La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio afecta los riesgos morales en la industria de los seguros de salud

Para ver cómo la Ley de Protección al Paciente y Cuidado de Salud Asequible, o "Obamacare", afecta el riesgo moral en la industria de los seguros de salud, primero es importante comprender el riesgo moral y la naturaleza del mercado de seguros de salud. La Ley infla el riesgo moral existente en la industria al exigir cobertura y calificaciones de la comunidad, restringir los precios, establecer requisitos de estándares mínimos y crear un incentivo limitado para obligar a las compras. El riesgo moral existía en los mercados de seguros de EE. UU. Antes de Obamacare, pero los defectos de la Ley exacerban, en lugar de aliviar, esos problemas.

Riesgo moral

El riesgo moral es un poco inapropiado. No existen elementos normativos, basados ​​en la moral, para el sentido económico del riesgo moral. En cambio, el riesgo moral significa que existe una situación en la que una de las partes tiene un incentivo para usar más recursos de los que de otro modo se habrían utilizado porque la otra parte se hace cargo de los costos. El efecto agregado del riesgo moral en cualquier mercado es restringir la oferta, aumentar los precios y alentar el consumo excesivo.

Riesgo moral y seguro de salud

El riesgo moral a menudo es mal entendido o tergiversado en la industria de los seguros de salud. Muchos sostienen que el seguro de salud en sí mismo es un riesgo moral ya que reduce los riesgos de seguir un estilo de vida poco saludable u otro comportamiento riesgoso.

Esto solo es cierto si los costos para el cliente, o las primas y deducibles del seguro, son los mismos para todos. Sin embargo, en un mercado competitivo, las compañías de seguros cobran tarifas más altas a los clientes más riesgosos.

El riesgo moral se elimina en gran medida cuando se permite que los precios reflejen información real. Las decisiones de fumar cigarrillos o hacer paracaidismo se ven diferentes cuando significa que las primas pueden aumentar de $ 50 por mes a $ 500 por mes.

La suscripción de seguros es crucial por esta misma razón. Desafortunadamente, muchas regulaciones diseñadas para promover la equidad terminan nublando este proceso. Para compensar, las compañías de seguros aumentan todas las tarifas.

En los Estados Unidos, el riesgo moral en el seguro de salud ya fue alentado antes de Obamacare. Los incentivos fiscales fomentan la cobertura de salud basada en el empleador, alejando a los consumidores de los costos médicos. Como dijo una vez el economista Milton Friedman: "El pago de terceros ha requerido la burocratización de la atención médica ... el paciente tiene pocos incentivos para preocuparse por el costo ya que es el dinero de otra persona".

Riesgo moral y la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio

La ley tiene 2.500 páginas; Es difícil discutir su impacto con brevedad. Algunas de las disposiciones básicas son que las aseguradoras ya no pueden negar la cobertura a aquellos con condiciones preexistentes; se establecerán nuevos intercambios de seguros de salud del gobierno para determinar el tipo y el costo de los planes disponibles para los consumidores; se requiere que los grandes empleadores ofrezcan cobertura de salud a los empleados; todos los planes deben cubrir los "10 beneficios esenciales" del seguro de salud; Los límites anuales y de por vida de los planes del empleador están prohibidos, y los planes solo son "asequibles" si el costo es inferior al 9.5% del ingreso familiar.

Además, todos los estadounidenses sin seguro deben comprar una póliza o pagar una multa, aunque existen muchas "exenciones por dificultades". Sabiendo que los riesgos y costos para las compañías de seguros se dispararían, este mandato tiene la intención de mantenerlos en el negocio al obligar a los consumidores de bajo riesgo a comprar.

Restringir los costos, exigir la cobertura del empleador y exigir beneficios mínimos genera aún más una brecha entre el consumidor y el costo real de la atención médica. Las primas se han disparado previsiblemente desde la aprobación de la Ley, en consonancia con la teoría económica sobre el riesgo moral.