¿Son reales y precisos los puntajes de Credit Karma?

Parece demasiado bueno para ser verdad: Credit Karma le proporcionará su puntaje de crédito totalmente gratis. Todo lo que tiene que hacer es registrarse en creditkarma.com, y puede ver su puntaje de crédito de inmediato. Aún así, todo el mundo ha escuchado el cliché: "Obtienes lo que pagas". ¿Vale realmente la pena dar un puntaje de crédito gratuito a tu información personal, especialmente en una época en la que los piratas informáticos son alarmantemente exitosos en obtener esos datos personales? ¿El puntaje se sostiene contra lo que los acreedores usarían para juzgar su solvencia crediticia? Aquí hay un vistazo a lo que proporciona Credit Karma y si vale la pena usar su servicio de puntaje de crédito.

El modelo de Credit Karma

Credit Karma, según su sitio web, cree que tiene el derecho fundamental de conocer y ver su puntaje de crédito. Armado con este conocimiento, es más probable que pague sus facturas a tiempo y evite cobrar deudas, y podría desperdiciar menos recursos de las compañías con las que hace negocios. En otras palabras, si conoce su puntaje, está mejor y también esas compañías porque no tienen que gastar dinero y tiempo tratando de cobrar lo que les debe. ¡Todos ganan!

Sin embargo, no es del todo un esfuerzo altruista. Credit Karma es un negocio con fines de lucro. Le ofrece algo gratis, pero está ganando dinero en otros lugares.

El modelo de ingresos de la compañía para los clientes, publicado en línea, dice: “Cuando accede al puntaje de crédito gratuito, Credit Karma le mostrará ofertas personalizadas basadas en su perfil de crédito. Estas ofertas son de anunciantes que comparten nuestra visión del empoderamiento del consumidor. Si desea aprovechar nuestras ofertas, depende de usted. Credit Karma intenta devolver el poder y la elección al consumidor ".

Credit Karma gana dinero de dos maneras. Primero, junto con su puntaje de crédito, coloca anuncios en la página y espera que responda a esos anuncios. En segundo lugar, debido a que Credit Karma está reduciendo su puntaje crediticio, su sistema sabe mucho sobre usted y puede adaptar cuidadosamente los anuncios a sus hábitos de gasto. Los anuncios más específicos son mejores para los anunciantes, ya que no desperdician dinero poniendo anuncios frente a personas que nunca usarían sus servicios y generalmente permiten que la compañía de publicidad cobre más por anuncio. Con más de 40 millones de usuarios activos, Credit Karma tiene un modelo de ingresos saludable.

En resumen, Credit Karma gana dinero al darle un puntaje gratis a cambio de aprender más sobre usted y cobrar a los anunciantes por poner anuncios frente a usted.

¿Es su puntaje de crédito exacto?

Ahora que la motivación de Credit Karma para ofrecer puntajes de crédito gratuitos es clara, es posible juzgar la calidad de los puntajes. Si su modelo de negocio depende de que regrese al sitio con frecuencia, ofrecerle un puntaje preciso y legítimo es obviamente un buen negocio para ellos.

No obstante, le preguntamos a Credit Karma: "Con todos los diferentes puntajes disponibles, ¿por qué los consumidores deben confiar en que Credit Karma proporciona un puntaje en el que se puede confiar como una representación precisa de su solvencia?"

"Los puntajes y la información del informe de crédito sobre Credit Karma provienen de TransUnion y Equifax, dos de las tres principales agencias de crédito", dijo Bethy Hardeman, defensora principal de consumidores de Credit Karma. “Proporcionamos puntajes de crédito VantageScore 3.0 independientemente de ambas agencias de crédito. Credit Karma eligió VantageScore 3.0 porque es una colaboración entre las tres principales agencias de crédito y es un modelo de puntuación transparente, que puede ayudar a los consumidores a comprender mejor los cambios en su puntaje de crédito. En 2014, más de 2.000 prestamistas, incluidos seis de los diez bancos más grandes, utilizaron casi mil millones de puntajes de crédito de VantageScore para juzgar la solvencia de los consumidores ”.

¿Qué es el VantageScore?

Probablemente haya escuchado sobre el puntaje FICO, posiblemente el más conocido de los puntajes de crédito. Sigue siendo el que casi todos los gurús de finanzas personales quieren que rastree. Lo que mucha gente no sabe es que FICO en realidad no recopila su información de crédito. FICO crea un puntaje al mirar su archivo de las tres principales agencias de informes de crédito: TransUnion, Equifax y Experian.

VantageScore sigue el mismo proceso que FICO, solo que de manera diferente. VantageScore señala que su modelo de puntuación fue creado por las principales agencias de crédito.

El modelo de puntuación ahora está en su tercera versión (VantageScore 3.0) desde que salió al mercado en 2006. Una de sus características, según Credit Karma, es que califica hasta 30 millones de personas más que otros modelos y puede calificar a las personas con poco crédito. historial, conocido como un archivo de crédito "delgado".

El uso de VantageScore aumentó un 20% entre julio de 2017 y el 30 de junio de 2018, según un informe de Oliver Wyman citado en el sitio web de Vantage. Las instituciones financieras compraron aproximadamente 6.400 millones de puntajes, según el informe. Sin embargo, más del 90% de las instituciones crediticias utilizan el puntaje FICO para tomar decisiones, informa FICO. Según la compañía, se compran más de 10 mil millones de puntajes FICO cada año, muchos más que VantageScore.

Qué puntaje de crédito seguir

Es discutible si debe o no invertir mucho tiempo en determinar qué puntaje es el mejor predictor de su crédito. Primero, diferentes prestamistas usan diferentes puntajes. No puedes predecir qué puntaje elegirán. Además, hay tantos modelos de puntuación y no hay una forma práctica de realizar un seguimiento de ellos, o incluso acceder a ellos.

Segundo, y probablemente lo más importante, es probable que cada puntaje de crédito esté en el mismo rango.

"Puede ser sorprendente saber que hay potencialmente cientos de puntajes de crédito", dice Hardeman. “Sin embargo, los puntajes de crédito son altamente correlativos. Eso significa que si calificó como "bueno" en un modelo de calificación, lo más probable es que tenga una calificación crediticia "buena" en todos los demás modelos. Ya sea que esté acumulando su crédito desde cero, trabajando para recuperarse después de una dificultad, o simplemente en modo de mantenimiento, le recomiendo rastrear un puntaje por cambios a lo largo del tiempo ".

Limitaciones de Karma de crédito

Primero, debido a que Credit Karma usa solo dos de las tres grandes oficinas de crédito, su puntaje podría no ser del todo exacto. Por ejemplo, ¿qué sucede si transfiere el saldo de su tarjeta de crédito a una tarjeta con una tasa de interés más baja y solo Experian registra que una tarjeta se cerró durante la transferencia? Las otras dos oficinas solo sabían que se abrió una nueva tarjeta y ahora tiene un saldo. Esto podría afectar significativamente su puntaje de crédito porque parece que abrió una nueva tarjeta y cobró una gran cantidad.

En segundo lugar, Credit Karma solo actualiza sus puntajes una vez por semana. Para la mayoría de las personas, una vez por semana es suficiente, pero si planea solicitar un crédito en el futuro cercano, es posible que necesite una imagen más oportuna de su posición.

Tercero, algunos sitios informaron que el puntaje Credit Karma está dentro del 1% de su puntaje FICO. Sin embargo, el sitio de revisión del cliente ConsumerAffairs.com tiene personas que informan que su puntaje Credit Karma es bastante más alto que su puntaje FICO real. Tome las opiniones de los clientes publicadas en un sitio web con un grano de sal, pero vale la pena señalar el número de estos informes.

Cuarto, como ya dijimos, aunque el puntaje Vantage 3.0 es preciso, no es el estándar de la industria. Credit Karma funciona bien para el consumidor promedio, pero las compañías que aprobarán o rechazarán su solicitud probablemente estén analizando su puntaje FICO.

Finalmente, comprenda que el modelo de negocio de Credit Karma es ganar comisiones sobre los productos de préstamos que compra a través de su sitio. Aunque el sitio se posiciona como un asesor confiable, su motivación es inscribirlo en nuevos préstamos. El uso excesivo del crédito puede tener resultados financieramente catastróficos. Use Credit Karma para controlar su puntaje, no para recibir consejos imparciales.

La línea de fondo

Millones de personas usan Credit Karma para rastrear su puntaje de crédito. La compañía es altamente transparente y ofrece un producto a través de VantageScore que funciona bien para rastrear su puntaje. Si usa esa información depende de usted. Hardeman aconseja: “Sea proactivo y controle su crédito regularmente para que pueda detectar imprecisiones o información fraudulenta. Asegúrese de disputar estas inexactitudes antes de solicitar un crédito ".