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¿Cuál es el porcentaje de impuestos en el seguro de vida?

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En general, los beneficios por fallecimiento del seguro de vida que se pagan a un beneficiario en una suma global no se incluyen como ingresos para el beneficiario del pago del seguro de vida. Esta exclusión libre de impuestos también cubre el pago de beneficios por fallecimiento realizado bajo contratos de dotación, contratos de seguro de compensación para trabajadores, planes grupales del empleador o contratos de seguro de salud y accidentes.

Desglosándolo

Aunque el fallecimiento de un ser querido no puede planificarse ni preverse, sigue siendo igualmente importante trabajar con un experto planificador de impuestos y patrimonio para evitar que el IRS recaude donde no es necesario. Por lo tanto, este artículo debe usarse más como una lista de verificación para asegurarse de que su póliza de seguro de vida esté en el lugar correcto, en lugar de una pieza de "cómo hacerlo". Es perfectamente aceptable verificar con su planificador de bienes para asegurarse de que los pagos de su seguro irán al lugar correcto.

Impuestos pagados sobre el exceso de intereses

Si una póliza se combina con un contrato de rentas vitalicias sin reembolso donde se paga una prima única igual al valor nominal del seguro, entonces la exclusión no se aplica. Por ejemplo, si el valor nominal del beneficio por fallecimiento es de $ 250, 000 y el beneficiario elige recibir pagos mensuales en lugar del monto total, el interés adicional recibido por encima del monto nominal de $ 250, 000 está sujeto a impuestos.

Complicaciones con la propiedad y la planificación patrimonial

Si bien los beneficios por muerte del seguro de vida generalmente se excluyen del impuesto sobre la renta para el beneficiario, se incluyen como parte del patrimonio del fallecido si el fallecido era el propietario de la póliza al momento de la muerte. Esta inclusión como parte del patrimonio puede someter el beneficio pagado a los impuestos al patrimonio tanto a nivel federal como estatal. Sin embargo, se puede evitar la inclusión del patrimonio si el propietario de la póliza de seguro de vida es otra persona que no sea el fallecido; esta asignación debe haber ocurrido más de tres años antes de la fecha de fallecimiento, o el IRS aún considerará al fallecido como el propietario de la póliza a los efectos del impuesto al patrimonio.

Perspectiva del asesor

Steve Kobrin, LUTCF
La firma de Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ

El seguro de vida ofrece ventajas fiscales deseables, aunque no es exactamente libre de impuestos. A continuación, se detallan las formas en que podrían gravarse sus beneficios de seguro de vida:

  • Retirarse demasiado de una política de vida universal.
  • Terminar una política de valor en efectivo con préstamos pendientes.
  • Recibir dividendos mayores que sus primas totales.
  • Elegir la opción "acumular dividendos a interés".
  • Sobrefinanciar su seguro de vida.
  • Seleccionar un cronograma de pagos como el acuerdo de beneficio por fallecimiento.
  • Poner un seguro de vida dentro de un plan de jubilación calificado.
  • Usar un acuerdo de división de dólares para comprar un seguro de vida.
  • Cobro de una póliza mantenida en un ex empleado.
  • Retener una incidencia de propiedad en una póliza cuando tiene un patrimonio grande.
  • Asignando solo una parte de su póliza a su organización benéfica favorita como regalo.
  • Transfiriendo su política por valor.

La línea de fondo

Aunque por defecto una póliza de seguro de vida no se gravará con el beneficiario, es vital verificar con su planificador financiero que sus inversiones estén en el lugar correcto. Evitar las trampas anteriores puede ahorrar decenas de miles de dólares en impuestos innecesarios.

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