Las mejores inversiones de Roth IRA

Las mejores inversiones de Roth IRA son las que pueden aprovechar la forma en que se gravan los Roth. Las inversiones con alto potencial de crecimiento, grandes dividendos o altos niveles de rotación son los principales candidatos.

Para llevar clave

• Algunas inversiones aprovechan mejor las características únicas de un Roth IRA.
• En general, las mejores inversiones para las cuentas Roth IRA son aquellas que generan ingresos altamente imponibles, ya sean dividendos o intereses, o ganancias de capital a corto plazo.
• Las inversiones que ofrecen una apreciación significativa a largo plazo, como las acciones de crecimiento, también son ideales para las cuentas Roth IRA.
• Las características de protección fiscal de Roth son útiles para las inversiones inmobiliarias, pero necesitará un IRA Roth autodirigido para eso.
• Los activos exentos de impuestos y los equivalentes de efectivo de bajo riesgo se desperdician en una cuenta Roth IRA.

No hay exención de impuestos por adelantado sobre las contribuciones, pero sus inversiones crecen libres de impuestos en una cuenta Roth IRA. ¿Y los retiros en la jubilación? También están libres de impuestos, incluso sobre las ganancias.

Para aprovechar al máximo la forma en que se gravan las cuentas Roth IRA, es mejor mantener inversiones que de otro modo provocarían impuestos sustanciales.

$ 810 mil millones

El tamaño de los activos mantenidos en Roth IRA, de un total de $ 9.2 billones en cuentas IRA totales.

Opciones de inversión Roth IRA

Una Roth IRA puede tener cualquier activo financiero que posea una IRA tradicional. De hecho, las cuentas Roth IRA pueden contener casi cualquier activo financiero, punto. Sin embargo, cuando se trata de invertir en Roth IRA, no todos los activos se crean de la misma manera.

Aunque comparten la misma estructura con ventajas impositivas, las IRA Roth difieren de la variedad tradicional en varias formas importantes.

La mayor diferencia: las contribuciones Roth IRA se realizan con dólares después de impuestos, no antes de impuestos. Por lo tanto, no obtendrá una deducción del impuesto sobre la renta el año en que los realice. Pero sí obtiene retiros libres de impuestos en la jubilación.

Además, a diferencia de las cuentas IRA tradicionales, no está obligado a tomar distribuciones a cierta edad de una cuenta Roth IRA. Sin distribuciones mínimas requeridas (RMD), su cuenta sigue creciendo si no necesita el dinero. Y cuando llegue el momento, puede pasarlo a sus beneficiarios.

Las cuentas Roth IRA, en promedio, incluyen tres clases de activos diferentes por cuenta. Las características únicas del Roth IRA significan que algunas inversiones se adaptan mejor que otras. Aquí hay un desglose de los tipos de activos más comunes, y qué tipos son los mejores para mantener.

Los mejores fondos mutuos para Roth IRA

Los fondos mutuos ofrecen simplicidad, diversificación, bajos gastos (en muchos casos) y gestión profesional. Son los favoritos de las cuentas de inversión para la jubilación en general, y de las cuentas Roth IRA en particular. Alrededor del 71% de los propietarios de Roth dicen que tenían activos en fondos mutuos.

Al optar por fondos mutuos, la clave es ir con fondos administrados activamente, en lugar de aquellos que solo rastrean un índice (también conocido como fondos administrados pasivamente). La razón: debido a que estos fondos hacen intercambios frecuentes, pueden generar ganancias de capital a corto plazo.

Estos están gravados a una tasa más alta que las ganancias de capital a largo plazo. Mantenerlos en un Roth IRA los protege efectivamente, ya que las ganancias crecen libres de impuestos.

Las mejores acciones para Roth IRA

Las acciones individuales son el segundo tipo de inversión más común en las cuentas Roth IRA: el 40% de los hogares IRA poseen estos activos. Por supuesto, el universo de la equidad es enorme. Pero los tipos de acciones (y fondos mutuos de acciones) más adecuados para un Roth se dividen en dos categorías básicas.

Uno son las acciones orientadas a los ingresos: acciones comunes que pagan altos dividendos, o acciones preferidas que pagan una gran cantidad regularmente. Por lo general, cuando tiene acciones en una cuenta que no es de jubilación, paga impuestos sobre los dividendos que gana. Dependiendo de si están calificados o no, la tasa podría ser tan alta como su tasa de ingresos regular.

Pero, al igual que con los fondos mutuos administrados activamente mencionados anteriormente, mantenerlos dentro de un Roth los protege de esa mordedura anual de impuestos. De hecho, siempre y cuando obedezca las reglas de retiro de Roth, nunca pagará impuestos sobre esos dividendos u otras ganancias.

El segundo son las acciones de crecimiento: compañías de pequeña y mediana capitalización que parecen maduras para la apreciación en el futuro. Normalmente, su crecimiento serio desencadenaría una mordedura de impuestos, aunque a tasas de ganancias de capital más bajas (generalmente 15%).

Pero no importará que estas acciones valen mucho más cuando las cobre después de la jubilación. Si se mantiene en un Roth, no deberá ningún impuesto sobre ellos.

Recuerde, toda la estrategia del Roth IRA gira en torno a la suposición de que su nivel impositivo será más alto más adelante en la vida. Además, las existencias de crecimiento pueden ser volátiles. Por lo tanto, mantenerlos en una cuenta de jubilación a largo plazo que pueda soportar los altibajos del mercado de valores a largo plazo mitiga el riesgo.

Los inversores que negocian acciones con frecuencia también deberían considerar hacerlo desde su Roth IRA. Hacerlo puede proteger las ganancias a corto plazo y las ganancias de capital de los impuestos.

Los mejores bonos para Roth IRA

Cuando piensan en activos orientados a los ingresos, muchos inversores piensan en bonos. Los instrumentos de deuda que pagan intereses han sido durante mucho tiempo el recurso a una corriente orientada a los ingresos. El 24% de las cuentas de Roth contienen bonos individuales, ya sea bonos de ahorro de EE. UU. U otros tipos. Un 24% adicional tenía fondos de bonos.

Los bonos corporativos y otras deudas de alto rendimiento son ideales para una Roth IRA. Es el mismo principio que con las acciones de alto dividendo, proteger los ingresos, pero más aún. No puede invertir los pagos de intereses en un bono de la misma manera que puede reinvertir un dividendo en acciones (una estrategia para evitar impuestos en las cuentas regulares). Entonces, la protección fiscal de Roth es aún más valiosa aquí.

Los mejores ETF para Roth IRA

¿Qué pasa con los fondos cotizados en bolsa (ETF), que rivalizan rápidamente con los fondos mutuos? Ciertamente, estas cestas de activos agrupadas que se comercializan como acciones individuales pueden ser inversiones sólidas, ofrecen diversificación y buenos rendimientos a índices de gastos mucho más bajos que los fondos mutuos.

La única advertencia: Debido a que la mayoría están diseñados para rastrear un índice de mercado particular, los ETF tienden a ser administrados pasivamente (así es como mantienen bajos los costos). Como resultado, invierten con poca frecuencia. Por lo tanto, realmente no necesita tanto la cubierta protectora de impuestos de Roth.

Aún así, no estaría de más tenerlos en su cuenta, como lo hace el 23% de los hogares con IRA. Las bajas tarifas y gastos anuales (estamos hablando de .25% a .5%) no es la peor idea del mundo, en lo que respecta a su tasa de rendimiento.

Muchos ETF son fondos indexados, cuyo objetivo es igualar el rendimiento de una colección de valores de referencia, como el S&P 500. Existen índices (y fondos indexados) para casi todos los mercados, clases de activos y estrategias de inversión.

Al igual que con la inversión en acciones individuales, los ETF a buscar serían aquellos que inviertan en acciones de alto crecimiento o de altos ingresos.

Las mejores propiedades inmobiliarias para las cuentas Roth IRA

Las personas tienen dos formas de invertir en bienes raíces:

• Indirectamente, al poseer valores que poseen propiedad
• Directamente, al poseer propiedades ellos mismos

Inversiones inmobiliarias indirectas

Los fideicomisos de inversión inmobiliaria (REIT), carteras de propiedades que cotizan en bolsa, son grandes productores de ingresos, aunque también ofrecen una apreciación del capital. Los REIT invierten en la mayoría de los tipos de bienes inmuebles, incluidos:

• Edificio de apartamentos
• Torres de celdas
• Hoteles
• Infraestructura
• Instalaciones medicas
• Edificios de oficinas / parques de oficinas
• Centros comerciales y centros comerciales
• Almacenes

Si bien la mayoría de los REIT se centran en un tipo de propiedad, algunos tienen una variedad en sus carteras.

Los REIT deben pagar al menos el 90% de sus ingresos, generalmente derivados de alquileres, cada año como dividendos para sus accionistas. Normalmente, estos dividendos están totalmente sujetos a impuestos, a la tasa de ingresos ordinarios. Pero no si están detenidos en un Roth protegido de impuestos.

Inversiones inmobiliarias directas

Puede invertir en bienes raíces utilizando REIT, o puede ir directamente a la fuente. Es posible tener casas unifamiliares, casas multiplex, apartamentos, condominios, cooperativas e incluso terrenos para una IRA Roth. Pero necesitará un IRA autodirigido para hacerlo.

Para invertir en bienes inmuebles, su Roth debe ser una IRA autodirigida. Necesitará un custodio de IRA que se especialice en este tipo de cuentas.

Hay reglas muy específicas con respecto a los bienes raíces en una IRA. Por ejemplo:

• No puede reclamar deducciones por impuestos a la propiedad, intereses hipotecarios, depreciación y otros gastos relacionados con la propiedad.
• El IRA (no usted) posee los bienes inmuebles. Todos los gastos y reparaciones deben pagarse con fondos IRA. Y tiene que comprar la propiedad utilizando fondos de la cuenta.
• No puede mantener la propiedad usted mismo (sin equidad). Tienes que pagarle a otra persona, usando fondos IRA.
• Usted y su familia no pueden beneficiarse directamente de la propiedad, como tenerla como residencia, oficina u hogar de vacaciones.

Asegúrese de hacer su tarea (o trabajar con un asesor financiero) para asegurarse de cumplir. De lo contrario, podría perder las ventajas fiscales asociadas con la tenencia de bienes inmuebles en una IRA.

Qué no invertir en una cuenta Roth IRA

Dado que las cuentas Roth IRA ofrecen un refugio fiscal, no tiene sentido poner activos exentos de impuestos en uno. Caso en cuestión: bonos municipales o fondos de bonos municipales.

Los fondos del mercado monetario, los certificados de depósito y otras inversiones de bajo riesgo y equivalentes de efectivo también son inadecuados para un Roth, pero por una razón diferente. Para empezar, ¿qué es refugiarse en un activo que no genera mucho interés? Y la liquidez que ofrecen se desperdicia en una cuenta que no va a tocar en años.

Las anualidades son casos más complicados. Depende de qué tan pronto anticipe tomar las distribuciones de los Roth. Colocar una anualidad con impuestos diferidos dentro de una IRA protegida por impuestos no tiene mucho sentido si le quedan décadas antes de tomar los pagos.

Sin embargo, la ventaja de un flujo de ingresos estable y garantizado libre de impuestos al momento de la jubilación podría justificar esta estrategia si, por ejemplo, se encuentra dentro de los cinco años de cerrar la puerta de la oficina.

Asignación de activos Roth IRA

En términos de cómo debe asignar los activos, eso depende de una variedad de factores, incluida su edad. En general, los inversores más jóvenes tienen un horizonte de inversión a largo plazo. Por lo general, asignarían más activos de jubilación a acciones individuales o fondos de renta variable orientados al crecimiento y la apreciación.

Por el contrario, aquellos que están jubilados o cerca de la jubilación generalmente tendrían una mayor asignación de sus inversiones en bonos o activos orientados a los ingresos, como REIT o acciones de alto dividendo.

Obtenga ayuda de los profesionales

Si no tiene el tiempo, el interés o la experiencia para comprar y seleccionar inversiones para su IRA, tiene varias otras opciones.

Una es poner todo el dinero de su IRA en un único fondo de fecha objetivo. Estos están diseñados para trabajar hacia el año en que planea jubilarse, reequilibrándose automáticamente en el camino. Se nombran por el año en que espera jubilarse. Si eso es 2040, por ejemplo, seleccionaría un fondo para la fecha objetivo 2040, como el Fondo Vanguard Target Retirement 2040 (VFORX).

Otra opción es usar un robo-advisor. Esa es una plataforma digital que crea y gestiona una cartera o ETFs utilizando modelos basados ​​en algoritmos. En la mayoría de los casos, pagará una tarifa de administración de aproximadamente 0.25%. Sin embargo, algunas casas de bolsa, incluido Schwab, ofrecen este servicio de forma gratuita.

Finalmente, puede trabajar con un profesional de inversiones que puede administrar su IRA por usted. Muchas casas de bolsa ofrecen cuentas administradas. Una tarifa anual de asesoramiento generalmente cubre la administración continua de su dinero, incluida la selección de inversiones, reequilibrio, servicio personal y soporte.

Independientemente de la ruta que elija, averigüe con anticipación qué tarifas tendrá que pagar, incluidas las proporciones de gastos, las comisiones y las cuentas, y cuánto le costarán cada año. Si no se controlan, estas tarifas podrían erosionar rápidamente sus ganancias, dejando su ahorro mucho más liviano cuando se jubile.

La línea de fondo

En general, las mejores inversiones adecuadas para las cuentas Roth IRA son aquellas que:

• Generar altos ingresos imponibles, ya sean dividendos o intereses.
• Tener una rotación alta o frecuente, generando ganancias de capital a corto plazo
• Ofrecer crecimiento sustancial / apreciación de capital

Estas inversiones realmente pueden aprovechar la forma en que el IRS grava los ingresos. Y eso significa más dinero en sus ahorros cuando se jubile. (Para lecturas relacionadas, consulte "Mejores IRA Roth de 2019")