Programa de Refinanciamiento de Vivienda Asequible (HARP)
El Programa de Refinanciamiento de Vivienda Asequible, o HARP, es un programa ofrecido por la Agencia Federal de Financiación de la Vivienda a los propietarios de viviendas que valen menos que el saldo pendiente del préstamo. El programa es específicamente para prestatarios que se beneficiarían de las tasas de interés más bajas actuales.
Programa de Refinanciamiento de Vivienda Asequible (HARP)
El refinanciamiento del Programa de Refinanciamiento de Vivienda Asequible (HARP) solo está disponible para hipotecas que actualmente están garantizadas por Freddie Mac o Fannie Mae, o que fueron vendidas a cualquiera de esas entidades antes del 31 de mayo de 2009.
Debido al impacto de la crisis financiera de 2008, y su efecto en los valores inmobiliarios en todo Estados Unidos, muchos propietarios se encontraron al revés o bajo el agua en sus préstamos hipotecarios. Al revés o bajo el agua se usan para describir los casos en que un prestatario debe más de un préstamo que el valor actual de la garantía contra la cual está asegurado. En el caso de una hipoteca, la garantía es la propiedad. El gobierno federal lanzó HARP en 2009 para intentar reducir la tasa de ejecuciones hipotecarias y ayudar a los prestatarios que habían sido aprovechados por las prácticas de préstamos de alto riesgo.
El programa solo está disponible para los prestatarios que califican. Deben estar al día con los pagos de su hipoteca y la propiedad debe estar en buenas condiciones. Los prestatarios que ya habían incumplido o que habían desocupado sus propiedades no son elegibles para el programa. Cualquier prestamista participante puede ayudar a un prestatario en una refinanciación de HARP. Los prestatarios no necesitan pasar por su prestamista actual.
El programa finalizará el 31 de diciembre de 2018.
Diferencia entre HARP y una modificación
Otro programa que se implementó para detener el flujo de ejecuciones hipotecarias después de la caída del mercado se llama modificación de la hipoteca. A diferencia de las refinanciaciones de HARP, estos programas eran para prestatarios que ya habían incumplido su préstamo o para quienes el incumplimiento era inminente.
Una modificación solo se puede asegurar a través del prestamista existente, y cada prestamista tiene sus propios requisitos para la calificación. Aunque el proceso para modificar una hipoteca cambia los términos de una nota de hipoteca, no es lo mismo que un refinanciamiento. A veces, las modificaciones pueden informar sobre el informe de crédito del prestatario como alterando los términos de la hipoteca. En algunos casos, las modificaciones pueden afectar la solvencia crediticia futura. Algunos prestatarios también pueden enfrentarse a una obligación tributaria adicional, ya que los términos de su modificación pueden incluir la cancelación de una parte de la deuda adeudada, que el Servicio de Impuestos Internos puede contar como ingreso del trabajo. Cualquier persona que esté considerando una modificación de hipoteca debe consultar con un profesional de impuestos con licencia para determinar su posible responsabilidad adicional.