Por qué los fondos de emergencia son una mala idea

El consejo común para crear un fondo de emergencia es demasiado prudente. Todo lo que necesita es una comprensión objetiva del riesgo para darse cuenta de que hay lugares mucho mejores para poner su dinero que una cuenta inerte que no puede enriquecerlo.

Los expertos en finanzas personales más reconocibles son casi unánimes en su defensa del fondo de emergencia como una parte vital de cualquier plan financiero de sentido común.

Sus recomendaciones solo difieren en tamaño: tres meses, seis meses, quizás ocho meses de gastos de vida son suficientes para acomodar cualquier desgracia que pueda ocurrirle. ¿Pero con qué fin? ¿Y la gente realmente escucha?

Por qué los fondos de emergencia son una mala idea

Haz las matematicas

En primer lugar, ¿exactamente de cuánto dinero estamos hablando aquí?

Mirando las estadísticas más recientes, el ingreso promedio de los hogares en los Estados Unidos fue de $ 59, 039 en 2016 según la Oficina del Censo de los EE. UU., Y la tasa de ahorro personal del ingreso disponible fue del 3, 1% en septiembre de 2017, según la Oficina de Análisis Económico.

Suponiendo una tasa impositiva efectiva del 20%, y utilizando la recomendación conservadora de reducir los gastos de subsistencia de ocho meses, eso significa que se necesitarían casi $ 38, 000 para crear un fondo de emergencia suficientemente abastecido.

Incluso usando la cifra de tres meses, aún necesitaría $ 14, 000 para un fondo de emergencia que pase la lista de convenciones. Si esos números suenan altos, o incluso si no lo hacen, comprenda que en los EE. UU. La deuda promedio de la tarjeta de crédito de los hogares fue de $ 16, 748 en 2016. Los estadounidenses también tienen una deuda acumulada de $ 1.31 billones en préstamos estudiantiles, que empequeñece la deuda de la tarjeta de crédito por prestatario.

En otras palabras, las matemáticas no se acercan a los fondos de emergencia. Si los expertos van a emitir una recomendación general a millones de personas de que todos deberían crear un amortiguador para atarlos en circunstancias imprevistas, tendría mucho más sentido decir: "En lugar de acumular una cuenta que le paga 0%, o algunos puntos básicos por encima de eso, tal vez deberías concentrarte en cerrar una o dos cuentas que te cuestan un 15% ".

Borrar la deuda primero

Es fácil insistir en que los fondos de emergencia son cruciales para todos e ignorar en qué posición se encuentran las finanzas del hogar promedio. Si tiene deudas de tarjetas de crédito, de préstamos estudiantiles, o ambas, entonces acumule reservas de efectivo para cualquier otra cosa que no sea pagarlas las deudas deberían ser lo último en lo que piensas.

Por supuesto, cuanto más económicamente viva y más dinero gane, mejor posicionado estará para crear un fondo de emergencia. Pero aquí es donde radica la ironía. Porque, por regla general, las personas que son lo suficientemente diligentes para vivir sin deudas de los consumidores suelen pagar sus cuentas a tiempo. No se empobrecen para que ellos o sus hijos puedan asistir a la universidad, y no gastan de manera extravagante. También son los que serán menos propensos a emergencias y, por lo tanto, menos necesitados de un fondo de emergencia.

Tal vez le preocupa que la transmisión se caiga de su automóvil, lo que cree que necesitaría una reparación de $ 3, 000. Si cree que la posibilidad de este problema justifica la creación de un fondo de emergencia, pero ya tiene suficiente deuda para cubrir tres o cuatro reemplazos de transmisión, la triste noticia es esta: su emergencia ya ha comenzado. Comenzó hace varios miles de dólares.

Si va a minimizar el riesgo para usted o su familia, una tarea noble en sí misma, la sociedad ya ha desarrollado varios métodos para hacerlo, cualquiera de los cuales puede utilizar para su ventaja, ¿le preocupa una enfermedad o lesión debilitante? Tenemos seguro de salud para eso (solo asegúrese de tener suficiente para sus deducibles).

Un plan de salud integral no solo costará menos que un fondo de emergencia regulado, sino que el primero también está destinado a un propósito específico. Lo mismo ocurre con el miedo, aunque irracional, a un catastrófico accidente automovilístico. De nuevo, tenemos seguro de auto. Si realmente le preocupan los peores escenarios, gastar unos pocos dólares elevando al máximo sus límites de cobertura tiene mucho más sentido que gastar miles más en un fondo de emergencia.

¿Pero qué pasa si pierdo mi trabajo?

Bueno, ¿y si lo haces? Existe esta cosa llamada seguro de desempleo. Sus empleadores pagan, y es para su beneficio. También tenemos una fuerza laboral en la que (en general, si no en todos los casos individuales) aproximadamente el 96% de aquellos que quieren trabajo los tienen. El desempleo crónico, o subempleo, no pertenece a esa clase de personas que tienen los medios para diferir el gasto el tiempo suficiente para ahorrar varios meses de gastos de subsistencia.

El llamado a crear un fondo de emergencia genera un temor indebido, convenciendo a la gente de que la falta de dicho fondo debe precipitar la ruina financiera. Una autoridad financiera prominente, Dave Ramsey, una vez incluso citó el "embarazo inesperado" como una razón para construir un fondo de emergencia, dejando abierta la pregunta de si existe alguien en el planeta que sea simultáneamente a) lo suficientemente responsable como para reservar seis meses de gastos de manutención, pero b) no son tan responsables que no saben cómo prevenir un embarazo.

Si ya ha creado un fondo de emergencia, es posible que se pregunte si debería utilizarlo para

• comprar un boleto de avión para entrevistarlo para un nuevo trabajo prometedor,
• reemplace su auto moribundo con algo más confiable, o
• retire su alfombra vieja que se está haciendo pedazos y colóquela sobre la base con baldosas,

Pero entienda que esas no son emergencias. Esos son simplemente la vida.

La línea de fondo

Si se encuentra entre el subconjunto de la población que disfruta de un patrimonio neto positivo y ha tomado medidas para reducir la posibilidad de verse afectado por una emergencia, felicitaciones. Pero comprenda que esa es una razón más para no crear un fondo de emergencia. Debido a que se supone que un fondo de emergencia es fácilmente accesible y líquido, el vehículo recomendado para él suele ser una cuenta de ahorros. Las cuentas de ahorro ni siquiera siguen el ritmo de la inflación, lo que significa que un fondo de emergencia es una propuesta que pierde dinero a largo plazo.

Tome el dinero que de otro modo dedicaría a un fondo de emergencia, póngalo en algo tan humilde como un certificado de depósito a corto plazo (CD), que debería brindarle protección de la FDIC. También puede elegir un fondo de acciones o bonos de primera clase de alto riesgo, lo que aumenta su riesgo, pero le brinda acceso instantáneo a sus fondos si los necesita.

De cualquier manera, estarías construyendo riqueza en lugar de verla disminuir metódicamente. Tomarse el tiempo para construir un fondo de emergencia y renunciar al consumo durante meses mientras lo hace, es un uso asombrosamente ineficiente del recurso precioso y limitado que es su dinero.