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Ley de reinversión comunitaria (CRA)

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¿Qué es la Ley de reinversión comunitaria (CRA)?

La Ley de Reinversión Comunitaria (CRA) es una ley federal promulgada en 1977 con la intención de alentar a las instituciones depositarias a ayudar a satisfacer las necesidades de crédito de los vecindarios de ingresos bajos y moderados. La CRA requiere que los reguladores federales evalúen qué tan bien cada banco o ahorro cumple con sus obligaciones con estas comunidades. Este puntaje se utiliza para evaluar las solicitudes de aprobación futura de fusiones bancarias, estatutos, adquisiciones, apertura de sucursales e instalaciones de depósito.

Para llevar clave

● Si bien los reguladores analizan la actividad crediticia y otros datos en su evaluación, no hay puntos de referencia específicos que los bancos tengan que cumplir.

● Las calificaciones de CRA están disponibles en línea, así como a pedido en sucursales bancarias locales.

● Los críticos han acusado que la CRA creó un incentivo para que los bancos otorguen préstamos riesgosos, lo que llevó a la crisis de la vivienda de 2008, aunque investigaciones posteriores sugieren que los préstamos relacionados con la CRA eran una pequeña parte del mercado de alto riesgo.

Entendiendo la CRA

La CRA fue aprobada en un esfuerzo por revertir la plaga urbana que se había hecho evidente en muchas ciudades estadounidenses en la década de 1970. En particular, su objetivo era revertir los efectos de la línea roja, una práctica que duró décadas en la que los bancos evitaron activamente otorgar préstamos a vecindarios de bajos ingresos. El objetivo de la ley era fortalecer las leyes de fletamento existentes que requerían que los bancos abordaran suficientemente las necesidades bancarias de todos los miembros de las comunidades a las que servían.

Tres reguladores federales, la Oficina del Contralor de la Moneda, la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) y la Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal, comparten una función de supervisión con respecto a la CRA. Sin embargo, el último es el principal responsable de evaluar si los bancos miembros estatales están cumpliendo con sus obligaciones según la ley. están cumpliendo sus obligaciones según la ley.

Uno de los objetivos de la CRA era revertir los efectos de la línea roja, una práctica controvertida en la que los bancos restringían los préstamos en ciertos vecindarios que se consideraban demasiado riesgosos.

La Reserva Federal utiliza uno de los cinco métodos para clasificar el desempeño de un banco, en función de su tamaño y misión. Si bien una actualización de 1995 de la CRA requiere que los reguladores analicen los datos de préstamos e inversiones, el proceso de evaluación es algo subjetivo, sin cuotas específicas que los bancos tengan que satisfacer.

Cada banco recibe una de las siguientes calificaciones:

  • Excepcional
  • Satisfactorio
  • Necesita mejorar
  • Incumplimiento sustancial

La Fed publica una base de datos en línea que los miembros del público pueden usar para ver el puntaje de un banco en particular. Los bancos también están obligados a proporcionar a los consumidores su evaluación de desempeño a pedido.

La CRA se aplica a las instituciones de depósito aseguradas por la FDIC, incluidos los bancos nacionales, los bancos autorizados por el estado y las asociaciones de ahorro. Sin embargo, las cooperativas de ahorro y crédito respaldadas por el National Credit Union Share Insurance Fund y otras entidades "no bancarias" están exentas de la legislación.

Críticas de la CRA

Los críticos de la Ley de Reinversión Comunitaria, incluidos varios políticos y expertos conservadores, señalan a la ley como un factor que contribuye a las prácticas de riesgo de préstamos que condujeron a la crisis financiera de 2008. Alegan que los bancos y otros prestamistas relajaron ciertos estándares para aprobaciones de hipotecas para satisfacer a los examinadores de la CRA.

Sin embargo, algunos economistas, incluidos Neil Bhutta y Daniel Ringo del Banco de la Reserva Federal, sostienen que las hipotecas basadas en la CRA representaron un porcentaje muy pequeño de los préstamos de alto riesgo durante este período. Como resultado, concluyen que la ley no fue un factor importante en la recesión posterior del mercado.

La CRA también ha recibido críticas de que no ha sido particularmente efectiva en la producción de sus objetivos previstos. Si bien las comunidades de ingresos bajos y moderados vieron una afluencia de préstamos después de la aprobación de la CRA, la investigación realizada por Jeffery Gunther de la Reserva Federal concluye que los prestamistas que no están sujetos a la ley, es decir, las cooperativas de crédito y otros no bancos, representaron una proporción igual de tales préstamos

Modernizando la CRA

Más recientemente, algunos economistas y formuladores de políticas han sugerido que la ley necesita ser revisada para que el proceso de evaluación sea menos oneroso para los bancos y mantenerse al día con los cambios en la industria. Por ejemplo, la ubicación física de las sucursales bancarias sigue siendo un componente en el proceso de calificación, a pesar de que más consumidores realizan sus operaciones bancarias en línea.

En un artículo de opinión de 2018, el Contralor de la moneda Joseph Otting afirmó que el enfoque anticuado de la CRA había dado lugar a "desiertos de inversión", donde no se fomentan los préstamos debido a la falta de sucursales bancarias cercanas.

En el verano de 2018, la OCC abrió un período de comentarios en el que se invitó a las partes interesadas a enviar comentarios sobre una modernización de la legislación. Cuando se cerró esa ventana, el 19 de noviembre de 2018, la oficina había recibido más de 1.300 comentarios. Hasta la fecha, aún no ha publicado un nuevo conjunto de reglas con respecto a la CRA.

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