5 pasos para calificar para una hipoteca si trabaja por cuenta propia

Si se encuentra entre los miles de estadounidenses que convirtieron la oscura nube de la recesión en el lado positivo de convertirse en autónomos, puede sentir que ahora está en condiciones de refinanciar su hipoteca o comprar una casa. Sin embargo, incluso con buen crédito y activos suficientes, encontrará que incluso los mejores prestamistas hipotecarios le exigirán que presente sus declaraciones de impuestos y posiblemente un estado de pérdidas y ganancias trimestral para establecer que tiene ingresos suficientes para hacer su pagos de hipoteca

VEA: 9 cosas que debe saber antes de refinanciar su hipoteca

La mayoría de los solicitantes de hipotecas de hoy están preparados para pasar por algunos obstáculos para calificar para una hipoteca, pero si trabaja por cuenta propia, es posible que necesite más que una comparación rápida de las mejores tasas hipotecarias para encontrar la mejor hipoteca para usted. Si es nuevo en el trabajo por cuenta propia, deberá esperar hasta que tenga dos años de declaraciones de impuestos presentadas antes de que pueda ser aprobado para una nueva hipoteca para incluir sus ingresos de trabajo por cuenta propia en su solicitud de préstamo.

Buen credito
Todos los prestatarios de hoy necesitan un buen crédito, con un puntaje de 620, 640 o superior para un préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA) y un puntaje de 740 o superior para que se les ofrezcan las mejores tasas hipotecarias para un préstamo convencional. Algunos prestamistas consideran que el ingreso del trabajo por cuenta propia es un riesgo más alto que los cheques de pago regulares, por lo que un puntaje de crédito más alto puede compensar sus posibles factores de riesgo y brindarle al prestamista una mayor confianza al calificarlo para un préstamo. Verifique su informe de crédito para ver si tiene información negativa que pueda corregirse o mejorarse antes de presentar la solicitud.

VER: Cómo mejorar su puntaje de crédito

Baja relación deuda-ingreso
A los prestamistas generalmente les gusta ver una relación deuda / ingreso general del 41% o menos, aunque los prestatarios con otros factores compensatorios aún pueden calificar para una hipoteca con una relación de hasta el 45%. Puede usar una calculadora de hipotecas para estimar los costos de su vivienda junto con su otra deuda. Si puede pagar algunas facturas para reducir su relación deuda / ingresos, eso puede ser otro factor compensatorio a su favor.

Ingresos
Muchas personas que trabajan por cuenta propia reducen sus ingresos a efectos fiscales al deducir los gastos comerciales. Tenga en cuenta que sus ingresos por un préstamo hipotecario serán los ingresos indicados en sus declaraciones de impuestos. Entonces, si su ingreso es demasiado bajo, puede calificar para un monto de hipoteca más pequeño de lo que pensaba. Sus ingresos generalmente serán el promedio de sus dos declaraciones de impuestos más recientes, incluso si ganó más dinero este año que el año pasado, puede que no le importe a su prestamista. Los prestamistas a menudo requieren un estado de pérdidas y ganancias trimestral además de sus declaraciones de impuestos más recientes. Las nuevas reglas de la FHA dicen que los prestatarios independientes deben demostrar sus ingresos continuos en forma de un estado de pérdidas y ganancias hasta la fecha si ha pasado más de un trimestre desde que se presentó la última declaración de impuestos.

VER: Sobrevivir con un ingreso irregular

Bienes
Si está refinanciando, su hipoteca se basará en el monto de su valor neto de la vivienda. Si usted, como muchos otros propietarios de viviendas, experimentó una disminución en el valor de las viviendas en su área, es posible que desee considerar una refinanciación "en efectivo". Un refinanciamiento en efectivo aumenta el valor acumulado de su vivienda más rápido y, si está bajo el agua de su préstamo hipotecario, puede devolverlo al agua. Si está comprando una casa, un pago inicial más grande puede hacer que sea más fácil calificar para una hipoteca ya que el monto del préstamo será menor.

Reservas
Las reglas sobre cuánto necesita tener en reservas de efectivo varían de un prestamista a otro y para diferentes productos hipotecarios, pero debe tener al menos dos meses o más de pagos de vivienda (principal, intereses, impuestos y seguros) en el banco para protégete en caso de emergencia. Los prestamistas en particular necesitan saber que los prestatarios que trabajan por cuenta propia, cuyos ingresos a menudo fluctúan más que los empleados regulares, pueden manejar sus finanzas y tener ahorros.

La línea de fondo
Si trabaja por cuenta propia y tiene ingresos sólidos, activos y buen crédito, es probable que pueda calificar para una hipoteca siempre que proporcione la documentación necesaria a su prestamista.