Tasas de basura
Las tarifas basura son una serie de cargos que un prestamista impone al cierre de una hipoteca. Estos cargos a menudo son inesperados por el prestatario y el prestamista no los explica claramente. Este factor sorpresa puede dar la impresión de que estas tarifas son excesivas y se agregan a otros costos de cierre legítimos sin una buena razón.
DESGLOSE Honorarios de basura
Las tarifas basura son un subconjunto de los costos que aparecen en cada declaración de liquidación de HUD-1. Tradicionalmente, esa declaración era una forma independiente de que la ley federal requería que un prestamista proporcionara un prestatario al cierre. Contenía una desglose detallada de todos los costos asociados con el préstamo. Antes del cierre, en el momento en que las partes acuerdan los términos del préstamo y comienzan los preparativos para el cierre, el prestamista debía proporcionar una estimación de buena fe (GFE) de esos costos. En 2015, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) consolidó estos documentos en una forma, la divulgación de cierre.
Los costos enumerados en el HUD-1 van desde elementos repetitivos como la inspección de la vivienda y las tarifas de búsqueda de títulos hasta costos más cuestionables que algunos consideran basura. El último grupo puede contener elementos como una tarifa de preparación de documentos, una tarifa de solicitud, una tarifa de financiación, una tarifa de verificación de empleo o una tarifa de suscripción automatizada. El prestatario siempre ha tenido el derecho de impugnar estos honorarios y negociarlos con el prestamista, pero a muchos prestamistas les ha resultado rentable suponer que los prestatarios no podrán impugnar todos estos honorarios. Los críticos de la industria hipotecaria también han argumentado que los prestamistas no se adhieren al requisito de buena fe del GFE, y agregan liberalmente honorarios a la declaración final de HUD-1 que nunca se incluyeron en el GFE.
CFPB reforma el proceso de cierre en 2015
Las reformas de 2015 del CFPB al proceso de cierre no solo simplificaron el papeleo asociado con el proceso de cierre, sino que también establecieron restricciones en las tarifas y ajustes que podrían hacerse después de que se le proporcionó el GFE al prestatario. Parte del objetivo de estos cambios era minimizar la capacidad de los prestamistas para agregar tarifas basura que el prestatario podría pasar por alto. El cambio principal que CFPB instituyó en este nuevo conjunto de reglas es una limitación sobre la inflación permisible de los cargos enumerados en la estimación crediticia (LE), el documento anteriormente conocido como GFE. En general, no se puede aumentar ninguna tarifa en más del 10% desde el LE hasta la declaración final de cierre. Si se produce un cambio importante en las circunstancias del préstamo, el prestamista debe permitir que el prestatario revise un nuevo LE.
Las tarifas de basura no son generalmente ilegales. Incluso con los esfuerzos del CFPB para proteger a los prestatarios contra las prácticas engañosas de préstamos, el prestatario tiene la carga de examinar y cuestionar cuidadosamente las tarifas que parecen innecesarias.