Comprender los préstamos de seguro de vida

Si necesita dinero en caso de emergencia, un lugar para buscar es su póliza de seguro. Es decir, si lo que tiene es un seguro de vida permanente, disponible como “vida entera” y “vida universal” (consulte Políticas de vida permanente: todo versus universal ).

A diferencia del seguro de vida a término, que tiene un límite de tiempo establecido en su período de cobertura y no acumula valor en efectivo, la vida universal tiene un componente en efectivo, especialmente más adelante. "En los primeros años de la póliza, la mayor parte de la prima se destina a financiar el beneficio de indemnización. A medida que la póliza madura, el valor en efectivo aumenta", dice Luke Brown, un abogado de seguros jubilado en Tallahassee, Florida, que opera YourProblemSolvers para ayudar a los consumidores. con temas de seguros, salud y consumo. (Para más detalles, lea Cómo se acumula el valor en efectivo en una póliza de seguro de vida ).

Cuánto, qué tan pronto

A medida que el valor en efectivo se acumula en una póliza de seguro de vida total o universal, los titulares de pólizas pueden pedir prestado contra los fondos acumulados. Los préstamos de pólizas de seguro de vida tienen una ventaja distinta: el dinero va a su cuenta bancaria libre de impuestos.

Las aseguradoras generalmente no prometen cuán rápido o en qué medida aumentará el valor en efectivo. Por lo tanto, es difícil saber exactamente cuándo su póliza será elegible para un préstamo. Lo que es más, las aseguradoras tienen diferentes pautas que describen cuánto valor en efectivo debe tener una póliza antes de que pueda pedir prestado, y qué porcentaje del valor en efectivo puede pedir prestado.

Es probable que su póliza tenga suficiente valor en efectivo para contraer préstamos "típicamente después del ^décimo año en que la póliza está en vigencia", dice Richard Reich, presidente de Intramark Insurance Services, Inc., una agencia de seguros de vida en Glendale, California.

Algo más que debe saber: este préstamo no toma dinero de su propio valor en efectivo. "En realidad está tomando prestado de la compañía de seguros y está utilizando el valor en efectivo de su póliza como garantía", dice Reich.

No es necesario pagar

Un aspecto atractivo de los préstamos con valor en efectivo es que no tiene que pagarlos, lo cual es un gran beneficio en una emergencia.

Si paga todo o una parte del préstamo, las opciones incluyen pagos periódicos de capital con pagos anuales de intereses, pagando solo intereses anuales o deduciendo intereses del valor en efectivo. “Los préstamos tienen una tasa de interés como cualquier otro tipo de préstamo. Tiende a estar en el rango de 7% a 8%, que es alto en nuestro entorno actual ", dice Reich. El interés será fijo o variable, dependiendo de su política.

Hay una buena razón para pagar el préstamo si puede. "Si el préstamo no se devuelve antes de la muerte, la compañía de seguros reducirá el monto nominal de la póliza de seguro cuando se paga el reclamo", dice Ted Bernstein, CEO, Life Insurance Concepts, Inc., una firma de consultoría y auditoría de seguros de vida. en Boca Raton, Fla.

El interés acumulado puede reducir profundamente el beneficio: "Si el préstamo de la póliza sigue pendiente durante muchos años, el monto del préstamo aumenta y crece debido al interés adicional", advierte Brown. “Eso pone a la política en riesgo de no proporcionar dinero a los beneficiarios al fallecer el asegurado.

"Como mínimo, los pagos de intereses deben hacerse para que el préstamo de la póliza no crezca efectivamente", agrega Brown. Eso le da una mejor oportunidad de tener dinero para pagar después de su muerte.

Cuando los préstamos de seguros de vida tienen sentido

Estas son algunas situaciones financieras en las que un préstamo de seguro de vida podría ser una opción sensata:

• No puede calificar para un préstamo estándar o necesita efectivo realmente, muy rápido. Debido a que el dinero ya está dentro de la política y está disponible de inmediato, es una fuente rápida de fondos inmediatos para un nuevo horno, facturas médicas u otra emergencia, sin necesidad de verificación de crédito. Incluso si califica para un préstamo tradicional de un banco o cooperativa de crédito, un préstamo de seguro de vida podría ser un recurso valioso si no tiene tiempo para esperar a que se procese su solicitud. Cuando llegue el préstamo tradicional, úselo de inmediato para pagar el préstamo del seguro de vida.
• No puede pagar la prima anual de su póliza. No deje que una póliza de seguro de vida caduque porque no puede pagar el pago. Un préstamo puede mantener la póliza vigente siempre que el beneficio por fallecimiento sea mayor que el monto del préstamo.
• Sus únicas otras opciones de préstamo tienen tasas de interés muy altas. Antes de pagar una tasa de interés más alta para un préstamo o de prometer garantías adicionales para un préstamo tradicional, considere solicitar un préstamo de póliza de seguro de vida, dice Bernstein. "Dado que no existen términos de préstamo como fechas de reembolso, fechas de renovación u otras tarifas, en comparación con los préstamos tradicionales, los préstamos de pólizas de seguro de vida pueden ser muy competitivos", dice.

La línea de fondo

Reich dice que elegir si y cuándo un préstamo de seguro de vida es adecuado para usted es subjetivo. “Hay que ver cuál es más importante; la necesidad inmediata del efectivo o la necesidad de su familia del beneficio por fallecimiento. Comprenda que cualquier préstamo de póliza pendiente se deducirá del beneficio por fallecimiento, lo que resultará en un beneficio menor para su familia ".

Antes de pedir un préstamo contra su seguro de vida, puede ser útil consultar a un asesor financiero para evaluar todas las opciones y resultados posibles en función de su cartera financiera. Para obtener más información, consulte ¿Cuáles son los pros y los contras de los préstamos de póliza de seguro de vida? y 6 formas de capturar el valor en efectivo en seguros de vida .