¿Por qué es tan importante la educación financiera?
En generaciones pasadas, el efectivo se usaba para la mayoría de las compras diarias; hoy en día, rara vez se muestra, especialmente por compradores más jóvenes. La forma en que compramos también ha cambiado. Las compras en línea se han convertido en la mejor opción para muchos, creando amplias oportunidades para usar y sobreextender el crédito, una forma demasiado fácil de acumular deudas y rápido.
Mientras tanto, las compañías de tarjetas de crédito, los bancos y otras instituciones financieras están inundando a los consumidores con oportunidades de crédito, la capacidad de solicitar tarjetas de crédito o pagar una tarjeta con otra, y sin el conocimiento adecuado o cheques y saldos, es fácil ingresar problemas financieros
Muchos consumidores han tenido muy poca comprensión de las finanzas, cómo funciona el crédito y el impacto potencial en su bienestar financiero durante muchos, muchos años. De hecho, la falta de comprensión financiera se ha señalado como una de las principales razones detrás de los problemas de ahorro e inversión que enfrentan muchos estadounidenses.
Cada pocos años, FINRA, el regulador financiero y bancario, emite una prueba de cinco preguntas como parte de su Estudio Nacional de Capacidad Financiera, que mide el conocimiento de los consumidores sobre intereses, capitalización, inflación, diversificación y precios de los bonos. Solo el 37% de los que tomaron el examen respondieron correctamente las cinco preguntas, lo que sugiere que los principios económicos y financieros básicos que sustentan estos problemas están muy extendidos y afectan a cada estado del país de diferentes maneras.
Para llevar clave
- La educación financiera es la educación y la comprensión de diversas áreas financieras, incluidos los temas relacionados con la gestión de las finanzas personales, el dinero, los préstamos y las inversiones.
- Las tendencias en los Estados Unidos muestran que la educación financiera entre las personas está disminuyendo, con solo el 37% de los encuestados respondiendo correctamente 5 preguntas formuladas por FINRA sobre el tema.
- Al mismo tiempo, la educación financiera es más importante que nunca, ya que las personas administran sus propias cuentas de jubilación, intercambian activos personales en línea y tienen deudas estudiantiles, médicas, de tarjetas de crédito y de hipotecas.
¿Qué es la educación financiera?
La educación financiera es la confluencia de la gestión financiera, crediticia y de la deuda y el conocimiento necesario para tomar decisiones financieramente responsables, decisiones que son parte integral de nuestra vida cotidiana. La educación financiera incluye comprender cómo funciona una cuenta corriente, qué significa realmente usar una tarjeta de crédito y cómo evitar la deuda. En resumen, la educación financiera afecta los problemas diarios que hace una familia promedio al tratar de equilibrar un presupuesto, comprar una casa, financiar la educación de los niños y garantizar un ingreso al momento de la jubilación.
La falta de educación financiera no es un problema solo en las economías emergentes o en desarrollo. Los consumidores de las economías desarrolladas o avanzadas tampoco logran demostrar una sólida comprensión de los principios financieros para comprender y negociar el panorama financiero, gestionar los riesgos financieros de manera efectiva y evitar los obstáculos financieros. Las naciones de todo el mundo, desde Corea hasta Australia y Alemania, se enfrentan a poblaciones que no entienden los conceptos básicos financieros.
El nivel de educación financiera varía de acuerdo con los niveles de educación e ingresos, pero la evidencia muestra que los consumidores altamente educados con altos ingresos pueden ser tan ignorantes sobre los problemas financieros como los consumidores menos educados y de bajos ingresos (aunque en general, los últimos tienden a tener menos conocimientos financieros). Y parece que los consumidores dudan en aprender. La Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE) citó una encuesta realizada en Canadá que descubrió que elegir la inversión adecuada para un plan de ahorro para la jubilación era más estresante que una visita al dentista.
Tendencias que hacen que la alfabetización financiera sea más importante
Para agravar los problemas asociados con el analfabetismo financiero, parece que la toma de decisiones financieras también se está volviendo más onerosa para los consumidores. Hay cinco tendencias convergentes que demuestran la importancia de tomar decisiones bien pensadas e informadas sobre las finanzas:
- Los consumidores están asumiendo más decisiones financieras: la planificación de la jubilación es un ejemplo de este cambio. Las generaciones pasadas dependían de planes de pensiones para financiar la mayor parte de sus vidas de jubilación. Los fondos de pensiones, administrados por profesionales, imponen la carga financiera a las empresas o gobiernos que los patrocinaron. Los consumidores no participaron en la toma de decisiones, por lo general ni siquiera contribuyeron con sus propios fondos, y rara vez se les informó sobre el estado de los fondos o las inversiones que tenía la pensión. Hoy, las pensiones son más una rareza que la norma, especialmente para los nuevos trabajadores. En cambio, a los empleados se les ofrece la posibilidad de participar en los planes 401 (k), en los que deben tomar decisiones de inversión y decidir cuánto contribuir.
- Opciones complejas: también se les pide a los consumidores que elijan entre varios productos de inversión y ahorro. Estos productos son más sofisticados que en el pasado, y les piden a los consumidores que elijan entre diferentes opciones que ofrecen diferentes tasas de interés y vencimientos, decisiones que no tienen la educación adecuada para tomar. Decidir sobre instrumentos financieros complejos con una amplia gama de opciones puede afectar la capacidad del consumidor para comprar una casa, financiar una educación o ahorrar para la jubilación, lo que aumenta la presión en la toma de decisiones.
- Falta de ayuda gubernamental: una fuente importante de ingresos de jubilación para las generaciones pasadas fue la Seguridad Social. Pero el monto pagado por el Seguro Social no es suficiente, y es posible que no esté disponible en el futuro. La Junta de Fideicomisarios de la Seguridad Social informó que para 2033 el fondo fiduciario de la Seguridad Social podría haberse agotado, una perspectiva aterradora para muchos. Así que ahora, el Seguro Social actúa más como una red de seguridad que apenas proporciona suficiente para la supervivencia básica.
- Vida útil más larga: estamos viviendo más tiempo. Esto significa que necesitamos más dinero para la jubilación que las generaciones anteriores.
- Entorno cambiante: el panorama financiero es muy dinámico. Ahora un mercado global, hay muchos más participantes en el mercado y muchos más factores que pueden influir en él. El entorno rápidamente cambiante creado por los avances tecnológicos como el comercio electrónico hace que los mercados financieros sean aún más rápidos y volátiles. Tomados en conjunto, estos factores pueden causar puntos de vista conflictivos y dificultades para crear, implementar y seguir una hoja de ruta financiera.
- Demasiadas opciones: bancos, cooperativas de crédito, casas de bolsa, compañías de seguros, compañías de tarjetas de crédito, compañías hipotecarias, planificadores financieros y otras compañías de servicios financieros compiten por activos que crean confusión para el consumidor.
Por qué es importante
La educación financiera es crucial para ayudar a los consumidores a ahorrar lo suficiente como para proporcionar ingresos adecuados en la jubilación, evitando altos niveles de deuda que podrían resultar en bancarrota, incumplimientos y ejecuciones hipotecarias. Hace unos años, un estudio de la compañía de servicios financieros TIAA-CREF mostró que aquellos con un alto plan de educación financiera para la jubilación y, en esencia, tienen el doble de riqueza que las personas que no planean la jubilación. Por el contrario, aquellos con poca educación financiera toman más préstamos, tienen menos riqueza y terminan pagando tarifas innecesarias por productos financieros. En otras palabras, aquellos con menor conocimiento financiero tienden a comprar a crédito y no pueden pagar su saldo total cada mes y terminan gastando más en intereses. Este grupo tampoco invierte, tiene problemas con la deuda y una mala comprensión de los términos de sus hipotecas o préstamos. Aún más preocupante, muchos consumidores creen que están mucho más alfabetizados financieramente de lo que realmente son.
Y si bien esto puede parecer un problema individual, es de naturaleza más amplia e influye en toda la población de lo que se creía anteriormente. Todo lo que hay que hacer es mirar la crisis financiera de 2008 para ver el impacto financiero en toda la economía que surgió de la falta de comprensión de los productos hipotecarios. La educación financiera es un problema con amplias implicaciones para la salud económica y una mejora puede abrir el camino hacia una economía global que sea competitiva y fuerte.
La línea de fondo
Cualquier mejora en la educación financiera tendrá un profundo impacto en los consumidores y su capacidad de proveer para su futuro. Las tendencias recientes hacen que sea aún más imperativo que los consumidores entiendan las finanzas básicas porque se les pide que carguen más con la carga de las decisiones de inversión en sus cuentas de jubilación, todo mientras tienen que descifrar productos y opciones financieras más complejas.
Aprender a leer financieramente no es fácil, pero una vez dominado, puede aliviar enormemente las cargas de la vida.
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