Seguro de término de vida
El seguro de vida a término, también conocido como seguro de vida puro, es un seguro de vida que garantiza el pago de un beneficio por fallecimiento establecido durante un período específico. Una vez que el plazo expira, el titular de la póliza puede renovarlo por otro plazo, convertir la póliza en cobertura permanente o permitir que la póliza termine.
Cómo funciona el seguro de vida a término
Las pólizas de vida a término no tienen otro valor que el beneficio de muerte garantizado. No hay un componente de ahorro como se encuentra en un producto de seguro de vida completo. El propósito de la póliza es dar seguro a las personas contra la pérdida de vidas. Los beneficiarios pueden utilizar este beneficio en efectivo para liquidar los costos de atención médica y funerales del titular de la póliza, la deuda del consumidor o la deuda hipotecaria, entre otros. El seguro de vida a término no se utiliza para la planificación del patrimonio o con fines benéficos. Todas las primas cubren el costo del seguro de suscripción. Como resultado, las primas de vida a término son generalmente más bajas que las primas de seguro de vida permanente.
1:31Seguro de vida a plazo explicado
Características de la vida a término
La base para las primas de vida a término se basa en la edad, la salud y la esperanza de vida de una persona, que establece la aseguradora. Si la persona muere dentro del plazo de la póliza especificada, la aseguradora pagará el valor nominal de la póliza. Si la póliza expira antes de la muerte del tomador del seguro, no hay pago. Los asegurados pueden renovar una póliza de plazo a su vencimiento, pero sus primas se volverán a calcular para su edad al momento de la renovación.
Debido a que ofrece un beneficio por un tiempo restringido y proporciona solo un beneficio por muerte, la vida a término suele ser el seguro de vida menos costoso disponible. Un no fumador saludable de 35 años generalmente puede obtener una póliza de prima de nivel de 20 años con un valor nominal de $ 250, 000 por $ 20 a $ 30 por mes. La compra de un equivalente de por vida tendrá primas significativamente más altas, posiblemente de $ 200 a $ 300 por mes. Debido a que la mayoría de las pólizas de seguro de vida a término expiran antes de pagar un beneficio por fallecimiento, el riesgo general para el asegurador es menor que el de una póliza de vida permanente. El riesgo reducido permite a las aseguradoras pasar los ahorros de costos a los clientes en forma de rebajas en las primas.
Para llevar clave
- El seguro de vida a término garantiza el pago de un beneficio por fallecimiento declarado a los beneficiarios del asegurado durante un plazo específico.
- Estas pólizas no tienen otro valor que el beneficio de muerte garantizado y no cuentan con ningún componente de ahorro como se encuentra en un producto de seguro de vida completo.
- Las primas de vida a término se basan en la edad, la salud y la esperanza de vida de una persona, que establece la aseguradora.
- Si el asegurado muere dentro del plazo de la póliza especificada, el asegurador paga el valor nominal de la póliza.
- Si la póliza expira antes de la muerte del tomador del seguro, no hay pago.
Término Ejemplo de vida
George, de treinta años, quiere proteger a su familia en el improbable caso de su muerte prematura. Él compra una póliza de seguro de vida a término de $ 500, 000 a 10 años con una prima de $ 50 por mes. Si George muere dentro del plazo de 10 años, la póliza pagará al beneficiario de George $ 500, 000. Alternativamente, George no muere y ahora tiene 40 años. Su política de término ha expirado. Si decide no renovar y muere posteriormente, su beneficiario no recibe ningún beneficio. Si decide renovar la póliza, la nueva póliza basará la prima en sus 40 años actuales.
Dada la naturaleza de tales políticas, si a un titular de póliza se le diagnosticara una enfermedad terminal durante un período, una vez que expiró ese término, el individuo probablemente no sería asegurable, aunque algunas políticas ofrecen una reasegurabilidad garantizada (sin prueba de asegurabilidad). Dichas características, cuando están disponibles, tienden a hacer que la política cueste más.
Primas de vida a plazo
La edad, el género y la salud del asegurado son los determinantes principales para calcular la prima de la póliza. Dependiendo de la cantidad nominal de la póliza, se puede requerir un examen médico. Otros factores comunes son el historial de manejo del asegurado, los medicamentos actuales, el estado de fumar, la ocupación, los pasatiempos y los antecedentes familiares.
Las primas son planas, o niveladas, por la duración del plazo contratado. Sin embargo, el costo del seguro aumenta a medida que disminuye la esperanza de vida de un asegurado. Tras la renovación, el asegurado probablemente se dará cuenta de un aumento significativo en las primas. Según los datos actuariales, la esperanza de vida promedio en los EE. UU. Es de 78.86 años. Por lo tanto, una persona de 20 años tiene una esperanza de vida restante de 58.86 en comparación con una persona de 50 años con una esperanza de vida restante de 28.86 años. El riesgo de suscribir un seguro para la persona de 20 años es menor que el riesgo de cubrir a una persona de 50 años.
El seguro de vida a término tiende a ser la forma menos costosa de comprar un beneficio por fallecimiento significativo basado en la cobertura frente a los dólares de las primas durante un período definido.
Las tasas de interés, las finanzas de la compañía de seguros y las regulaciones estatales también pueden afectar las primas. En general, las compañías a menudo ofrecen mejores tarifas en niveles de cobertura de "punto de ruptura" de $ 100, 000, $ 250, 000, $ 500, 000 y $ 1, 000, 000.
Tres tipos de vida a término
El seguro a plazo viene en tres sabores diferentes, dependiendo de lo que funcione mejor para cada persona.
1. Políticas de plazo de nivel o nivel premium
Estos proporcionan cobertura por un período específico que varía de 10 a 30 años. Tanto el beneficio por fallecimiento como la prima son fijos. Debido a que los actuarios deben tener en cuenta los costos crecientes del seguro durante la vigencia de la póliza, la prima es comparativamente más alta que el seguro de vida renovable anual.
2. Políticas de plazo renovable anual (YRT)
Las políticas (YRT) no tienen un plazo específico, pero son renovables cada año sin requerir evidencia de asegurabilidad cada año. Al principio, las primas son bajas, pero a medida que el asegurado envejece, las primas aumentan. Aunque no hay un término específico, las primas pueden volverse prohibitivamente caras a medida que las personas envejecen, lo que hace que la política sea una opción poco atractiva para muchos.
3. Políticas de plazo decreciente
Estos tienen un beneficio por fallecimiento que disminuye cada año de acuerdo con un horario predeterminado. El asegurado paga una prima fija de nivel por la duración de la póliza. Las pólizas de plazo decreciente a menudo se usan junto con una hipoteca para hacer coincidir la cobertura con el principal decreciente del préstamo hipotecario.
¿Quién se beneficiará de la vida a término?
El seguro de vida temporal es atractivo para las parejas jóvenes con hijos. Los padres pueden obtener grandes cantidades de cobertura por costos razonablemente bajos. Tras la muerte de un padre, el beneficio significativo puede reemplazar la pérdida de ingresos.
También son adecuados para personas que necesitan temporalmente cantidades específicas de seguro de vida. Por ejemplo, el titular de la póliza puede calcular que para cuando expire la póliza, sus sobrevivientes ya no necesitarán protección financiera adicional o habrán acumulado suficientes activos líquidos para autoasegurarse.
Plazo de vida vs. seguro permanente
La elección entre una póliza permanente con un producto de seguro de valor en efectivo, como la vida entera o la vida universal y la cobertura de vida a término depende de las circunstancias y necesidades del titular de la póliza.
Costo de las primas
Las políticas de vida a término son ideales para personas que desean una cobertura sustancial a bajo costo. Los clientes de toda la vida pagan más en primas por menos cobertura, pero tienen la seguridad de saber que están protegidos de por vida.
Si bien muchos compradores favorecen la asequibilidad de la vida útil a término, pagar una prima por un período prolongado y no tener ningún beneficio después del vencimiento del plazo es una característica poco atractiva. Tras la renovación, las primas del seguro de vida a término aumentan con la edad, lo que puede hacer que las nuevas primas sean prohibitivas. De hecho, la renovación de las primas de vida a término puede ser más costosa de lo que hubieran sido las primas de seguro de vida permanente en el tema de la póliza de vida a término original.
Disponibilidad de cobertura
Como se señaló anteriormente, a menos que una póliza a plazo garantice la reasegurabilidad, la compañía podría negarse a renovar la cobertura al final de la póliza si el titular de la póliza desarrolló una enfermedad grave. El seguro permanente brinda cobertura de por vida, siempre que se paguen las primas.
Valor de inversión
Algunos clientes prefieren un seguro de vida permanente porque las pólizas pueden tener un vehículo de inversión o ahorro. Una parte de cada pago de la prima se asigna al valor en efectivo, que puede tener una garantía de crecimiento. Algunos planes pagan dividendos, que pueden pagarse o mantenerse depositados dentro de la póliza. Con el tiempo, el crecimiento del valor en efectivo puede ser suficiente para pagar las primas de la póliza. También hay varios beneficios fiscales únicos, como el crecimiento del valor en efectivo con impuestos diferidos y el acceso libre de impuestos a la porción de efectivo.
Los asesores financieros advierten que la tasa de crecimiento de una política con valor en efectivo a menudo es insignificante en comparación con otros instrumentos financieros, como los fondos mutuos y los fondos cotizados en bolsa (ETF). Además, las tarifas administrativas sustanciales a menudo reducen la tasa de rendimiento. De ahí la frase común "Comprar plazo e invertir la diferencia". Sin embargo, el rendimiento es constante y tiene ventajas fiscales.
Otros factores
Aparentemente, no hay una respuesta única para el término frente al debate de seguro permanente. Otros factores a considerar incluyen:
- ¿La tasa de rendimiento obtenida de las inversiones es suficientemente atractiva?
- ¿La política permanente tiene una provisión de préstamo y otras características?
- ¿El titular de la póliza tiene o tiene la intención de tener un negocio que requiera cobertura de seguro?
- ¿El seguro de vida desempeñará un papel en la protección fiscal de un patrimonio considerable?
Vida a plazo convertible
El seguro de vida a término convertible es una póliza de vida a término que incluye una cláusula adicional de conversión. La cláusula adicional garantiza el derecho de convertir una política a plazo vigente, o una a punto de expirar, en un plan permanente sin pasar por la suscripción o probar la asegurabilidad. El anexo de conversión debe permitirle convertir a cualquier póliza permanente que la compañía de seguros ofrezca sin restricciones.
Las características principales de la cláusula adicional son mantener la calificación de salud original de la póliza de plazo después de la conversión, incluso si luego tiene problemas de salud o deja de ser asegurable, y decide cuándo y qué cantidad de la cobertura desea convertir. La base de la prima de la nueva política permanente es su edad de conversión.
Por supuesto, las primas generales aumentarán significativamente, ya que el seguro de vida total es más costoso que el seguro de vida a término. La ventaja es la aprobación garantizada sin un examen médico. Las condiciones médicas que se desarrollan durante el período de vida a término no pueden ajustar las primas al alza. Sin embargo, si desea agregar pasajeros adicionales a la nueva política, como un pasajero de cuidado a largo plazo, la compañía puede requerir una suscripción limitada o completa.
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