Cómo funcionan los planes de salud con deducibles altos

¿Desea ahorrar dinero en sus primas mensuales de seguro de salud y tener la oportunidad de abrir una cuenta de ahorro de salud? Si es así, deberá tener un plan de salud con deducible alto (HDHP). Analicemos cómo son estos planes, sus ventajas y desventajas y los momentos de su vida en los que podría buscar o evitar un HDHP.

Planes de salud con deducibles altos definidos

Un HDHP es un plan de seguro de salud con un deducible de al menos $ 1, 350 si tiene un plan individual, o un deducible de al menos $ 2, 700 si tiene un plan familiar. El deducible es el monto que pagará de su bolsillo por gastos médicos antes de que su seguro pague algo. Además, el desembolso máximo del plan no debe ser superior a $ 6, 650 para un plan individual o $ 13, 300 para un plan familiar. (Estas cifras son actuales para 2018). El desembolso máximo es lo máximo que tendrá que pagar en un año por los gastos médicos cubiertos por su plan de seguro.

Ventajas de los planes de salud con deducibles altos

Un HDHP generalmente tendrá primas más bajas que un plan de seguro de salud equivalente con un deducible más bajo. Para las personas que no anticipan muchos gastos médicos para el próximo año, tiene sentido minimizar sus primas y elegir un HDHP. Hay una buena posibilidad de que ahorre dinero, tal vez varios cientos de dólares o más durante el año, de esta manera.

Solo asegúrese de poder pagar el máximo de su bolsillo en el peor de los casos. Si no puede, podría terminar en una deuda médica, y el interés adicional hará que sea aún más difícil pagar sus facturas. Un plan de seguro de salud con primas más altas pero un desembolso máximo asequible podría ser una opción más segura si el desembolso máximo del HDHP es más de lo que puede cubrir.

Ejemplo de primas y deducibles anuales de seguro de salud, HDHP versus no HDHP

Las opciones anteriores muestran una situación en la que claramente tiene sentido elegir el HDHP. Con cualquiera de los planes, terminará gastando $ 4, 500 de su propio dinero en primas y deducibles si sus gastos médicos del año son al menos tanto como su deducible. Pero con el HDHP, solo tiene la garantía de gastar $ 1, 500 en primas, a menos que sepa de hecho cuáles serán sus próximos gastos médicos.

Además, tener el HDHP le permite contribuir a una cuenta de ahorro de salud. Si usted está en el tramo de impuestos federales del 24% y usted incurre en $ 3, 000 en gastos médicos, puede usar su HSA para pagarlos con dólares antes de impuestos. Si usó dólares después de impuestos, esos mismos $ 3, 000 en gastos médicos podrían costarle $ 4, 000. Si elige el plan de deducible más bajo (el que no es HDHP), podría pagar $ 2, 550 de sus $ 3, 000 en gastos médicos con una cuenta de gastos flexible (FSA) si su empleador ofrece uno. Entonces tendría ahorros impositivos similares con los que no son HDHP.

Incluso este ejemplo simplificado no es realmente tan simple. Del mismo modo, la mayoría de las situaciones de la vida real no son claras en cuanto a si debe seleccionar un plan de deducible alto o deducible bajo. Tendrá que hacer los cálculos para sus propias circunstancias, teniendo en cuenta sus gastos médicos probables para el año y las primas, deducibles y desembolsos máximos para los planes disponibles.

Planes de salud de alto deducible y atención preventiva

Si elige el plan de deducible alto, aún tendrá una cobertura del 100% para los servicios preventivos de proveedores dentro de la red antes de cumplir con su deducible debido a los requisitos de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio . Muchos servicios entran en esta categoría, y usted no es responsable de ningún copago o coseguro por ninguno de ellos. Aquí hay algunos ejemplos tomados de Healthcare.gov:

Adultos

• Aneurisma aórtico abdominal: detección única para hombres de edades específicas que alguna vez han fumado
• Uso de aspirina para prevenir enfermedades cardiovasculares en hombres y mujeres de ciertas edades.
• Examen de presión arterial
• Examen de colesterol para adultos de ciertas edades o con mayor riesgo
• Detección de cáncer colorrectal para adultos mayores de 50 años.
• Detección de depresión
• Detección de diabetes (tipo 2) para adultos con presión arterial alta
• Ciertas vacunas para adultos, como la vacuna contra la gripe.

Mujer

• Detección de anemia de forma rutinaria para mujeres embarazadas o mujeres que pueden quedar embarazadas.
• Apoyo y asesoramiento integral sobre la lactancia por parte de proveedores capacitados, y acceso a suministros para la lactancia, para mujeres embarazadas y lactantes.
• Anticoncepción: métodos anticonceptivos aprobados por la Administración de Drogas y Alimentos, procedimientos de esterilización y asesoramiento y educación del paciente, según lo prescrito por un proveedor de atención médica para mujeres con capacidad reproductiva (sin incluir medicamentos abortivos). Esto no se aplica a los planes de salud patrocinados por ciertos "empleadores religiosos" exentos.
• Exámenes de mamografía de cáncer de seno cada 1 a 2 años para mujeres mayores de 40
• Detección de cáncer de cuello uterino para mujeres sexualmente activas.
• Detección de osteoporosis para mujeres mayores de 60 años según factores de riesgo
• Visitas de bienestar para recibir servicios recomendados para mujeres menores de 65 años.

Niños

• Detección de autismo para niños a los 18 y 24 meses.
• Evaluaciones de comportamiento
• Examen de presión arterial
• Detección de depresión para adolescentes
• Evaluación del desarrollo para niños menores de 3 años.
• Examen de audición para todos los recién nacidos
• Vacunas para enfermedades como la tos ferina, la gripe y la varicela.

Elegibilidad de HSA

Como ya se señaló, la otra gran ventaja de tener un HDHP, además de las primas generalmente más bajas, es que le permite contribuir a una cuenta de ahorro de salud. Debido a que las contribuciones de HSA provienen de dólares antes de impuestos, puede ahorrar una cantidad considerable en sus gastos médicos cuando los paga con su HSA. Por ejemplo, si está en el tramo de impuestos federales del 24%, una factura médica de $ 100 efectivamente solo le costará $ 76. Debe tener un HDHP para ser elegible para contribuir a una HSA y para ser elegible para recibir cualquier contribución del empleador a su HSA.

De hecho, el dinero "gratis" en forma de contribuciones opcionales del empleador a su HSA es otro beneficio potencial de tener un HDHP y una HSA. Además, no tiene que conservar su HDHP para siempre para aprovechar una HSA en los próximos años. Las contribuciones se transfieren de un año a otro, y usted también puede invertir sus contribuciones para ayudarlas a crecer. En el futuro, incluso si ya no tiene un HDHP, puede usar dinero depositado previamente en su HSA para pagar los gastos de salud.

Desventajas de los planes de salud con deducibles altos

El gran inconveniente de elegir un HDHP es tener gastos de bolsillo potencialmente altos para el año. A partir del 1 de enero de 2016, las reglas de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio establecen que lo máximo que cualquier persona puede pagar en desembolsos máximos es $ 7, 350 por beneficios dentro de la red. El máximo familiar es de $ 14, 700. Anteriormente, los planes de seguro podrían requerir que una persona en un plan familiar cumpla con el máximo familiar. Esta nueva regla limita su riesgo si tiene un plan de seguro médico familiar. Una vez que cualquier miembro de la familia tenga $ 7, 350 en gastos médicos, sus costos estarán cubiertos al 100% por el resto del año.

Otro problema potencial con la inscripción en un HDHP es que es posible que desee omitir las visitas al médico porque no está acostumbrado a tener costos de bolsillo tan altos. No elija un HDHP si se enfermará o dificultará su recuperación porque desea ahorrar dinero a corto plazo evitando médicos, procedimientos o recetas. Le costará más a largo plazo, además, estará físicamente incómodo.

Planes de salud con deducibles altos y usted

Si tiene sentido o no tener un HDHP depende de su etapa de vida y de los gastos médicos asociados en los que es probable que incurra. Si es joven y saludable y rara vez va al médico o toma medicamentos recetados, probablemente ahorrará mucho dinero al elegir un HDHP ya que las primas son más bajas. Si planea tener un bebé en el futuro cercano, un HDHP podría no ser una buena opción, ya que los costos del parto en el hospital son altos y sus gastos de bolsillo podrían exceder fácilmente el máximo de desembolso anual del plan. . En promedio, aunque varía de estado a estado, las aseguradoras comerciales pagaron $ 18, 329 por parto vaginal y $ 27, 866 por cesárea en 2010, según un estudio de 2013 de Truven Health Analytics.

Un HDHP también podría no tener sentido si tiene niños pequeños, ya que tienden a visitar al médico con frecuencia. Cuando sus hijos sean mayores y si usted y usted están sanos, un HDHP podría tener sentido. Por otro lado, si alguien cubierto por su plan tiene una afección crónica que necesita tratamiento continuo, podría beneficiarse de un plan con un deducible más bajo. Finalmente, si es mayor, es estadísticamente más probable que tenga gastos médicos más altos, por lo que es posible que no quiera arriesgarse con un HDHP. Pero si aún goza de buena salud y no tiene motivos para anticipar costos costosos de atención médica, un HDHP podría funcionar para sus circunstancias a pesar de su edad.

Si un HDHP le ahorrará dinero siempre depende de los detalles de los planes específicos disponibles para usted y sus gastos médicos esperados para el año. Un HDHP no es automáticamente una oferta mejor o peor que una póliza de seguro con un deducible más bajo solo porque sus circunstancias caen en una determinada categoría. Siempre tienes que hacer los cálculos para tu propia situación.

La línea de fondo

Un HDHP puede ahorrarle dinero en forma de primas más bajas y la exención de impuestos que puede obtener de sus gastos médicos a través de una HSA. Es importante calcular sus gastos de salud para el próximo año y ver cuánto será responsable de su bolsillo con un HDHP antes de inscribirse. En algunos casos, un plan con un deducible más bajo le ahorrará dinero, a pesar de que generalmente tendrá primas más altas y no le permitirá tener una HSA. Además, si su empleador lo ofrece, puede usar una FSA para obtener ahorros impositivos en sus gastos médicos con un plan con deducible más bajo.