Cuenta asegurada de la FDIC
Una cuenta asegurada de la FDIC es una cuenta bancaria o de ahorro (asociación de ahorro y préstamo) que cumple con los requisitos para ser cubierta por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC). El tipo de cuentas que pueden estar aseguradas por la FDIC incluyen órdenes de retiro negociables (NOW), cuentas corrientes, cuentas de ahorro y depósitos en el mercado monetario; y certificados de depósito (CD). El monto máximo asegurado en una cuenta calificada es de $ 250, 000 por depositante, por banco asegurado por la FDIC y por categoría de titularidad. Eso significa que si tiene hasta ese monto en una cuenta bancaria y el banco quiebra, la FDIC lo repara de cualquier pérdida que haya sufrido. Cualquier suma que exceda los $ 250, 000 debe repartirse entre múltiples bancos asegurados por la FDIC.
DESGLOSE DE LA CUENTA ASEGURADA DE LA FDIC
Una cuenta calificada debe mantenerse en un banco que sea participante del programa FDIC. Se requiere que los bancos participantes muestren un letrero oficial en cada ventanilla o estación donde se reciben depósitos regularmente. Los depositantes pueden verificar si un banco es miembro de la FDIC a través de una búsqueda en FDIC.gov. La membresía con la FDIC es voluntaria, con bancos miembros o financiando la cobertura del seguro a través de pagos de primas. Las cuentas de la cooperativa de crédito pueden estar aseguradas por hasta $ 250, 000 si la cooperativa de crédito es miembro de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA).
Cuenta asegurada de la FDIC: cobertura y límites
Básicamente, todas las cuentas de depósito a la vista que se convierten en obligaciones generales del banco están cubiertas por la FDIC. Las cuentas que no califican para la cobertura de la FDIC incluyen cajas de seguridad, cuentas de inversión (que contienen acciones, bonos, etc.), fondos mutuos (este es el motivo) y pólizas de seguro de vida. Las cuentas de jubilación individual (IRA) están aseguradas a $ 250, 000, al igual que las cuentas de fideicomiso revocables, aunque la cobertura de un fideicomiso revocable se extiende a cada beneficiario elegible.
La FDIC garantiza depósitos de hasta $ 250, 000 por cuenta por persona. Para las cuentas conjuntas, cada copropietario recibe la protección total de $ 250, 000, por lo que junto con los muchos otros beneficios de una cuenta conjunta, una pareja o socios con una cuenta conjunta con $ 500, 000 en depósito estarían totalmente protegidos. Se suman varias cuentas mantenidas en el mismo banco bajo el mismo nombre del titular de la cuenta para determinar la cantidad de depósitos asegurados, por lo que una persona con dos cuentas en el mismo banco por un total de $ 300, 000 tendría $ 50, 000 sin protección.
Sin embargo, los límites de depósito son separados para cada banco diferente, incluso para el mismo propietario. Digamos que John H. Doe tiene $ 200, 000 en el Banco A y $ 150, 000 adicionales en el Banco B. A pesar de que sus depósitos totales superan los $ 250, 000, se lo considera totalmente cubierto siempre que ambos bancos estén asegurados por la FDIC. Si transfiere los $ 150, 000 al Banco A, pierde la cobertura de $ 100, 000 ya que su depósito total en el Banco A ahora es de $ 350, 000. Tal seguro sobre los depósitos beneficia a los ahorradores, ya que solo necesitan preocuparse por encontrar la mejor tasa de interés en una cuenta de ahorro en lugar de si su dinero está seguro.
Propósito de la FDIC
La FDIC protege contra la quiebra bancaria en los Estados Unidos. Fue creado como parte de la Ley de Banca de 1933 después de un período de cuatro años que vio a cerca de 10, 000 bancos estadounidenses quebrar o suspender sus operaciones. La mayoría de estos cierres resultaron de una corrida en el banco; los bancos no poseían suficiente dinero en sus bóvedas para satisfacer las demandas de retiro de los depositantes, por lo que tuvieron que cerrar sus puertas, dejando a muchas familias sin acceso a sus ahorros. Su propósito era restaurar la fe de los estadounidenses en pánico tras el colapso del mercado de valores de 1929 y el inicio de la Gran Depresión.
Conceptualmente, la FDIC sirve como baluarte contra futuros pánicos bancarios. La FDIC "asegura", o garantiza, el valor de todos los depósitos bancarios a la vista hasta una cierta cantidad (que ha crecido desde su inicio: en octubre de 2008, el Congreso aumentó la cantidad cubierta por el seguro de depósitos de la FDIC de $ 100, 000 a los $ 250, 000 actuales). Monitoreando y abordando los riesgos que enfrentan los fondos depositados, la FDIC hoy sirve para mantener la confianza pública y fomentar la estabilidad en el sistema financiero a través de la promoción de prácticas bancarias sólidas.
Según la FDIC, ningún depositante ha perdido un centavo de los fondos asegurados como resultado de la quiebra bancaria desde que su seguro debutó el 1 de enero de 1934. Medido sobre los méritos de prevenir el pánico bancario, la FDIC ha sido un éxito rotundo. Los detractores creen que el seguro de depósitos forzados crea un riesgo moral en el sistema bancario y alienta a los depositantes y bancos a participar en comportamientos más riesgosos; después de todo, los clientes no necesitan preocuparse de qué banco otorga préstamos más seguros si la FDIC los va a rescatar de todos modos. Sin embargo, la economía estadounidense no ha sufrido un pánico bancario legítimo en los más de 80 años de la FDIC.
Cuenta asegurada de la FDIC y banca de reserva fraccional
Para comprender cómo y por qué funciona la FDIC, es fundamental comprender cómo funciona el sistema moderno de ahorro y préstamo. Las cuentas bancarias modernas no son como cajas de seguridad; el dinero del depositante no va a un cajón de bóveda individualizado para esperar ociosamente hasta un retiro futuro. En cambio, los bancos canalizan dinero de las cuentas de los depositantes para hacer nuevos préstamos porque quieren generar ingresos a partir de los intereses.
El gobierno federal exige que la mayoría de los bancos mantengan solo el 10% de todos los depósitos disponibles; el otro 90% se puede usar para hacer préstamos. Si realizó un depósito bancario de $ 1, 000, su banco en realidad puede tomar $ 900 de ese depósito y usarlo para financiar un préstamo de automóvil o una hipoteca de la vivienda. Esto crea una situación en la que un depositante tiene un reclamo de $ 1, 000 en una cuenta de ahorro, mientras que un prestatario tiene un reclamo simultáneo de $ 900 en fondos de crédito.
Este es el mecanismo privado por el cual los bancos crean dinero nuevo en la economía, que los economistas a veces llaman el multiplicador de depósitos. Este tipo de banca se llama "banca de reserva fraccional", ya que solo una pequeña fracción del total de depósitos se mantiene como reserva en el banco. La banca de reserva fraccional crea liquidez adicional en los mercados de capitales y ayuda a mantener bajas las tasas de interés, pero también puede crear un entorno bancario inestable.
Quiebras bancarias
La banca de reserva fraccionaria es vulnerable cuando demasiados depositantes solicitan la devolución de su dinero al mismo tiempo. Un banco de reserva fraccional podría retener solo el 10% de los depósitos disponibles, pero es posible que los clientes del banco puedan solicitar simultáneamente la devolución de más del 10% de su dinero en cualquier momento. Cuando muchos depositantes piden que les devuelvan su dinero, lo que se conoce como una "corrida bancaria", el banco debe rechazar a algunos clientes con las manos vacías. Otros depositantes pierden la confianza y piden que les devuelvan su dinero también, por temor a que no puedan recuperar sus ahorros.
Históricamente, las corridas bancarias han creado un efecto de contagio que se extiende a otros bancos. De lo contrario, los bancos saludables podrían ver corridas por sus depositantes, lo que provocaría pánicos bancarios sistémicos. Estados Unidos ha experimentado varios pánicos bancarios, especialmente en 1907, que fue una fuerza impulsora detrás de la creación de la Reserva Federal en 1913, y nuevamente al comienzo de la Gran Depresión.
En la jerga legal, un banco solo "falla" cuando está cerrado por una autoridad reguladora federal o estatal. Fuera del pánico, lo más probable es que esto ocurra porque el banco viola las leyes bancarias o toma decisiones financieras erróneas, como préstamos incobrables o inversiones, y se encuentra incapaz de cumplir con las demandas de depósito.
Si un banco asegurado por la FDIC no puede cumplir con las obligaciones de depósito, la FDIC interviene y paga el seguro a los depositantes en sus cuentas. Una vez declarado "fallido", el banco en sí es asumido por la FDIC, que vende los activos del banco y paga las deudas. Cuando un banco falla, los titulares de cuentas recuperan sus fondos casi de inmediato hasta el monto asegurado. Si sus depósitos exceden ese límite, deberán esperar hasta que la FDIC venda los activos del banco para recuperar cualquier exceso.
El Fondo de Reserva de la FDIC
Antes de 2006, la FDIC se financiaba a través del Fondo de Seguros del Banco y el Fondo de Seguros de la Asociación de Ahorros. Básicamente, estaban compuestos de primas de seguro que la FDIC cobraba a los bancos miembros por la vivienda y la custodia de sus fondos.
El presidente George W. Bush firmó la Ley Federal de Reforma del Seguro de Depósitos de 2005 para fusionar los fondos de la competencia. A partir de 2015, todas las primas quedan en el Fondo de seguro de depósitos (DIF), del cual están cubiertos todos los depósitos asegurados por la FDIC.
El sistema nunca ha sido totalmente financiado; de hecho, la FDIC normalmente está por debajo de su exposición total al seguro en más del 99%. El Congreso otorgó a la FDIC el poder de pedir prestado hasta $ 500 mil millones del Departamento del Tesoro, haciendo que el sistema sea respaldado efectivamente por la Reserva Federal. En otras palabras, si la FDIC agota sus otras opciones, el gobierno intervendrá para proporcionar más respaldo financiero.
La FDIC también puede pedir prestado dinero del Tesoro en forma de préstamos a corto plazo. Esto ocurrió durante la crisis de ahorro y préstamo en 1991, cuando la FDIC se vio obligada a pedir prestados varios miles de millones de dólares para cubrir las cuentas de los ahorros fallidos.