, o la transferencia de fondos de un banco a otro a través de la red ACH, generalmente ocurre al día siguiente después de que se inicia la transacción. Las reglas de operación de NACHA requieren que los créditos ACH se liquiden en uno o dos días hábiles y los débitos ACH se liquiden al siguiente día hábil.

Otro beneficio es que las transferencias ACH a menudo son gratuitas, dependiendo de dónde realice la transferencia y el tipo de transferencia involucrada. Por ejemplo, su banco puede no cobrarle nada por mover dinero de su cuenta corriente a una cuenta en un banco diferente. Y si cobra una tarifa, puede ser un costo nominal de solo unos pocos dólares.

En comparación con una transferencia bancaria, que puede tener una tarifa promedio que oscila entre poco menos de $ 14 y casi $ 50, las transferencias ACH son mucho más rentables. Las transferencias electrónicas son conocidas por su velocidad y a menudo se usan para el servicio el mismo día, pero a veces pueden tardar más en completarse. Con una transferencia bancaria internacional, por ejemplo, puede tomar varios días hábiles para que el dinero se mueva de una cuenta a otra, luego otros días para que la transferencia se liquide.

¿Hay alguna desventaja en las transferencias de ACH?

Las transferencias ACH son convenientes, pero no necesariamente perfectas. Hay algunos inconvenientes potenciales a tener en cuenta al usarlos para mover dinero de un banco a otro, enviar pagos o pagar facturas.

Límites de transacción de transferencia ACH

Muchos bancos imponen límites sobre la cantidad de dinero que puede enviar a través de una transferencia ACH. Puede haber límites por transacción, límites diarios y límites mensuales o semanales. Puede haber un límite para el pago de facturas y otro para las transferencias a otros bancos. O un tipo de transacción ACH puede ser ilimitado pero otro no. Los bancos también pueden imponer límites a dónde puede enviar dinero. Por ejemplo, pueden prohibir las transferencias internacionales.

Transferir con demasiada frecuencia de los ahorros podría desencadenar una multa

Las cuentas de ahorro se rigen por el Reglamento D de la Reserva Federal, que limita ciertos tipos de retiros a seis por mes. Si supera ese límite con múltiples transferencias ACH de ahorros a otro banco, podría recibir una multa por retiro excesivo. Y si las transferencias frecuentes de ahorros se vuelven rutinarias, el banco puede convertir su cuenta de ahorros en una cuenta corriente.

Asuntos de tiempo para transferencias ACH

Cuando elige enviar una transferencia ACH es importante, porque no todos los bancos los envían para su procesamiento bancario al mismo tiempo. Es posible que haya un tiempo límite en el que deba enviar su transferencia para que se procese para el siguiente día hábil. Iniciar una transferencia de ACH después del corte podría ocasionar un retraso, lo que puede ser un problema si está tratando de alcanzar la fecha de vencimiento de una de sus facturas para evitar un recargo.

Alternativas de transferencia de ACH: otras formas de enviar dinero en línea

Si necesita una forma más rápida de enviar dinero en línea, una aplicación de transferencia de dinero de pago social puede ayudarlo. Estas aplicaciones le permiten enviar dinero a personas que usan su dirección de correo electrónico o número de teléfono. El dinero que envíe puede provenir de su cuenta bancaria, tarjeta de crédito o saldo en la aplicación.

La mayor ventaja de estas aplicaciones, además de ser fáciles de usar, es la velocidad que pueden ofrecer para las transferencias. Dependiendo de cuál esté usando, puede completar una transferencia de dinero en solo unos minutos. Eso les da una ventaja sobre las transferencias ACH.

Revise las tarifas

La mayoría de las veces, las aplicaciones de transferencia de dinero no cobran una tarifa por enviar dinero a amigos y familiares, pero algunas pueden cobrar una tarifa de procesamiento de casi el 3% cuando paga con tarjeta de crédito, así que lea la letra pequeña.

La línea de fondo

Las transferencias de ACH pueden ser una forma relativamente fácil de enviar o recibir dinero. De cualquier manera, asegúrese de comprender las políticas de su banco para depósitos directos ACH y pagos directos. Además, esté atento a las estafas de transferencia de ACH. Una estafa común, por ejemplo, implica que alguien le envíe un correo electrónico diciéndole que se le debe dinero y todo lo que necesita hacer para recibirlo es proporcionar su número de cuenta bancaria y número de ruta. Si algo suena demasiado bueno para ser verdad, probablemente lo sea.