Tasa predeterminada
La tasa de incumplimiento es el porcentaje de todos los préstamos pendientes que un prestamista ha cancelado después de un período prolongado de pagos atrasados. Un préstamo generalmente se declara en incumplimiento si el pago se retrasa 270 días. Los préstamos en mora generalmente se cancelan de los estados financieros de un emisor y se transfieren a una agencia de cobro.
El término tasa de incumplimiento también puede referirse a la tasa de interés más alta impuesta a un prestatario que no ha realizado los pagos regulares de un préstamo.
[Importante: Un registro predeterminado permanece en el informe de crédito del consumidor durante seis años, incluso si el monto finalmente se paga.]
Comprender la tasa predeterminada
Las tasas de incumplimiento son una medida estadística importante utilizada por los prestamistas para determinar su exposición al riesgo y por los economistas para evaluar la salud general de la economía.
Standard & Poor's (S&P) y la agencia de informes crediticios Experian producen conjuntamente una serie de índices que ayudan a los prestamistas y economistas a rastrear los niveles de incumplimiento en varios tipos de préstamos a lo largo del tiempo. Los índices de S & P / Experian incluyen lo siguiente:
- El índice compuesto predeterminado de crédito al consumo de S & P / Experian
- El índice S & P / Experian First Mortgage Default
- El índice S & P / Experian Second Mortgage Default
- El índice predeterminado automático de S & P / Experian
- El índice predeterminado de la tarjeta bancaria S & P / Experian
El índice compuesto predeterminado de crédito al consumo de S & P / Experian es el más completo de la serie. Incluye datos sobre la primera y segunda hipoteca, préstamos para automóviles y tarjetas de crédito bancarias. A partir de marzo de 2019, el índice compuesto predeterminado de crédito al consumo de S & P / Experian informó una tasa de incumplimiento del 0, 92%. Su tasa más alta en los últimos cinco años fue a mediados de febrero de 2015 cuando alcanzó el 1, 12%.
De todos los componentes de la serie, las tarjetas de crédito bancarias tienden a tener la tasa de incumplimiento más alta. La tasa de incumplimiento de las tarjetas de crédito era de 3, 68 en marzo de 2019. Había oscilado entre el 3, 04% y el 3, 86% durante los últimos cinco años.
El proceso de incumplimiento
Los prestamistas no se preocupan demasiado por los pagos atrasados hasta que se pasa el segundo período de pagos atrasados. Cuando un prestatario pierde dos pagos consecutivos del préstamo y, por lo tanto, se demora 60 días en realizar los pagos, la cuenta se considera morosa y el prestamista lo informa a las agencias de informes de crédito.
El pago moroso se registra como una marca negra en la calificación crediticia del prestatario. El prestamista también puede aumentar la tasa de interés del prestatario como una multa por retraso en el pago.
Si el prestatario continúa omitiendo los pagos, el prestamista continuará informando las morosidades hasta que el préstamo se cancele y se declare en mora. Para préstamos financiados con fondos federales, como préstamos estudiantiles, el plazo predeterminado es de 270 días. El calendario para todos los demás tipos de préstamos está establecido por las leyes estatales.
En cualquier caso, el incumplimiento de una deuda daña el puntaje de crédito del prestatario, lo que hace que sea difícil o imposible obtener la aprobación de crédito en el futuro. El registro de incumplimiento permanece en el informe de crédito del consumidor durante seis años, incluso si el monto finalmente se paga.
Cambios recientes en la ley de tasa de incumplimiento
La Ley de Responsabilidad, Responsabilidad y Divulgación de la Tarjeta de Crédito (CARD) de 2009 creó nuevas reglas para el mercado de tarjetas de crédito. En particular, la ley evita que los prestamistas aumenten la tasa de interés del titular de la tarjeta porque el prestatario no paga ninguna otra deuda pendiente. De hecho, un prestamista solo puede comenzar a cobrar una tasa de interés predeterminada más alta cuando una cuenta tiene una morosidad de 60 días.
Para llevar clave
- La tasa de incumplimiento es el porcentaje de todos los préstamos pendientes que un prestamista ha cancelado después de un período prolongado de pagos atrasados.
- Un préstamo generalmente se declara en incumplimiento si el pago se retrasa 270 días.
- Las tasas de incumplimiento son una medida estadística importante utilizada por los economistas para evaluar la salud general de la economía.