¿Qué es el seguro a plazo?

El seguro a término es un tipo de póliza de seguro de vida que brinda cobertura durante un cierto período de tiempo o un "término" específico de años. Si el asegurado muere durante el período de tiempo especificado en la póliza y la póliza está activa o en vigor, se pagará un beneficio por fallecimiento.

El seguro temporal es inicialmente mucho menos costoso en comparación con el seguro de vida permanente. A diferencia de la mayoría de los tipos de seguro permanente, el seguro a plazo no tiene valor en efectivo. En otras palabras, el único valor es el beneficio de muerte garantizado de la póliza.

Comprender el seguro a plazo

Hay varios tipos de pólizas de seguro a plazo disponibles. Muchas pólizas ofrecen primas de nivel por la duración de la póliza, como diez, 20 o 30 años. A menudo se les conoce como políticas de "término de nivel". Una prima es un costo específico, que generalmente es mensual, que las compañías de seguros cobran a los asegurados para proporcionar los beneficios que vienen con la póliza de seguro.

La compañía de seguros calcula las primas en función de la salud, la edad y la esperanza de vida del individuo. Es posible que se requiera un examen médico que revise el historial médico familiar y de salud de la persona, según la política elegida.

Las primas son fijas y se pagan por la duración del plazo. Si el titular de la póliza muere antes del vencimiento de la póliza, la compañía de seguros pagará el valor nominal de la póliza. Si el plazo expira y el individuo muere después, no habría cobertura ni pago. Sin embargo, los asegurados pueden extender o renovar el seguro, pero la nueva prima mensual se basará en la edad y el estado de salud de la persona al momento de la renovación. Como resultado, las primas podrían ser más altas para la póliza renovada en comparación con la póliza de plazo original que se inició cuando el individuo era más joven.

Las primas pueden variar según la edad y la cantidad de pago. Por ejemplo, una póliza de 30 años con un pago de $ 250, 000 puede variar desde $ 15 por mes para una persona en sus veintes hasta menos de $ 60 por mes para alguien en sus cincuenta. Por supuesto, cada compañía de seguros puede tener diferentes tasas dependiendo de la salud del titular de la póliza, el historial de tabaquismo y otros factores.

Para llevar clave

• El seguro a término es un tipo de póliza de seguro de vida que brinda cobertura durante un cierto período de tiempo o un "término" específico de años.
• Si el asegurado muere durante el período de tiempo especificado en una póliza a término y la póliza está activa, se pagará un beneficio por fallecimiento.
• Muchas pólizas a término ofrecen primas de nivel por la duración de la póliza.
• Otras pólizas a plazo ofrecen beneficios decrecientes o crecientes a lo largo del tiempo, así como la opción de pasar de un seguro a término a un seguro permanente.

Tipos de seguro a plazo

Existen varios tipos de seguro a término además de las pólizas a término que hemos descrito hasta ahora. Cada política tiene sus pros y sus contras, dependiendo de las necesidades del titular de la póliza.

Término convertible

El seguro de vida a término convertible permite que una póliza de seguro a término, que tiene un número limitado de años antes de expirar, se convierta en un seguro de vida o permanente. El principal beneficio del seguro convertible es que el titular de la póliza no tiene que someterse a un examen médico, ni se consideran condiciones de salud cuando el término póliza se convierte en seguro permanente.

Plazo creciente

Algunas políticas le permiten aumentar el beneficio por muerte a medida que pasa el tiempo. La prima también aumenta, pero permite a los titulares de pólizas pagar primas más bajas al principio de la vida cuando tienen muchas facturas y gastos. El plazo cada vez mayor evita tener que calificar para otra póliza a una edad más avanzada para obtener el beneficio adicional, como sería el caso del seguro a término tradicional.

Plazo hipotecario o plazo decreciente

Un plazo de hipoteca o una política de plazo decreciente es lo opuesto al plazo creciente porque el monto del beneficio por muerte disminuye con el tiempo. El objetivo es hacer coincidir la disminución del beneficio a término con la reducción de la hipoteca pendiente del titular de la póliza. La idea detrás de esta estrategia es que no necesita tanto seguro de vida si tiene menos deudas hipotecarias. Sin embargo, aunque las primas son más pequeñas que el seguro a término, los pagos de las primas permanecen constantes incluso a medida que disminuye el beneficio.

Renovable anual

A medida que pasa cada año, se renueva el plazo del seguro, pero por una prima más alta ya que el titular de la póliza es un año mayor. El beneficio del seguro anual a plazo renovable es que la cobertura está garantizada para ser aprobada cada año. Sin embargo, puede no ser el más rentable para todos debido al aumento de los costos a lo largo del tiempo.

Perspectiva del asesor

Steve Kobrin, LUTCF
La firma de Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ

El seguro a plazo tiene dos características que lo hacen atractivo:

1. Una garantía sobre la prima y el beneficio para sobrevivientes por una cantidad definida de años, dependiendo de la compañía, la edad del asegurado y otros factores.
2. No hay capacidad de acumular efectivo dentro de la política. No puede pagar una prima adicional para obtener un beneficio adicional. No puede transferir dinero de otras cuentas a la política. El operador no pagará dividendos ni aplicará intereses a su cuenta.

Este producto es ideal para cubrirse para una sola necesidad, durante un período de tiempo específico. Un ejemplo es indemnizar una hipoteca o préstamo comercial.

El truco es que si sobrevive esta vez y aún necesita cobertura, el precio del seguro a término generalmente aumenta astronómicamente después del período de garantía.