Ratio de servicio de la deuda bruta (GDS)
El índice de servicio de la deuda bruta (GDS) es una medida del servicio de la deuda que los prestamistas financieros utilizan para evaluar la proporción de la deuda de vivienda que un prestatario está pagando en comparación con sus ingresos. El índice de servicio de la deuda bruta es una de varias métricas utilizadas para calificar a los prestatarios para un préstamo hipotecario y determinar el monto del capital ofrecido.
El índice de servicio de la deuda bruta también puede denominarse índice de gastos de vivienda o índice inicial. En general, los prestatarios deben luchar por una relación bruta de servicio de la deuda del 28% o menos.
Cálculo de la relación GDS
El índice de servicio de la deuda bruta suele ser una medida integral de todos los gastos mensuales de vivienda del prestatario. También se puede calcular anualmente. El pago hipotecario mensual actual del prestatario es el gasto principal. Otros gastos también pueden incluir pagos mensuales de impuestos a la propiedad, pagos mensuales del seguro del hogar y facturas de servicios públicos. Los gastos mensuales totales se dividen entre el ingreso mensual total para calcular la relación. Como regla general, los prestamistas generalmente requieren una proporción bruta del servicio de la deuda del 28% o menos.
Los prestamistas también usan el índice GDS para determinar cuánto puede pagar el prestatario. Los prestamistas generalmente extenderán el crédito hipotecario con pagos hipotecarios que resulten en un GDS de aproximadamente 28% para el prestatario.
Ejemplo del coeficiente de servicio de la deuda bruta
Como ejemplo, considere dos estudiantes de derecho casados que tienen un pago hipotecario mensual de $ 1, 000 y pagan impuestos anuales a la propiedad de $ 3, 000 con un ingreso familiar bruto de $ 45, 000. Esto daría una relación GDS del 33%. Según el índice de referencia del 28%, esta pareja parece estar cargando una cantidad inaceptable de deuda y no es probable que sean aprobados para un préstamo hipotecario dada su situación actual.
¿Qué le dice la relación de servicio de la deuda bruta?
El índice de servicio de la deuda bruta, el índice de servicio de la deuda total y la calificación crediticia del prestatario son los componentes clave analizados en el proceso de suscripción de un préstamo hipotecario. El GDS también puede usarse en otros cálculos de préstamos personales, pero es más común con los préstamos hipotecarios.
El índice GDS es solo un componente involucrado en el proceso de suscripción de un préstamo. El índice de servicio de la deuda total del prestatario y el informe de crédito también son componentes importantes. El informe de crédito del prestatario se obtiene de una investigación exhaustiva y le proporciona al prestamista la calificación crediticia y el historial crediticio del prestatario. Muchos prestamistas requieren que un prestatario cumpla con los requisitos específicos de puntaje de crédito para la consideración del préstamo.
El índice de servicio de la deuda total del prestatario también es un factor en el proceso de calificación para su aprobación. El índice de servicio de la deuda total es similar al índice de servicio de la deuda bruta, sin embargo, incluye toda la deuda del prestatario y no se centra solo en la vivienda. La relación total del servicio de la deuda suma toda la deuda mensual del prestatario y la divide por sus ingresos mensuales para calcular una relación. En general, los prestamistas requieren un índice de servicio de la deuda total de aproximadamente 36% o menos para la aprobación del préstamo.