Delincuencia vs. Predeterminado: ¿Cuál es la diferencia?

La morosidad y el incumplimiento son términos de préstamo que representan diferentes grados del mismo problema: pagos faltantes. Un préstamo se convierte en moroso cuando realiza pagos atrasados ​​(incluso por un día) o pierde un pago o pagos a plazos regulares. Un préstamo entra en incumplimiento, que es la consecuencia eventual de la morosidad en el pago extendido, cuando el prestatario no cumple con las obligaciones del préstamo en curso o no paga el préstamo de acuerdo con los términos establecidos en el acuerdo de pagaré (como hacer insuficiente pagos). El incumplimiento de préstamo es mucho más grave, ya que cambia la naturaleza de su relación de préstamo con el prestamista y también con otros prestamistas potenciales.

Delincuencia

La morosidad en los pagos se usa comúnmente para describir una situación en la que un prestatario no cumple con su fecha de vencimiento para un solo pago programado para una forma de financiamiento, como préstamos estudiantiles, hipotecas, saldos de tarjetas de crédito o préstamos para automóviles. Hay consecuencias por morosidad, dependiendo del tipo de préstamo, la duración y la causa de la morosidad.

Por ejemplo, suponga que un graduado universitario reciente no hace un pago de sus préstamos estudiantiles por dos días. Su préstamo permanece en estado moroso hasta que paga, difiere o antecede su préstamo.

Defecto

Por otro lado, un préstamo entra en incumplimiento cuando un prestatario no paga su préstamo según lo programado en los términos del pagaré que firmó cuando recibió el préstamo. Por lo general, esto implica perder varios pagos durante un período. Hay un lapso de tiempo que los prestamistas y el gobierno federal permiten antes de que un préstamo esté oficialmente en estado de incumplimiento. Por ejemplo, la mayoría de los préstamos federales no se consideran en incumplimiento hasta después de que el prestatario no haya realizado ningún pago del préstamo durante 270 días, de acuerdo con el Código de Regulaciones Federales.

La morosidad afecta negativamente el puntaje de crédito del prestatario, pero el incumplimiento se refleja de manera extremadamente negativa en él y en su informe de crédito al consumidor, lo que dificulta el préstamo de dinero en el futuro.

Consecuencias de la morosidad y el incumplimiento

En la mayoría de los casos, la morosidad puede remediarse simplemente pagando el monto vencido, más cualquier tarifa o cargo resultante de la morosidad. Los pagos normales pueden comenzar inmediatamente después. Por el contrario, el estado predeterminado generalmente desencadena el saldo restante de su préstamo en su totalidad, finalizando los pagos a plazos típicos descritos en el acuerdo de préstamo original. Rescatar y reanudar el contrato de préstamo a menudo es difícil.

La morosidad afecta negativamente el puntaje de crédito del prestatario, pero el incumplimiento se refleja de manera extremadamente negativa en él y en su informe de crédito al consumidor, lo que dificulta el préstamo de dinero en el futuro. Es posible que tenga problemas para obtener una hipoteca, comprar un seguro para propietarios de viviendas y obtener la aprobación para alquilar un apartamento. Por estas razones, siempre es mejor tomar medidas para remediar una cuenta morosa antes de alcanzar el estado predeterminado.

Préstamos estudiantiles y morosidad versus incumplimiento

La distinción entre incumplimiento y morosidad no es diferente para los préstamos estudiantiles que para cualquier otro tipo de acuerdo de crédito, pero las opciones correctivas y las consecuencias de la falta de pagos de préstamos estudiantiles pueden ser únicas. Las políticas y prácticas específicas para la morosidad y el incumplimiento dependen del tipo de préstamo estudiantil que tenga (certificado versus no certificado, privado versus público, subsidiado versus no subsidiado, etc.).

Casi todos los deudores estudiantiles tienen algún tipo de préstamo federal. Cuando no cumple con un préstamo estudiantil federal, el gobierno deja de ofrecer asistencia y comienza tácticas agresivas de cobranza. La morosidad de los préstamos estudiantiles puede provocar llamadas de cobro y ofertas de asistencia de pago de su prestamista. Las respuestas al incumplimiento del préstamo estudiantil pueden incluir la retención de reembolsos de impuestos, el embargo de su salario y la pérdida de la elegibilidad para recibir ayuda financiera adicional.

Hay dos opciones financieras principales disponibles para los deudores estudiantiles para ayudar a evitar la morosidad y el incumplimiento: la indulgencia y el aplazamiento. Ambas opciones permiten que los pagos se retrasen por un período, pero el aplazamiento siempre es preferible porque el gobierno federal realmente paga los intereses de sus préstamos estudiantiles federales hasta el final del período de aplazamiento. La indulgencia continúa acreditando intereses en su cuenta, aunque no tiene que hacer ningún pago hasta que finalice la indulgencia. Solo solicite la indulgencia si no califica para un aplazamiento.

Para llevar clave

• La morosidad y el incumplimiento son términos de préstamo que representan diferentes grados del mismo problema: pagos faltantes.
• La morosidad de pago se usa comúnmente para describir una situación en la que un prestatario no cumple con su fecha de vencimiento para un solo pago programado para una forma de financiamiento.
• Un préstamo entra en incumplimiento cuando un prestatario no paga su préstamo según lo programado en los términos del pagaré que firmó cuando recibió el préstamo.