Por qué necesita absolutamente un fondo de emergencia

Si alguna vez escuchó un programa de radio de finanzas personales, es posible que haya notado que los expertos financieros que responden las preguntas de las personas que llaman casi siempre preguntan sobre los fondos de emergencia de la persona que llama antes de ofrecer algún consejo. Entonces, ¿qué es un fondo de emergencia y por qué es tan importante?
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El mejor tipo de seguro

Un fondo de emergencia es el mejor tipo de seguro que puede tener para cubrir muchos de los gastos inesperados de la vida. Pero en lugar de comprar este "seguro" de una compañía de seguros, usted "lo compra" a usted mismo pagando "primas" mensuales en una cuenta de ahorros especial de la que no retira dinero, nunca, a menos que se enfrente a un verdadero problema financiero emergencia.

Cuando necesita el dinero, nadie tiene que aprobar sus "reclamos" de seguro. Siempre que guarde el dinero en un lugar seguro y líquido, como una cuenta de ahorros, podrá acceder a él tan pronto como lo necesite. (Aprenda a planificar con anticipación en 6 meses para un mejor presupuesto ).

¿Cuánto debe ahorrar?

Primero, deberá calcular sus gastos mensuales de subsistencia. Luego, según el experto financiero que elija escuchar, debe decidir ahorrar entre tres y 24 meses de gastos de vida en su fondo de emergencia. Dentro de esa directriz, hay aún más espacio para la interpretación. Algunas personas dicen que solo necesita una cierta cantidad de meses de gastos básicos de vida, para cubrir cosas como su alquiler o hipoteca, facturas de servicios públicos y comestibles, mientras que otros abogan por tener lo suficiente para mantener la vida como de costumbre, para aliviar la presión situación y mantener el ánimo.

¿Por qué la cantidad varía tanto? Depende de factores como su tolerancia personal al riesgo y las otras redes de seguridad financiera que tenga. (Puede ser hora de reevaluar su tolerancia al riesgo. Lea ¿Está viviendo demasiado cerca del límite? Para obtener más información).

¿Qué tan amplia es su red de seguridad?

Es posible que se sienta cómodo teniendo menos en su fondo de emergencia si, por ejemplo, tiene una póliza de seguro por discapacidad que comenzará a pagarle un porcentaje significativo de su salario después de que una lesión imprevista le haya impedido trabajar durante más de 90 días. Lo mismo podría aplicarse si tiene una póliza de seguro de vida para un cónyuge que genera ingresos o si tiene una póliza de seguro de salud sólida. Estas políticas le proporcionarían cierto nivel de asistencia financiera en caso de ciertas catástrofes.

Algunas personas también pueden sentirse cómodas confiando en la asistencia de emergencia de los miembros de la familia. Depende de qué tipo de relaciones tenga y cómo el dinero influya en esas relaciones. Es posible que tenga padres que lo ayuden a cubrir un gasto enorme e inesperado si toma precauciones para evitar ese gasto y generalmente es responsable de su dinero. Por otro lado, es posible que no conozca a nadie que no esté en quiebra. O tal vez no quieras pedirle un favor a nadie o ponerte en posición de deberle algo a alguien.

Sin embargo, no puede elegir qué tipo de desastre podría ocurrirle o cuándo podría ocurrir. Hay muchas cosas para las que es posible que no tenga seguro (su perro se rompe una cadera) o que el seguro no cubre (su automóvil necesita una nueva transmisión, su horno lo cancela en enero). Un pariente que podría estar dispuesto a prestarle dinero podría no tener dinero para prestarlo cuando lo necesite. (Aprenda a salir de tiempos difíciles en 4 maneras de capear una tormenta económica ).

Tarjetas de crédito

Confiar en las tarjetas de crédito para emergencias es una mala idea. Por un lado, el banco podría reducir su límite de crédito, dejándolo con menos amortiguación de lo que esperaba. E incluso si ese crédito está disponible cuando lo necesita, ¿realmente quiere sufrir el doble golpe de un gasto inesperado y tener que pagar intereses sobre él?

Cuando tiene un fondo de emergencia, puede prestarse dinero a usted a una tasa fantástica (0%) y pagarlo según su propio horario. No hay cargos por intereses, cargos por pagos atrasados, cargos por encima del límite, inconvenientes en su puntaje de crédito o cobradores de deudas por los que preocuparse. Un fondo de emergencia le permite salir de un período de dificultad financiera con el menor daño posible a su situación financiera.

Una vez que haya manejado la crisis, es importante reponer su fondo de emergencia. Trate de no sentirse abrumado por el monto total en dólares que le gustaría tener en su fondo de emergencia; simplemente comience a ahorrar un poco cada mes y, eventualmente, llegará allí. (Obtenga más información en Los fundamentos de la responsabilidad financiera ).

Verdaderas emergencias

Es importante poder distinguir entre una verdadera emergencia financiera y una situación que no lo es. Aquí hay algunos ejemplos de cosas en las que está bien gastar su fondo de emergencia:

• Llegar a fin de mes cuando estás desempleado
• Emergencias medicas y dentales
• Reparaciones esenciales de autos
• Reparaciones críticas del hogar
• Facturas de impuestos inesperadas
• Recuperándose de un desastre natural

Cuanto más cómodo financieramente se sienta, más libertad tendrá para darse cuenta de cómo usa su fondo de emergencia. Si usted es un hogar de dos automóviles y un automóvil necesita un alternador nuevo, podría tener más sentido utilizar su fondo de emergencia para reemplazar el alternador que forzarse a un engorroso horario de viaje compartido.

Estos son algunos ejemplos de cosas en las que no debe gastar su fondo de emergencia:

• Ropa nueva
• Juguetes
• Boletos de playoffs deportivos
• Esas vacaciones tropicales que tanto mereces
• Un pago inicial en una casa
• Una boda

La línea de fondo

En definitiva, la mejor manera de prepararse para gastos inesperados es confiar en usted mismo, y un fondo de emergencia es la mejor manera de hacerlo. Dicho esto, es importante equilibrar el ahorro para emergencias con sus otras prioridades financieras, como pagar deudas de alto interés y ahorrar para la jubilación. Si bien es muy importante, un fondo de emergencia es solo un componente de su salud financiera general. (Obtenga más información en Creación de un fondo de emergencia, y consulte el punto de vista opuesto en Por qué los fondos de emergencia son una mala idea ).