Opciones para cuando ya no pueda pagar su automóvil

Cuando se trata de comprar un automóvil, la mayoría de las personas van más allá de sus necesidades básicas de transporte. Pagan mucho por lujos: reproductores de DVD, sistemas de navegación, todo automático, suficiente potencia del motor para competir en la Indy 500. La sabiduría financiera convencional dicta que no debe pagar más del 15% al ​​18% de sus ingresos (incluidos los reembolsos de préstamos o pagos de arrendamiento, mantenimiento de vehículos y seguro de automóvil) para esta "deuda sobre ruedas"; La regla de oro es comprar un automóvil que pueda pagar dentro de los 36 meses.

Todo esto está bien, siempre que pueda permitírselo. Pero, ¿qué pasa si la vida te arroja una bola curva: un despido, degradación, divorcio o cualquier recesión drástica en tu situación financiera que significa que no puedes mantener tu gasto mensual, ya sea porque compraste demasiado automóvil o estás alquilando un vehículo de lujo? De repente, estás viendo la recuperación en el peor de los casos y marcas negras en tu informe de crédito en el mejor de los casos. Que deberias hacer Consideremos las opciones, primero para quienes poseen y luego para quienes arriendan.

4 opciones para propietarios de automóviles

Una vez que esté listo para abordar el problema, y ​​cuanto antes lo haga, mejor. Hay varias soluciones a considerar.

1. Regrese a su concesionario de automóviles.

La primera opción es hablar con su distribuidor sobre el intercambio de su modelo por uno menos costoso. La mayoría de los distribuidores quieren que te quedes con la marca y tendrán opciones para ayudarte. Hyundai, por ejemplo, tiene una política de devolución muy amigable.

Esta estrategia funciona mejor si su compra es tan fresca que todavía disfruta de ese olor a auto nuevo. Desafortunadamente, el valor de un vehículo se deprecia muy rápido: incluso después de unos pocos meses de propiedad, es posible que deba más en el automóvil de lo que vale actualmente. Si su automóvil se ha depreciado a $ 20, 000 y aún debe $ 25, 000, por ejemplo, tendrá que pagar la diferencia de $ 5, 000, incluso si su concesionario acepta el intercambio.

2. Refinanciar el préstamo del automóvil.

La segunda opción es considerar la refinanciación de su préstamo para automóvil. El mejor movimiento sería obtener una tasa de interés más baja, pero también podría obtener pagos mensuales más pequeños al solicitar un período de préstamo más largo. Algunas compañías financieras extenderán el período de préstamo sustancialmente, aunque a una tasa de interés más alta. Este no es el movimiento financiero más inteligente, pero podría ayudarlo.

3. Vende tu auto.

Otra buena opción es vender su automóvil y pagar la deuda. Si el auto ahora vale menos de lo que debe, considere tomar un préstamo personal para cubrir la diferencia cuando reembolse al prestamista. Sin embargo, financiar la diferencia con una tarjeta de crédito es una mala idea, a menos que la tarjeta ofrezca una tasa de interés extremadamente baja.

4. Venda su auto y su préstamo.

Finalmente, puede intentar encontrar a alguien que asuma los pagos de su préstamo junto con el automóvil. Puede anunciarse en mercados como Craigslist y eBay Motors para encontrar compradores potenciales.

Opciones para arrendamientos de automóviles

Si ha arrendado el automóvil, se encuentra en una situación algo diferente. Obviamente, no puedes venderlo. Puede devolver el vehículo al concesionario, pero si es antes de que expire el contrato de arrendamiento, es probable que tenga que pagar algunas altas tarifas por cancelación anticipada. Además, aún deberá el saldo restante del contrato de arrendamiento y, para agregar insulto a la lesión, también perderá el dinero inicial pagado originalmente.

Sin embargo, los conductores que desean salirse de su contrato antes de lo programado pueden tomar en serio: hay algunas opciones que le permiten evitar las penalizaciones de terminación generalmente duras. Una ruta que frecuentemente se pasa por alto, y a menudo la opción menos costosa, es transferir el contrato de arrendamiento a otra persona.

Similar a la cuarta opción anterior de un comprador, una transferencia de arrendamiento funciona así. Supongamos que le quedan dos años en un contrato de arrendamiento de tres años. Quien compre su contrato de arrendamiento acepta hacer los pagos mensuales restantes. Si bien algunas compañías financieras no permiten tales transferencias, la gran mayoría sí. El truco es encontrar a alguien interesado en quitarte las riendas.

Sitios de intercambio de arrendamiento

Afortunadamente, varios sitios web hacen que ese trabajo sea mucho más fácil. Sitios como Swapalease y LeaseTrader proporcionan listados que ayudan a unir a los arrendatarios existentes con potenciales compradores de arrendamiento.

Estas operaciones pueden ser igual de ventajosas para quienes asumen el contrato de arrendamiento. Por un lado, no tendrán que pagar un anticipo considerable por el vehículo, lo que el arrendatario original ya ha hecho por ellos. Además, algunas personas solo necesitan un automóvil por un período de tiempo relativamente corto, por ejemplo, uno o dos años. Asumir el contrato de arrendamiento de otra persona es una forma ideal de obtener un automóvil relativamente nuevo por un tiempo tan limitado.

Tenga en cuenta que hacer que otra persona asuma su contrato de arrendamiento generalmente no es gratis. El uso de un sitio web comercial para facilitar la transacción generalmente costará entre $ 100 y $ 350. Sin embargo, eso es una fracción de lo que la mayoría de las compañías de arrendamiento cobrarán si decide devolver su vehículo antes. Algunas compañías financieras también evalúan una tarifa de transferencia de arrendamiento, generalmente alrededor de $ 300, cuando organizas un intercambio.

Para endulzar el bote, es posible que desee considerar ofrecer un incentivo inicial, digamos $ 500, para reducir los pagos que la persona a la que transfiera tendrá que hacer.

Antes de decidirse a registrarse en un sitio web de comercio de arrendamiento, es importante realizar su debida diligencia tanto con la compañía que mantiene su arrendamiento como con el sitio web. Esto es lo que querrás saber:

• ¿Su empresa de leasing permite transferencias?
• ¿El comprador asume la responsabilidad financiera total por el arrendamiento una vez que se transfiere? Podría, por ejemplo, ser responsable si el comprador no realiza los pagos del arrendamiento.
• Si usted (el arrendatario original) mantiene alguna responsabilidad después de la transacción, ¿realiza el sitio web de negociación de arrendamiento una verificación de crédito del comprador?

3 alternativas al intercambio de arrendamientos

Dependiendo del alcance de su crisis financiera, hay otras formas posibles de descargar su vehículo arrendado. Éstos incluyen:

1. Canjearlo.

A veces, los fabricantes le permitirán cambiar su automóvil actual por un modelo diferente. Esta opción es una bolsa mixta. En muchos casos, aún tiene que pagar las tarifas de terminación anticipada, aunque están incluidas en sus nuevos pagos. En otras palabras, el dolor se extiende durante un período de tiempo más largo.

2. Cómpralo.

A menudo, las compañías de arrendamiento le permitirán comprar el automóvil antes de que se agote el arrendamiento. Este es un curso que quizás desee tomar si, por ejemplo, ha superado el límite de millaje del contrato de arrendamiento y de todos modos prefiere quedarse en el automóvil a largo plazo. La compañía debe tener un calendario de pagos que muestre cuánto tendrá que pagar para que el automóvil sea suyo.

3. Véndelo.

Otra alternativa es comprar el automóvil en el medio del arrendamiento, si está permitido, y venderlo a otra parte. Tenga cuidado: el monto del pago puede ser mayor que el valor de mercado del automóvil, lo que hace que la transacción sea una pérdida. Pero si vender el automóvil es menos costoso que la tarifa de terminación anticipada, es algo a considerar. Haz las matematicas.

La línea de fondo

Cuando los problemas financieros le impiden realizar pagos por el automóvil que ha comprado o arrendado, tiene varias alternativas. Todos los interesados ​​(el concesionario, el prestamista y usted) pueden minimizar el daño si diagnostica la afección rápidamente y actúa rápidamente.

Por supuesto, las dificultades financieras no son la única razón por la que es posible que desee deshacerse de su automóvil. Estas opciones funcionarán igual de bien si su único problema es que se mudará a una ciudad donde poseer un automóvil es costoso e innecesario.