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La importancia de actualizar los beneficiarios de la cuenta de jubilación

bancario : La importancia de actualizar los beneficiarios de la cuenta de jubilación

¿Ha verificado quién está programado para heredar su cuenta de jubilación recientemente? De lo contrario, es posible que su beneficiario designado no sea quién o qué cree que debería ser.

Si nombró a una organización benéfica como su beneficiario hace mucho tiempo, es posible que la organización benéfica ya no exista. Si se ha divorciado y vuelto a casar, su ex cónyuge aún puede estar en el formulario. ¿Y qué pasa si su principal beneficiario lo ha fallecido?

Si bien muchos de nosotros nos aseguramos de que otros documentos importantes, como testamentos, se actualicen con frecuencia, tendemos a olvidar las designaciones en nuestros IRA y 401 (k). Son fáciles de pasar por alto: después de todo, usted completó un nombre cuando estableció la cuenta hace mucho tiempo y no ha tenido que mirar la documentación de registro desde entonces. Pero para garantizar que se cumplan sus deseos después de su partida, y para salvar a sus sobrevivientes del trauma y los gastos de una pelea legal, verifique esas designaciones periódicamente y mantenga actualizados a los beneficiarios.

Para llevar clave

  • Las designaciones de beneficiarios de la cuenta de jubilación triunfan sobre las directivas de testamento y confianza, por lo que deben verificarse y actualizarse periódicamente.
  • Las designaciones de beneficiarios deben revisarse inmediatamente después de los principales eventos de la vida, como volverse a casar o divorciarse, la muerte de un cónyuge y la adopción o nacimiento de un hijo.
  • Hay varias formas de personalizar las designaciones de beneficiarios, con respecto a cómo se distribuirán los activos.

Cambio de designaciones de beneficiarios obsoletos

¿Cómo se pasan por alto las designaciones de cuentas de jubilación? A veces es solo vida, después de todo, si acabas de tener tu segundo hijo, tu primer pensamiento probablemente no va a ser: "Tengo que agregarla a la lista de beneficiarios de IRA, de lo contrario su hermano mayor lo heredará todas."

Pero también, las personas a menudo no se dan cuenta de que las designaciones de cuentas de jubilación son algo aparte. Las leyes estatales varían, pero en términos generales, estas cuentas no se rigen por las disposiciones de su testamento o fideicomiso (a menos que nombre al fideicomiso el beneficiario; más sobre eso a continuación).

Han tenido lugar muchas batallas judiciales porque el testamento de una persona dice algo así como "Me gustaría que mi IRA se dividiera en partes iguales entre mis tres hijos", pero solo uno de esos niños es nombrado como el beneficiario en los registros de la IRA. Por lo general, a los ojos del custodio de la cuenta (la corredora o el banco que mantiene la cuenta) y, a menudo, también la ley, la designación en el IRA prevalece sobre cualquier otra directiva.

Para evitar estas situaciones, debe actualizar su designación de beneficiario inmediatamente después de experimentar un cambio en el estado familiar y revisarlo periódicamente para que nunca quede desactualizado o sea incorrecto. Afortunadamente, cambiar su beneficiario no es difícil de hacer. Puede revocar a su beneficiario actual y designar un nuevo beneficiario presentando un formulario de cambio de beneficiario. Puede agregar beneficiarios adicionales de la misma manera. También puede redactar designaciones de beneficiarios personalizadas para abordar situaciones de "qué pasaría si".

Solicite una confirmación de recibo de la designación a su administrador de cuenta de jubilación, custodio o administrador. Los documentos no siempre llegan a su destinatario. Las designaciones de beneficiarios se consideran vigentes solo si son recibidas por la parte responsable (por ejemplo, fiduciario, custodio o administrador) antes de que fallezca el titular de la cuenta.

Aunque es parte de su patrimonio, sus cuentas de jubilación generalmente no se rigen por las disposiciones de su testamento.

Beneficiarios predeterminados: cuando no designó

Los custodios no permiten que suceda tanto hoy en día, pero es posible que haya dejado en blanco su designación de beneficiario cuando estableció la cuenta. Si no documenta su designación de beneficiario, su beneficiario puede ser determinado por la ley federal o estatal o por el documento del plan que rige sus cuentas de jubilación.

Para los planes calificados, como los planes de participación en las ganancias, 401 (k) y los planes de pensiones de compra de dinero, las regulaciones federales designan automáticamente al cónyuge del titular de la cuenta como el beneficiario. Nadie más puede ser designado como el beneficiario principal a menos que el cónyuge firme un documento que apruebe la designación y lo haga notarizar. Si el propietario de la cuenta de jubilación no está casado, su patrimonio puede ser el beneficiario predeterminado.

La ley estatal determina los tratamientos de las IRA. Algunos estados, conocidos como estados comunitarios o de propiedad matrimonial, requieren el consentimiento por escrito del cónyuge si el propietario de la IRA designa a alguien que no sea, o además de, su cónyuge. Los siguientes estados requieren que el consentimiento sea notariado: Alaska, Arizona, California, Idaho, Luisiana, Nevada, Nuevo México, Texas, Washington y Wisconsin. En otros estados, la provisión por defecto del plan IRA determina el beneficiario si el titular del plan no designa uno.

Los documentos de un plan IRA también predeterminan la designación si el beneficiario designado antecede al propietario IRA. Las opciones predeterminadas varían entre los custodios y fideicomisarios de IRA. Si bien las opciones predeterminadas eliminan las responsabilidades administrativas de los propietarios de cuentas, es posible que no reflejen sus preferencias. Esta es la razón por la cual los propietarios de las cuentas deben verificar el documento del plan y asegurarse de actualizar sus designaciones de beneficiarios con frecuencia.

Muchos cónyuges, esperando que uno fallezca antes que el otro, se nombran como sus beneficiarios designados. Pero, ¿qué pasa si, trágicamente, ambos mueren al mismo tiempo, en un accidente aéreo, por ejemplo? El tema de la muerte simultánea se aborda en la ley estatal, que determinará que un cónyuge falleció primero; esta determinación es crítica porque dicta la voluntad o las directivas que rigen los legados posteriores. Una vez más, la documentación adecuada de la cuenta que designe a los beneficiarios sucesores para circunstancias normales y atenuantes evitará que surja este tipo de situación.

Considere una designación de beneficiario personalizada

La mayoría de los documentos del plan IRA brindan opciones de beneficiarios predeterminadas. Por ejemplo, si nombra a dos personas como sus beneficiarios designados y uno lo antecede, la parte que pertenecía al beneficiario fallecido se transfiere automáticamente al beneficiario sobreviviente. Con una designación personalizada, puede elegir cómo se distribuiría esa porción en lugar de tenerla predeterminada para el beneficiario sobreviviente. Por ejemplo, si uno de sus beneficiarios tiene hijos, puede designarlos para recibir la parte del beneficiario primario si él o ella pasa antes que usted (consulte la designación de acuerdo a continuación).

Al redactar sus designaciones de beneficiarios personalizadas, puede explorar varias opciones para determinar la que satisfaga sus necesidades. La designación de beneficiario que elija puede determinar si sus elecciones se transfieren a la próxima generación. Los siguientes son algunos diseños básicos de designación de beneficiarios:

Por designación Stirpes

En el caso de que su beneficiario primario fallezca antes que usted, una designación de beneficiario por agitación establece que la parte que habrían recibido va a sus herederos. Por ejemplo, suponga que nombra a sus dos hijos, Mary y John, como sus principales beneficiarios. La participación de Mary es el 80% de los activos, mientras que la participación de John es del 20%. En caso de que Mary te falleciera, su parte iría a sus herederos tras tu muerte.

Designación per cápita

Las designaciones de beneficiarios per cápita también estipulan que la parte de su beneficiario primario irá a sus herederos. Sin embargo, las asignaciones no se manejan de la misma manera que están bajo la designación por agitación. En caso de que su beneficiario primario fallezca antes, su participación se dividiría en partes iguales entre sus herederos sucesores.

Por ejemplo, supongamos que Mary y John del ejemplo anterior te preceden. Los activos se distribuirán entre sus hijos por igual, a pesar de que la designación del beneficiario le proporciona a Mary una mayor parte de los activos. Si Mary y John tuvieran dos hijos cada uno, cada niño recibiría una participación del 25%. (Por el contrario, según la fórmula por agitación, los hijos de Mary dividirían el 80% de su IRA, cada uno obteniendo el 40%. Los hijos de John dividirían el 20%, obteniendo el 10% cada uno).

Beneficiarios del fideicomiso

Si siente que necesita mantener cierto grado de control sobre la disposición de los activos de jubilación después de su fallecimiento, puede considerar designar un fideicomiso como su beneficiario. Hay varias opciones de fideicomiso para elegir, incluidas las propiedades de interés terminable calificadas (QTIP) y el fideicomiso nacional calificado (QDOT).

Asegúrese de analizar las implicaciones fiscales para el tipo de beneficiarios que elija, como un cónyuge o no cónyuge, una organización benéfica, su patrimonio o un fideicomiso.

Designar el tipo correcto de fideicomiso como su beneficiario puede permitirle proporcionar apoyo financiero tanto para su cónyuge sobreviviente como para sus hijos de un matrimonio anterior. Para garantizar que el cónyuge tenga suficiente para durar los años restantes, algunas disposiciones de fideicomiso restringen el acceso del cónyuge sobreviviente a los activos; Esto puede ser útil para los beneficiarios que pueden no ser financieramente responsables.

Los fideicomisos son complejos y requieren la experiencia de un experto para establecerse, para asegurarse de que no den lugar a consecuencias fiscales adversas. Asegúrese de buscar un abogado competente de un abogado de fideicomisos y propiedades antes de tomar cualquier decisión con respecto a las designaciones de beneficiarios personalizados o de fideicomiso.

La línea de fondo

Hacer una designación adecuada de beneficiarios es una parte muy importante de su planificación financiera. Igualmente importante: mantener las designaciones actualizadas.

Las designaciones de beneficiarios deben revisarse inmediatamente después de los principales eventos de la vida, como volverse a casar o divorciarse, la muerte de un cónyuge y la adopción o nacimiento de un hijo. Y también deben revisarse periódicamente (es una buena idea hacer una lista de verificación de todas las cuentas que tienen beneficiarios adjuntos). De lo contrario, corre el riesgo de peleas y un tribunal finalmente decide quién hereda, lo que puede no ser de la manera que pretendía.

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