Cómo abrir una cuenta Roth IRA

Las Roth IRA podrían ser las estrellas del rock del mundo de las inversiones. Al ofrecer dinero libre de impuestos en la jubilación, y una amplia gama de opciones de inversión, ofrecen algunas ventajas que otros vehículos de jubilación no tienen.

Y, sin embargo, es difícil no sentirse abrumado por la gran cantidad de opciones en el mercado de IRA. Cualquier cantidad de instituciones financieras ofrecen estas cuentas, todas con características y precios ligeramente diferentes.

Pero no te preocupes más. Si está pensando en acelerar sus ahorros para la jubilación con una cuenta Roth IRA, esto es lo que necesita saber.

Decidir si una cuenta Roth IRA es adecuada para usted

Lo primero que debe hacer es determinar si una cuenta Roth es la mejor opción de ahorro para sus necesidades. Antes de seguir el camino de la IRA, asegúrese de haber maximizado la contribución de su empleador a su plan 401 (k) u otro plan de jubilación en el lugar de trabajo, es decir, si tiene la suerte de obtener uno en su paquete de compensación. Si no está contribuyendo lo suficiente como para alcanzar el límite de su empleador (por lo general, 50 centavos por cada dólar que contribuye hasta un cierto porcentaje de su paga), esencialmente está dejando dinero gratis en la mesa.

Una vez que haya cruzado ese umbral con su cuenta en el lugar de trabajo, las cuentas de jubilación individuales son a menudo el mejor lugar para estacionar su dinero (sí, puede contribuir tanto a un plan de estilo 401 [k] como a una IRA, siempre y cuando permanezca dentro de los límites de contribución para cada vehículo de ahorro). Los beneficios fiscales son similares a los planes del lugar de trabajo, pero ofrecen muchas más opciones. En lugar de limitarse a un menú ofrecido por su empleador, puede elegir cualquier cantidad de acciones individuales, bonos, fondos mutuos, certificados de depósito, incluso fideicomisos de inversión inmobiliaria.

Las cuentas IRA tradicionales ofrecen contribuciones deducibles de impuestos, pero están sujetas a impuestos sobre la renta cuando finalmente retira el dinero. La versión Roth funciona justo al contrario. Invierte dinero después de impuestos, pero no paga ningún impuesto sobre los retiros, incluidas las ganancias, si tiene más de 59 años y medio y ha tenido una cuenta Roth durante al menos cinco años.

Las Roth IRA son una buena opción para aquellos que esperan estar en una categoría impositiva más alta para el momento en que llegan a la jubilación, como suele ser el caso con los trabajadores más jóvenes. Además, a diferencia de un IRA tradicional, no hay distribuciones mínimas requeridas (RMD) una vez que alcanza 70½, por lo que obtiene un poco más de flexibilidad para arrancar.

Verifique su elegibilidad

Una Roth IRA puede no ser una opción si excede las restricciones de ingresos. Para 2019, la elegibilidad comienza a eliminar gradualmente para aquellos que se presentan como solteros o jefes de familia que ganan más de $ 122, 000; una vez que alcanza $ 137, 000 en ganancias, ya no puede contribuir (para 2018, la eliminación de ingresos comienza en más de $ 120, 000 y alcanza un máximo de $ 135, 000). Para los contribuyentes conjuntos en 2019, el límite es de $ 203, 000, con una eliminación gradual superior a $ 193, 000 (en 2018, el límite es de $ 199, 000 y la eliminación comienza por encima de $ 189, 000). Tenga en cuenta que la fecha límite para contribuir a una Roth IRA para 2018 es el 15 de abril de 2019; para 2019, 15 de abril de 2020.

Decide dónde abrir tu cuenta

Si no está completamente seguro al tomar grandes decisiones monetarias, siempre puede contratar a un asesor financiero para que lo ayude a administrar sus activos. Una ventaja es que pueden ayudarlo a ajustar su plan en función de las actualizaciones del código tributario, sin mencionar los cambios en las opciones de inversión disponibles a través de su proveedor de IRA.

En la actualidad, los planificadores financieros no son el único lugar donde puede obtener ayuda con su cuenta de Roth. En los últimos años han surgido una serie de "asesores automáticos" basados ​​en algoritmos para seleccionar inversiones para usted, incluidos Betterment y Wealthfront. Estas empresas utilizan su información personal y sus objetivos para crear una combinación de activos adecuada y reequilibrar periódicamente sus inversiones.

Con tarifas de administración de 0.25% a 0.50% al año, los robo-advisors tienden a ser más baratos que un planificador humano. Dicho esto, tampoco están diseñados para manejar la gama completa de necesidades financieras que un profesional puede.

Para aquellos que están perfectamente contentos de administrar un IRA por su cuenta, y ahorrar unos cuantos dólares en el proceso, hay otras opciones. Puede ir con un corredor como Merrill Edge (parte de Bank of America) o TD Ameritrade. Ambos cobran $ 6.95 por comercio en línea para acciones, aunque las tarifas son más altas para ciertos fondos mutuos.

Otra opción para los aficionados al bricolaje: ir directamente a compañías de fondos mutuos como Vanguard y Fidelity. Estas tienden a ser una mejor opción para las personas a las que les gusta la diversificación que ofrecen los fondos y de todas formas gravitan hacia ciertas compañías de inversión.

Una vez que haya abierto una cuenta, deberá seleccionar las inversiones que desea en su cartera. También puede optar por fondos de fecha objetivo que ofrecen una combinación preestablecida de fondos de acciones y bonos individuales en función de su horizonte de inversión. A medida que se acerque a su fecha de jubilación, puede esperar que la combinación de activos se vuelva más conservadora.

Muchos proveedores de IRA ofrecen un enfoque escalonado para atraer a un segmento más amplio del mercado, con una opción de "hágalo usted mismo" de bajo costo, así como cuentas que proporcionan supervisión profesional, por una tarifa.

Vale la pena investigar un poco para ver qué se adapta mejor a sus necesidades específicas.

El cuadro a continuación le dará una idea de qué tipo de custodio podría ser el más adecuado para sus necesidades. Antes de seleccionar uno, tendrá que decidir si desea elegir los valores subyacentes usted mismo, o pagar un poco más para que se gestionen por usted.

Completa la documentación

En realidad, abrir una cuenta es bastante sencillo, y la gran mayoría de los proveedores le permiten hacerlo en línea. Por supuesto, deberá proporcionar cierta información para verificar quién es usted.

Esto es lo que debe tener a mano para acelerar el proceso:

• su número de seguro social
• una licencia de conducir u otra identificación con foto
• el nombre y la dirección de su empleador
• su número de cuenta bancaria y número de ruta, para transferir efectivo al IRA
• si completa una transferencia, la información de la cuenta para su cuenta IRA existente o 401 (k)
• el nombre y número de Seguro Social del beneficiario de su cuenta

Querrá reflexionar sobre su elección de beneficiario. Cuando finalmente pase, no asuma que las instrucciones en su remplazarán la información del beneficiario que proporciona a la institución financiera. De hecho, generalmente funciona al revés.

Elige tus inversiones

A menos que opte por un robo-advisor u otro servicio de gestión de activos, tendrá que seleccionar las inversiones individuales que irán a su cuenta de Roth. El IRS permite una gama bastante amplia de vehículos, incluidas acciones, bonos, fondos mutuos, ETF y certificados de depósito.

Además de su compra inicial, y algunas cuentas requieren un saldo mínimo para comenzar, muchos inversores eligen establecer contribuciones recurrentes, que permiten que su cuenta crezca con el tiempo.

Solo asegúrate de no patear demasiado. Para 2019, solo se le permite invertir $ 6, 000 en todas sus cuentas IRA, $ 7, 000 si tiene 50 años o más. Entonces, si pones $ 2, 000 para una IRA tradicional separada, los inversores más jóvenes solo pueden contribuir con $ 4, 000 a su Roth. (Para las contribuciones de 2018, el máximo es de $ 5, 500; $ 6, 500 para los mayores de 50 años).

Ingrese más que eso y se encontrará en el gancho de un impuesto del 6% sobre el exceso de contribuciones que quedan en su cuenta. No hace falta decir que vale la pena hacer algunos cálculos matemáticos simples para asegurarse de que sus contribuciones automáticas no lo excedan.

La línea de fondo

La elección es un lujo agradable, pero requiere más tarea a la hora de elegir un proveedor Roth IRA. Averigua qué características del plan son las más importantes para ti y cuáles puedes renunciar. Actualmente abrir una cuenta "> Mejores Roth IRAs de 2019")