Consejos para retrasar los beneficios del Seguro Social

Mucho se ha dicho sobre el retraso de los beneficios del Seguro Social.

Tomar beneficios a los 62 años versus esperar hasta la plena edad de jubilación hace una diferencia significativa, y también lo hace esperar hasta los 70 años para comenzar a reclamar. ¿Deberías demorarte? Como en la mayoría de la planificación financiera, depende.

Para llevar clave

• Comenzar los beneficios a los 62 años frente a esperar hasta la edad de jubilación completa o más hace una diferencia significativa.
• Trabajar y tomar beneficios antes de la plena edad de jubilación podría llevar a uno a superar el límite de ingresos anuales, momento en el que los beneficios disminuyen.
• La pregunta es si el beneficio del flujo de caja ahora supera el beneficio mayor obtenido al esperar.

Estos son algunos de los factores a considerar.

¿Tiene una necesidad inmediata de dinero?

Esperar hasta la plena edad de jubilación (66 años para muchos, 67 para los nacidos en 1960 o más tarde) da como resultado un beneficio un 30% más alto que tomar beneficios a los 62 años. Esperar hasta los 70 años da como resultado un beneficio aproximadamente otro 32% más alto.

Si decide esperar para reclamar un beneficio mayor en unos pocos años, ¿tiene otros recursos para mantenerse en el ínterin? Esto podría incluir cuentas de jubilación como un plan 401 (k) o una IRA. ¿Qué pasa con una pensión, inversiones gravables o efectivo? La gran pregunta: ¿Cuál es su ingreso en esta parte temprana de la jubilación?

¿Sigues trabajando?

Un trabajo a tiempo parcial o completo puede ser una ventaja en la jubilación anticipada, pero trabajar y tomar los beneficios del Seguro Social antes de la edad plena de jubilación también puede llevarlo a superar el límite de ingresos anuales, que reduce los beneficios. Para 2019, el límite de ganancias anuales es de $ 17, 640.

Aquellos que toman el Seguro Social a los 62 años enfrentan una reducción significativa y permanente en los beneficios en comparación con los que esperan.

Esto significa que aquellos menores de la edad de jubilación completa durante todo 2019 pierden $ 1 de beneficios por cada $ 2 que ganan en exceso de $ 17, 640. Aquellos que alcanzan la edad plena de jubilación durante 2019 pierden $ 1 de beneficios por cada $ 3 que ganan en exceso de $ 46, 920 hasta el mes en que alcanzan la edad plena de jubilación. Nota: La Administración del Seguro Social solo cuenta las ganancias antes de que el mes llegue a la edad plena de jubilación.

El límite de ganancias anuales desaparece a la edad plena de jubilación, pero los beneficios aún pueden estar sujetos a impuestos hasta el 85%. Si está trabajando y se encuentra en una categoría impositiva de altos ingresos, es posible que desee retrasar la obtención de beneficios hasta que sus ganancias sean más bajas o hasta que cumpla 70 años.

¿Tomar efectivo ahora o un beneficio mayor más tarde?

Aquellos que toman el Seguro Social a los 62 años enfrentan una reducción significativa y permanente en los beneficios en comparación con los que esperan. Esta reducción cae proporcionalmente por cada año que un receptor espera entre 62 y su plena edad de jubilación. Como se mencionó anteriormente, esperar hasta los 70 años resulta en un beneficio permanente un 32% más alto que si los beneficios comienzan a la edad plena de jubilación. Este aumento también es proporcional, aumenta cada año entre la edad plena de jubilación y los 70 años.

Otro comodín es la esperanza de vida. La expectativa de vida promedio para un estadounidense de 65 años es de 17.7 años para un hombre y 20.3 años para una mujer, un tiempo largo para proporcionar dinero adicional si los beneficios se obtuvieron demasiado pronto.

Las calculadoras de longevidad y las tablas actuariales pueden ayudar a determinar la esperanza de vida. Pero también mira más cerca de casa. Para aquellos cuya familia no es especialmente longeva, los investigadores parecen divididos sobre si la historia familiar predice una vida larga, o si tienen una enfermedad que amenaza con acortar su vida, tomar beneficios más temprano que tarde podría tener sentido.

La línea de fondo

Cuándo tomar los beneficios del Seguro Social es una decisión importante y compleja. Tómese el tiempo suficiente y busque asesoramiento antes de decidir qué camino tomar. Y vigile los niveles cambiantes de beneficios y otros cambios en la Seguridad Social; Estos se revisan todos los años.