Cómo invertir cuando estás roto

El viejo dicho de que se necesita dinero para ganar dinero es cierto. Para aquellos que viven de cheque en cheque, a menudo no queda suficiente dinero para invertir. Cuando necesite el dinero ahora, pensar en las cuentas IRA de jubilación y el mercado de valores puede estar muy por debajo de su lista de prioridades. Sin embargo, al leer este artículo y adquirir conocimiento, está dando uno de los primeros pasos necesarios para construir un nido de jubilación.

Necesitas dinero

El hecho es que debe guardar dinero para años posteriores o enfrentar una posible situación catastrófica. Algún día, no podrá trabajar y la seguridad social no será suficiente para vivir, suponiendo que el fondo esté disponible en 20 o 30 años. Puede comenzar a invertir ahora con menos dinero que cree que se necesitará.

Primero, tenemos que resolver este problema de fondos limitados y el consejo no es nuevo ni revolucionario. Algo en tu vida tiene que desaparecer, pero no tiene que ser un gran cambio de vida. Los cambios simples que ahorran $ 1 aquí y $ 5 allí pueden sumarse para tener un gran impacto.

Hemos reunido algunas ideas para aquellas personas que no ven fondos disponibles para invertir.

DRIPS

Los planes de reinversión de dividendos (DRIPS) le permiten invertir pequeñas cantidades de dinero en una acción que paga dividendos, comprando directamente a la compañía. Empresas como GE, Coca-Cola, Verizon, Home Depot y Johnson & Johnson son solo algunas de las empresas que le permiten realizar compras regulares de cantidades muy pequeñas de acciones y reinvertir los dividendos. Esto puede sumar una gran inversión a lo largo del tiempo y, a medida que gane un saldo mayor, puede considerar desviar algunos de estos fondos a otras inversiones.

Deberá configurar una cuenta con un corredor y la lista de Investopedia de los mejores corredores de descuento es un excelente punto de partida.

ETF

Los ETF, o fondos cotizados en bolsa, son productos financieros que rastrean el desempeño de un determinado sector del mercado de inversión. Puede comprar tan poco como una acción de un ETF a través de un corredor, y algunos de estos ETF realizan un seguimiento del rendimiento del mercado de valores total, el mercado de bonos y muchos otros. Muchos ETF también pagan un dividendo, haciendo una compra en un fondo como el Vanguard Total Stock Market ETF (VTI), una cartera diversificada al instante que también paga un dividendo.

Fondos de fecha objetivo

Los fondos de la fecha objetivo, como su nombre lo indica, apuntan a su fecha de jubilación cambiando el porcentaje de acciones y bonos para garantizar que su dinero permanezca seguro a medida que se acerca la edad de jubilación. Algunos de estos fondos requieren un mínimo de $ 1, 000, pero pueden servir como excelentes productos para inversores que no desean administrar su cartera por su cuenta. Tenga cuidado al elegir un fondo de fecha objetivo debido a las altas tarifas que cobran algunos fondos.

El 401 (k)

Si tiene un 401 (k) que coincida con sus contribuciones, invierta allí primero. Dado que su empresa le está dando dinero gratis para invertir, siempre debe financiar su 401 (k) antes de inversiones externas.

Invertir en deuda

Si tiene algo de dinero ahorrado o invertido, desea verlo crecer con el tiempo. Hay muchos factores que pueden evitar que esto suceda, pero para algunas personas, uno de los mayores obstáculos es la deuda. Si tiene que lidiar con una cantidad considerable de deudas, ya sea una hipoteca, línea de crédito, préstamo estudiantil o tarjeta de crédito, aún puede aprender cómo equilibrar su deuda con ahorros e inversiones.

En términos generales, tener deuda puede dificultar que los inversores ganen dinero. En algunos casos, invertir mientras está endeudado es como tratar de rescatar un barco que se hunde con una taza de café. En otras palabras, si tiene una deuda en su línea de crédito con un interés del siete por ciento, el dinero que está invirtiendo tendrá que generar más del siete por ciento, después de tener en cuenta los impuestos y las tarifas, para que sea más rentable que simplemente pagar el deuda. Hay inversiones que ofrecen rendimientos tan altos, pero debe poder encontrarlas, sabiendo que está bajo la carga de la deuda.

Es importante distinguir brevemente entre los diferentes tipos de deuda que pueden incurrir.

Deuda de alto interés

Esta es tu tarjeta de crédito. El alto interés es relativo, pero cualquier cosa por encima del 10% es un buen candidato para esta categoría. Llevar cualquier tipo de saldo en su tarjeta de crédito o vehículo similar de alto interés hace que pagarlo sea una prioridad antes de comenzar a invertir.

Deuda a bajo interés

Este tipo de deuda de bajo interés a menudo puede ser un préstamo para automóvil, una línea de crédito o un préstamo personal de un banco. Las tasas de interés generalmente se describen como una prima más o menos un cierto porcentaje, por lo que todavía hay cierta presión de rendimiento al invertir con este tipo de deuda. Sin embargo, es mucho menos desalentador hacer una cartera que arroje un 12 por ciento que una que tenga que devolver un 25 por ciento.

Deuda deducible de impuestos

Si existe una buena deuda, esta es. Las deudas deducibles de impuestos incluyen hipotecas, préstamos estudiantiles, préstamos comerciales, préstamos de inversión y todos los demás préstamos en los que se le devuelven los intereses pagados en forma de deducciones fiscales. Dado que esta deuda también es generalmente de bajo interés, puede crear fácilmente una cartera mientras la paga.

Los tipos de deuda en los que nos centraremos aquí son deudas a largo plazo con bajo interés y deducibles de impuestos (como préstamos personales o pagos de hipotecas). Si tiene una deuda de alto interés, es probable que desee concentrarse en pagarla antes de comenzar su aventura de inversión.

Compuesto para hacer crecer el dinero

La eliminación de la deuda, particularmente de algo como un préstamo que tomará capital a largo plazo, le roba tiempo y dinero. A largo plazo, el tiempo (en términos del tiempo compuesto de su inversión) lo que pierde vale más para usted que el dinero que realmente paga (en términos del dinero e intereses que le está pagando a su prestamista).

Desea darle a su dinero el mayor tiempo posible para capitalizar. Esta es una de las razones para comenzar una cartera a pesar de tener deudas, pero no la única. Sus inversiones pueden ser pequeñas, pero pagarán más que las inversiones que haría más adelante en la vida porque estas pequeñas inversiones tendrán más tiempo para madurar.

Crear un plan para invertir

En lugar de hacer una cartera tradicional con inversiones de alto y bajo riesgo que se ajustan de acuerdo con su tolerancia y edad, la idea es hacer los pagos de su préstamo en lugar de inversiones de bajo riesgo y / o de ingresos fijos. Esto significa que verá "retornos" por la disminución de la carga de su deuda y los pagos de intereses en lugar del rendimiento del dos al ocho por ciento de un bono o una inversión similar.

El resto de su cartera debe centrarse en inversiones de alto riesgo y alto rendimiento, como las acciones. Si su tolerancia al riesgo es muy baja, la mayor parte de su dinero invertido se destinará a pagos de préstamos, pero habrá un porcentaje que ingresará al mercado para generarle beneficios.

Incluso si tiene una tolerancia de alto riesgo, es posible que no pueda colocar tanto como le gustaría en su cartera de inversiones porque, a diferencia de los bonos, los préstamos requieren una cierta cantidad en los pagos mensuales. Su carga de deuda puede obligarlo a crear una cartera conservadora con la mayor parte de su dinero "invertido" en sus préstamos y solo un poco destinado a sus inversiones de alto riesgo y rentabilidad. A medida que la deuda se reduce, puede ajustar sus distribuciones en consecuencia.

La línea de fondo

Puede invertir a pesar de la deuda. La pregunta importante es si deberías o no. La respuesta a esta pregunta está personalizada según su situación financiera y tolerancia al riesgo. Ciertamente, hay beneficios de llevar su dinero al mercado lo antes posible, pero tampoco hay garantía de que su cartera funcione como se espera. Estas cosas dependen de su estrategia de inversión y el momento del mercado.

El mayor beneficio de invertir mientras está en deuda es psicológico, como lo es gran parte de las finanzas. Pagar deudas a largo plazo puede ser tedioso y desalentador si no eres el tipo de persona que pone tu hombro en una tarea y sigue presionando hasta que se hace. Para muchas personas que están al servicio de la deuda, parece que están luchando por llegar al punto en que su vida financiera regular, la de ahorrar e invertir, pueda comenzar.

La deuda se convierte en un estado de limbo donde las cosas parecen estar sucediendo en cámara lenta. Al tener un portafolio modesto para rastrear, puede evitar que su entusiasmo por el crecimiento de sus finanzas personales disminuya. Para algunas personas, construir una cartera mientras está en deuda proporciona un rayo de luz muy necesario.