Cuándo tomar la seguridad social: la guía completa

Si está a punto de jubilarse, es posible que se pregunte si debería comenzar a reclamar los beneficios del Seguro Social que tanto le costó ganar. Si necesita los ingresos para mantenerse y tiene al menos 62 años, la edad mínima para reclamar, la respuesta podría ser obvia. Pero si tiene suficientes otros ingresos para mantenerse hasta que sea mayor, ¿cómo decide? Aquí están los factores clave a considerar.

Para llevar clave

• Puede cobrar el Seguro Social a partir de los 62 años, pero sus beneficios se reducirán permanentemente.
• Hacer un análisis de equilibrio puede ayudarlo a determinar cuándo saldría adelante al retrasar los beneficios.
• Los cónyuges también pueden reclamar beneficios basados ​​en el registro de trabajo de su pareja a partir de los 62 años.

Cómo se calculan los beneficios

Además de cuánto ha ganado a lo largo de los años, el monto de su beneficio mensual del Seguro Social dependerá de cuándo nació y de su edad cuando comience a reclamar, hasta el mes. Recibirá su beneficio mensual "completo" o "normal" si comienza a reclamar cuando llegue a lo que el Seguro Social considera su edad de jubilación completa. Para encontrar su edad de jubilación completa, consulte el cuadro a continuación.

¿Cuál es su plena edad de jubilación del Seguro Social?

Digamos que su edad de jubilación completa es de 66 años. Si comienza a reclamar beneficios a los 66 años y su beneficio mensual total es de $ 2, 000, obtendrá $ 2, 000 por mes. Si comienza a reclamar beneficios a los 62 años, que es 48 meses antes, su beneficio se reducirá al 75% de su beneficio mensual completo (también llamado monto de su seguro primario). En otras palabras, obtendrá un 25% menos por mes y su cheque será de $ 1, 500. Continuará recibiendo un beneficio reducido no solo hasta que cumpla 66 años, sino por el resto de su vida (aunque aumentará ligeramente con el tiempo con los ajustes por costo de vida). Puede hacer los cálculos para su propia situación utilizando la calculadora de jubilación anticipada o tardía de la Administración del Seguro Social (SSA) (desplácese hacia abajo en la página vinculada para encontrarla).

Si espera hasta los 70 años para comenzar a reclamar beneficios, obtendrá un 8% adicional por año o, en total, el 132% del monto de su seguro primario ($ 2, 640 por mes en el ejemplo anterior) por el resto de su vida. Reclamar después de cumplir 70 años no aumenta aún más sus beneficios, por lo que no hay razón para esperar más.

Las calculadoras de jubilación en línea de la SSA también pueden ayudarlo a determinar su edad de jubilación completa, la estimación de la SSA de su expectativa de vida para los cálculos de beneficios, estimaciones aproximadas de sus beneficios de jubilación, proyecciones individualizadas de sus beneficios basadas en su registro de trabajo personal y más.

Cuanto más tiempo pueda esperar (hasta 70), mayor será su beneficio mensual. Pero retrasar los beneficios no necesariamente significa que saldrás adelante en general. También deberá sopesar algunos otros factores, incluida su longevidad esperada y si usted o su cónyuge planean solicitar beneficios para el cónyuge, así como las implicaciones de impuestos, oportunidades de inversión y cobertura de salud.

Su probable longevidad

Gran parte de nuestra estrategia sobre cómo maximizar los beneficios de jubilación del Seguro Social depende de las conjeturas de cuánto tiempo viviremos. Por supuesto, cualquiera de nosotros podría morir en un accidente u obtener un diagnóstico grave la próxima semana. Pero dejando de lado estas posibilidades impredecibles, ¿cuánto tiempo crees que vivirás? ¿Cómo son su presión arterial, colesterol, peso y otros marcadores de salud? ¿Cuánto tiempo han vivido tus padres y otros parientes? Si prevé una esperanza de vida superior a la media para usted, puede salir adelante esperando reclamar beneficios. De lo contrario, es posible que desee reclamar tan pronto como sea elegible.

Para hacer una conjetura sobre cuándo reclamar, es útil hacer un análisis de equilibrio. Eso le indicará cuándo los beneficios totales que recibirá al esperar comenzarán a exceder el total que recibirá al recibir beneficios antes. Por ejemplo, si obtendría $ 1, 500 al mes a partir de los 62 años o $ 2, 000 al mes a partir de los 66 años, habrá recibido aproximadamente la misma cantidad en beneficios totales a los 77 años más o menos. En ese momento, los beneficios mensuales más altos que obtendría como resultado de la espera comenzarán a dar sus frutos.

El sitio web de la Seguridad Social le dirá que, independientemente de cuándo comience a reclamar, sus beneficios de por vida serán similares si vive tanto como el jubilado promedio. El problema es que la mayoría de las personas no tendrán una esperanza de vida promedio, de ahí todas las diferentes estrategias de reclamo.

Reclamación de beneficios conyugales

Estar casado puede complicar aún más la decisión de cuándo tomar el Seguro Social debido a los beneficios conyugales del programa. Algunos divorciados también tienen derecho a beneficios basados ​​en el registro de trabajo de su ex cónyuge.

Los cónyuges que no trabajaron en un trabajo remunerado o que no obtuvieron suficientes créditos para calificar para el Seguro Social por su cuenta son elegibles para recibir beneficios a partir de los 62 años de acuerdo con el registro de su cónyuge. Al igual que con la solicitud de beneficios en su propio registro, su beneficio conyugal se reducirá si lo toma antes de alcanzar la edad plena de jubilación. El beneficio conyugal más alto que puede recibir es la mitad del beneficio al que tiene derecho su cónyuge a la edad plena de jubilación.

Si bien los cónyuges obtendrán un beneficio menor si reclaman antes de cumplir su propia edad plena de jubilación, no obtendrán un beneficio conyugal mayor al esperar para reclamar después de la edad plena de jubilación, digamos, a los 70 años. Pero un cónyuge que no trabaje o gane menos obtener un beneficio conyugal más grande si el cónyuge que trabaja tiene algunos años de carrera y altos ingresos que aumentan sus beneficios.

Cuando uno de los cónyuges muere, el cónyuge sobreviviente tiene derecho a recibir el mayor beneficio propio o el beneficio de su cónyuge fallecido. Es por eso que los planificadores financieros a menudo aconsejan al cónyuge con mayores ingresos que demore la solicitud. Si el cónyuge con mayores ingresos muere primero, el cónyuge sobreviviente y con menores ingresos recibirá un cheque de Seguro Social de por vida más grande.

Cuando el cónyuge sobreviviente no ha alcanzado la edad plena de jubilación, tendrá derecho a montos prorrateados a partir de los 60 años. A su plena edad de jubilación, el cónyuge sobreviviente tiene derecho al 100% del beneficio del cónyuge fallecido o a su propio beneficio, el que sea más alto.

Tenga en cuenta que la estrategia de reclamo denominada archivar y suspender, que permitía a las parejas casadas en edad de jubilación plena recibir beneficios conyugales y créditos de jubilación retrasada al mismo tiempo, finalizó el 1 de mayo de 2016. Sin embargo, los cónyuges nacidos antes del 2 de enero de 1954, que haber alcanzado su plena edad de jubilación aún puede presentar una solicitud restringida. Les permite reclamar beneficios conyugales mientras retrasan sus propios beneficios hasta los 70 años.

Impuestos sobre sus beneficios

Sus beneficios del Seguro Social pueden estar parcialmente sujetos a impuestos si su "ingreso combinado" excede ciertos umbrales. Independientemente de cuánto gane, el primer 15% de sus beneficios no está sujeto a impuestos.

La Administración del Seguro Social define el "ingreso combinado" usando esta fórmula:

Su ingreso bruto ajustado
+ Intereses no imponibles (por ejemplo, intereses de bonos municipales)
+ ½ de sus beneficios del Seguro Social
= Su "ingreso combinado"

Si presenta su declaración de impuestos federales como individuo y su ingreso combinado es de entre $ 25, 000 y $ 34, 000, es posible que deba pagar el impuesto sobre la renta de hasta el 50% de sus beneficios. Si su ingreso combinado es superior a $ 34, 000, es posible que deba pagar impuestos de hasta el 85% de sus beneficios.

Si está casado y presenta una declaración conjunta y su ingreso combinado es de $ 32, 000 a $ 44, 000, es posible que deba pagar el impuesto sobre la renta de hasta el 50% de sus beneficios. Si su ingreso combinado es superior a $ 44, 000, es posible que deba pagar impuestos de hasta el 85% de sus beneficios. Una forma de determinar su obligación tributaria es utilizar una herramienta en línea como la calculadora de impuestos del Seguro Social de Motley Fool (desplácese hacia abajo de la página después de hacer clic en el enlace).

Supongamos que recibe el beneficio máximo del Seguro Social para un trabajador que se jubila a la edad plena de jubilación en 2019: $ 2, 861 por mes. Su cónyuge recibe la mitad o $ 1, 430 por mes. Juntos, recibe $ 4, 291 al mes, o $ 51, 492 por año. La mitad de eso, o $ 25, 746, cuenta para su "ingreso combinado" para determinar si tiene que pagar impuestos sobre parte de sus beneficios del Seguro Social. Supongamos además que no tiene intereses, salarios u otros ingresos no gravables, excepto por la distribución mínima requerida (RMD) de su cuenta IRA tradicional de $ 10, 000 para el año.

Su ingreso combinado sería de $ 35, 746 (la mitad de sus ingresos del Seguro Social más su distribución de IRA), lo que representaría hasta el 50% de sus beneficios del Seguro Social imponibles porque ha excedido el umbral de $ 32, 000. Ahora, puede estar pensando, el 50% de $ 51, 492 es $ 25, 746, y yo estoy en el nivel impositivo marginal del 12%, por lo que el impuesto sobre mis beneficios del Seguro Social será de $ 3, 089. Afortunadamente, el cálculo tiene en cuenta otros factores, y su impuesto realmente sería de solo $ 225. Puede leer todo sobre la tributación de los beneficios del Seguro Social en la Publicación 915 del IRS.

¿Cómo afectan estas consideraciones fiscales cuando debe solicitar los beneficios del Seguro Social? A las tasas impositivas marginales de hoy, podrían no tener un gran impacto para la mayoría de las personas. Pero las tasas impositivas y los umbrales de ingresos pueden cambiar. Por lo tanto, vale la pena recordar que perderá menos de su Seguro Social por impuestos si se encuentra en un nivel impositivo marginal más bajo cuando comience a cobrar.

También tenga en cuenta que si decide regresar a trabajar, incluso a tiempo parcial, y aún no está en edad de jubilación, sus beneficios de Seguro Social pueden reducirse temporalmente. La reducción es de $ 1 por cada $ 2 de ingresos ganados superiores a $ 17, 640 (en 2019). Durante el año en que cumpla la plena edad de jubilación, sus beneficios se reducirán en $ 1 por cada $ 3 en ingresos superiores a $ 46, 920 (en 2019), hasta el mes en que sea completamente elegible. Sin embargo, ese dinero no se pierde. La SSA lo acreditará a su registro cuando cumpla la plena edad de jubilación, lo que resultará en un beneficio mayor.

Invertir sus beneficios

¿Es usted un inversor inteligente y disciplinado que cree que podría ganar más reclamando anticipadamente e invirtiendo sus beneficios que reclamando más tarde y recibiendo los beneficios más altos garantizados del Seguro Social? Entonces es posible que desee reclamar temprano en lugar de esperar hasta los 70 años.

Sin embargo, la mayoría de los inversores no son disciplinados ni conocedores. Las personas obtienen los primeros beneficios con la intención de invertir el dinero, y luego lo utilizan para recorrer Europa (o pagar facturas diarias). E incluso los inversores inteligentes no pueden predecir cómo funcionarán sus inversiones, especialmente a corto plazo.

Si realiza una reclamación anticipada, invierta en el mercado de valores y obtenga un rendimiento anual promedio del 8%, lo cual está lejos de estar garantizado, es casi seguro que saldrá adelante en comparación con la reclamación tardía, según un análisis de Dan Caplinger, director de planificación de inversiones de Motley Tonto. Pero si sus devoluciones son más bajas, si recibe beneficios reducidos del Seguro Social porque continúa trabajando después de los 62 años, si tiene que pagar impuestos sobre sus ingresos del Seguro Social, o si tiene un cónyuge que se beneficiaría de reclamar los beneficios del Seguro Social basados ​​en su registro, entonces todas las apuestas están apagadas. En otras palabras, la mayoría de las personas no se beneficiarán de esta estrategia, pero es una estrategia a tener en cuenta en caso de que sea uno de los pocos que podría hacerlo.

Reclamar los beneficios del Seguro Social podría hacer que no sea elegible para poner más dinero en una Cuenta de Ahorros de Salud (HSA).

Tiempo y su cobertura de salud

Su cobertura de seguro de salud también puede desempeñar un papel en la decisión de cuándo reclamar los beneficios del Seguro Social.

Por ejemplo, ¿tiene una cuenta de ahorro de salud (HSA) a la que le gustaría seguir contribuyendo? Si es así, tenga en cuenta que si tiene 65 años o más, para recibir los beneficios del Seguro Social, debe inscribirse en la Parte A de Medicare. Pero una vez que se registre en la Parte A de Medicare, ya no podrá agregar fondos a su HSA .

La Administración del Seguro Social también advierte que, incluso si retrasa la recepción de los beneficios del Seguro Social hasta después de los 65 años, es posible que deba solicitar los beneficios de Medicare dentro de los tres meses posteriores a los 65 años para evitar pagar primas más altas de por vida para la Parte B y la Parte D de Medicare. Sin embargo, si todavía está recibiendo seguro médico de su empleador o el de su cónyuge, es posible que aún no tenga que inscribirse en Medicare.

La línea de fondo

No tiene que tomar el Seguro Social solo porque está jubilado. Si puede vivir sin los ingresos hasta los 70 años, se asegurará el pago máximo para usted y se asegurará el beneficio conyugal máximo. Solo asegúrese de tener otros ingresos suficientes para continuar y que su salud sea lo suficientemente buena como para que pueda beneficiarse de la espera. Cuando esté listo, puede solicitar beneficios en línea, por teléfono o en su oficina local del Seguro Social.