Cómo construir un fondo de emergencia

Para citar al poeta estadounidense Henry Wadsworth Longfellow, "En cada vida debe llover / Algunos días deben ser oscuros y lúgubres". Para lidiar con esos días oscuros, tener un fondo de emergencia es una necesidad. Piense en ello como un amortiguador para los golpes de la vida, uno que le impedirá aumentar la carga de la deuda que sin duda ya tiene. Aquí vemos cuánto necesitará ahorrar para su fondo de emergencia y cómo puede comenzar hoy.

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¿Qué necesitarás?

Mientras que algunos dicen que tener el salario de uno o dos meses en la reserva es ideal, la mayoría de los expertos financieros recomiendan que las personas mantengan una reserva de efectivo de emergencia lo suficientemente grande como para cubrir los gastos familiares de tres a seis meses. Esa es una gran idea, pero también requiere cierto esfuerzo para lograrla. El primer paso en el proceso es calcular cuánto gasta cada mes. Las estadísticas de gastos del consumidor del Departamento de Trabajo de los Estados Unidos indican que el gasto anual promedio por unidad de consumo, que es similar a un hogar, es de $ 57, 311, a partir de 2016 (el año más reciente para el que hay datos disponibles). Estos datos se desglosan por mes en la tabla a continuación. Los meses en negrita resaltan los gastos trimestrales acumulados y, por lo tanto, la reserva de efectivo recomendada para el hogar promedio.

Fuente: Basado en la cifra de gasto anual promedio de la Oficina de Estadísticas del Trabajo sobre los Gastos del Consumidor - publicación de 2016

Si bien los gastos de su hogar pueden ser más altos o más bajos que el promedio, no hay duda de que incluso un gasto de tres meses es una gran cantidad. Una mirada a ese número y la primera reacción de la persona promedio es: "No puedo encontrar ese tipo de dinero".

¿Porque tanto?

La cantidad de dinero requerida para financiar un fondo de emergencia adecuado es ciertamente significativa, pero vivimos en tiempos inciertos con economías inciertas. La lealtad corporativa es cosa del pasado y el desempleo puede ocurrir inesperadamente, generalmente en el peor momento posible. Del mismo modo, las emergencias como enfermedades repentinas o discapacidades, reparaciones importantes de automóviles o un techo nuevo pueden ser costosas y nunca hay un buen momento para que estas cosas sucedan.

Si bien es probable que no tenga $ 14.327, 75 adicionales, todo es relativo. Incluso seis meses de gastos son un número insignificante en comparación con la cantidad que tendrá que ahorrar para la jubilación; no hay un inversionista inteligente que se resista a la idea de guardar tanto dinero que nunca más tendrá que volver a trabajar. En comparación con lo que necesitará en el transcurso de 20 o 30 años de jubilación, el gasto de tres meses no parece mucho.

Crujiendo los números

Ahora que tiene las cosas en perspectiva, es hora de comenzar a ahorrar. Enfoque este esfuerzo de la misma manera que abordaría cualquier otra meta financiera. Arme un plan y ejecútelo. El primer paso es determinar cuánto gasta cada mes. La vivienda, el transporte y la comida probablemente sean las categorías que consuman la mayor parte de su efectivo. El hogar promedio gasta casi el 60% de sus ingresos (que promedia $ 74, 664 antes de impuestos, según el informe de gastos del consumidor de BLS), en estos artículos.

Una vez que sepa los gastos totales de cada mes, multiplique ese número por tres. Alcanzar ese número será su objetivo inicial. Para alcanzar su objetivo de tres meses, debe comenzar a ahorrar dinero.

Si asumimos que su meta inicial es de $ 10, 000, la tabla a continuación ilustra cuánto necesitará ahorrar cada mes, durante un período de cinco años o de 2.5 años.

Poner su plan en acción

Comprar un automóvil menos costoso, la próxima vez que compre un automóvil y rebajar el servicio de su teléfono celular, son dos formas fáciles de obtener algo de dinero en efectivo para financiar su plan de ahorro. Saltarse esas vacaciones de dos semanas, reducir el monto que gasta en la cena y ahorrar su próximo aumento o bonificación también son métodos simples de agregar a su fondo de emergencia.

La clave es agregar al fondo de emergencia a intervalos regulares. Idealmente, debe tratarlo como cualquier otra factura recurrente que debe pagar cada mes. Dedique el monto apropiado de su cheque de pago y déjelo a un lado. Si bien la mayoría de las personas no tienen reparos en enviar regularmente enormes cantidades de dinero a las compañías de tarjetas de crédito, se resisten a la idea de pagarse a sí mismas primero. Cambia esa ecuación.

Si se encuentra entre los muchos inversores que no tienen un fondo para el día lluvioso escondido en caso de emergencias, no hay tiempo como el presente para comenzar a ahorrar. Incluso si no tiene la dedicación para abordar el proyecto con un programa de ahorro dedicado, puede comenzar de manera simple: saque el cambio de sus bolsillos al final del día y póngalo en un frasco. También puedes comer en casa en lugar de salir a cenar y "darte propinas" añadiendo unos cuantos dólares a tu fondo de emergencia. Si obtiene un reembolso en efectivo de sus tarjetas de crédito, o simplemente canceló una gran deuda, como un préstamo personal o un automóvil, ponga ese dinero recién descubierto en su fondo. Si obtiene un reembolso de impuestos, deposite el cheque en su fondo. Si logra dedicar solo $ 5 por día a su esfuerzo (¡menos que el costo del almuerzo!), Tendrá $ 1, 825 al final del año; eso es $ 9, 125 en solo cinco años.

Los fondos del mercado monetario o las cuentas de ahorro de alto interés son buenos lugares para estacionar su fondo de emergencia: le harán más difícil sumergirse en él (acéptelo: tendrá la tentación de vez en cuando) y ganará un poco de retorno del dinero también.

La línea de fondo

Vea su fondo de emergencia como una póliza de seguro. Una vez que lo tenga, guárdelo con cuidado. No es una alcancía; No debe usarlo para gastos imprevistos. De hecho, a medida que aumenta su salario, asegúrese de aumentar la cantidad para que coincida con su nueva situación.

Use el fondo solo en caso de una emergencia y espere que la emergencia nunca ocurra. Recuerde, una vez que se gasta ese dinero, siempre es mucho más largo de lo previsto para reemplazarlo. Comience ahora y guarde todo lo que pueda, incluso si no es mucho. Algún día, cuando necesite el dinero, se alegrará de haberlo hecho. Podrá capear esos días lluviosos, sin acumular un saldo de tarjeta de crédito o pedir un préstamo personal.

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