¿Cuánto seguro de vida debe llevar?

La muerte, al igual que los impuestos, es inevitable. Todos tenemos que ir en algún momento, es algo que simplemente no podemos evitar. Cuando se trata de la muerte, la mayoría de nosotros probablemente no tenga tantas ganas de pensar en el final. Tal vez sea porque no queremos pensar en lo que dejaremos para sus seres queridos, lo que puede ser simplemente una gran dona, nada en absoluto. Pero otros están mejor preparados, pensando en los ingresos que sus seres queridos pueden perder y necesitar después de su muerte. Ahí es donde entra en juego el seguro de vida. Es una manera de asegurarse de que quienes dependen de usted sean atendidos después de su muerte. Aunque puede sonar desagradable, es algo que todos debemos tener en cuenta. En este artículo, nos fijamos en el seguro de vida. Primero, señalaremos algunos de los conceptos erróneos, luego veremos cómo evaluar cuánto y qué tipo de seguro de vida necesita.

Para llevar clave

• Su situación financiera y familiar determinará si necesita un seguro de vida.
• Cuanto más joven sea, menores serán sus primas, pero las personas mayores aún pueden obtener un seguro de vida.
• Lleve todo lo que necesite para pagar sus deudas más cualquier interés.
• El pago de su póliza debe ser lo suficientemente grande como para reemplazar sus ingresos más un poco para protegerse contra la inflación.

¿Qué es el seguro de vida?

Antes de responder esta pregunta, es importante saber qué es exactamente el seguro de vida. El seguro de vida es un acuerdo en el que una compañía de seguros acuerda pagar una cantidad específica después de la muerte de una parte asegurada, siempre y cuando las primas estén pagadas y actualizadas. Las políticas brindan a las personas aseguradas la seguridad de que sus seres queridos tendrán tranquilidad y protección financiera después de su muerte.

El seguro de vida se divide en dos categorías diferentes: total y temporal. Algunos le proporcionan un valor en efectivo, tomando las primas que paga e invirtiéndolos en el mercado, mientras que otros solo pagan si muere dentro de un cierto período de tiempo. Algunas políticas le permiten renovar su cobertura después de una determinada fecha de vencimiento, mientras que otras requieren un examen médico. Claro, es mucho para digerir, pero definitivamente es algo que debe discutir con su familia y su agente de seguros. Antes de hacerlo, tendrá que averiguar si el seguro es lo correcto para usted.

¿Quién necesita un seguro de vida?

El seguro de vida parece una gran cosa. Pero comprar una política no tiene sentido para todos. Si vuela solo por la vida y no tiene dependientes con suficiente dinero para cubrir sus deudas, así como los gastos relacionados con la muerte (su funeral, patrimonio, honorarios de abogados y otros gastos), probablemente esté mejor sin él. Después de todo, ¿por qué molestarse con el gasto adicional si no va a cosechar los beneficios? Lo mismo se aplica si tiene dependientes, así como suficientes activos para mantenerlos después de su muerte.

Pero si usted es el proveedor principal de sus dependientes o tiene una cantidad significativa de deuda que supera sus activos, el seguro puede ayudar a garantizar que sus seres queridos estén bien atendidos si algo le sucede.

El factor de edad

Uno de los mayores mitos que los agentes de seguros de vida agresivos perpetúan es que si se ha perdido el barco, si no se suscribe a una póliza cuando es joven. La industria nos lleva a creer que las pólizas de seguro de vida son más difíciles de envejecer a medida que envejece. Las compañías de seguros ganan dinero apostando por cuánto tiempo vivirán las personas. Cuando eres joven, tus primas serán relativamente baratas. Si mueres repentinamente y la compañía tiene que pagar, fuiste una mala apuesta. Afortunadamente, muchos jóvenes sobreviven hasta la vejez y pagan primas más altas a medida que envejecen. Esto se debe a que el mayor riesgo de que mueran hace que las probabilidades sean menos atractivas.

Es cierto que el seguro es más barato cuando eres joven. Pero eso no significa que calificar para una política sea más fácil. El simple hecho es que las compañías de seguros quieren primas más altas para cubrir las probabilidades de las personas mayores, pero es muy raro que una compañía de seguros se niegue a cubrir a alguien que esté dispuesto a pagar las primas para su categoría de riesgo. Dicho esto, obtenga un seguro si lo necesita y cuando lo necesita. No obtenga un seguro porque tiene miedo de no calificar más adelante en la vida.

¿Es el seguro de vida una inversión?

Puede ser una de esas personas que consideran que el seguro de vida es una inversión. Bueno, puede pensar de manera diferente cuando lo compara con otros vehículos de inversión, incluso si algunas pólizas invierten sus primas y le prometen una parte del valor de la póliza en efectivo.

Las políticas de valor en efectivo generalmente se promocionan como otra forma de ahorrar o invertir dinero para la jubilación. Estas políticas lo ayudan a construir un grupo de capital que genera intereses. Este interés se acumula porque la compañía de seguros está invirtiendo ese dinero para su propio beneficio, al igual que los bancos. A su vez, le pagan un porcentaje por el uso de su dinero.

El seguro de vida no siempre es una excelente manera de invertir. Si toma el dinero del programa de ahorro forzoso e lo invierte en un fondo indexado, es probable que vea rendimientos mucho mejores. Para las personas que carecen de la disciplina para invertir regularmente, una póliza de seguro de valor en efectivo puede ser beneficiosa. Un inversor disciplinado, por otro lado, no necesita sobras de la mesa de una compañía de seguros.

Si está pensando en usar una póliza de seguro de vida como un sustituto de las inversiones regulares, haga su tarea porque es mejor que ponga ese dinero en el mercado.

Valor en efectivo vs. Vida a plazo

Las compañías de seguros adoran las pólizas de valor en efectivo y las promueven fuertemente al otorgar comisiones a los agentes que las venden. Si intenta renunciar a la póliza, es decir, exigir la devolución de su porción de ahorro y cancelar el seguro, una compañía de seguros a menudo le sugerirá que tome un préstamo de sus propios ahorros para continuar pagando las primas. Si bien esto puede parecer una solución simple, el monto del préstamo se resta de su beneficio por fallecimiento si no se paga al momento de su fallecimiento.

El seguro a plazo es un seguro puro y simple. Usted compra una póliza que paga una cantidad fija si muere durante el período al que se aplica la póliza. Entonces, si tiene una póliza de vida a término que vence en 40 años y muere en 35, su beneficiario obtiene el beneficio por muerte. Pero si no mueres, no obtienes nada. El propósito de este seguro es retenerlo hasta que pueda asegurarse por sus activos. Desafortunadamente, no todos los seguros a término son adecuados. Independientemente de los detalles de la situación de una persona, la mayoría de las personas se benefician con pólizas de seguro a plazo renovables y convertibles. Ofrecen la misma cobertura, son más baratas que las políticas de valor en efectivo y, con el advenimiento de las comparaciones de Internet que reducen las primas de las políticas comparables, puede comprarlas a precios competitivos.

La cláusula renovable en una póliza de seguro de vida a término le permite renovar su póliza a una tasa establecida sin someterse a un examen médico. Esto significa que si una persona asegurada es diagnosticada con una enfermedad mortal justo cuando se acaba el plazo, él o ella podrá renovar la póliza a una tasa competitiva a pesar de que la compañía de seguros seguramente tendrá que pagar un beneficio por fallecimiento. punto.

La póliza de seguro convertible ofrece la opción de cambiar el valor nominal de la póliza en una póliza de valor en efectivo ofrecida por la aseguradora en caso de que cumpla 65 años de edad y no tenga la seguridad financiera suficiente para quedarse sin seguro. Incluso si planea tener suficientes ingresos de jubilación, es mejor estar seguro, y la prima suele ser bastante económica.

Evaluar sus necesidades de seguro

Una gran parte de elegir una póliza de seguro de vida es determinar cuánto dinero necesitarán sus dependientes. Elegir el valor nominal (el monto que paga su póliza si muere) depende de algunos factores diferentes.

Su deuda

Todas sus deudas deben pagarse en su totalidad, incluidos préstamos para automóviles, hipotecas, tarjetas de crédito, préstamos, etc. Si tiene una hipoteca de $ 200, 000 y un préstamo para automóviles de $ 4, 000, necesita al menos $ 204, 000 en su póliza para cubrir sus deudas. Pero no olvides el interés. También debe sacar un poco más para liquidar cualquier interés o cargo adicional.

Reemplazo de ingresos

Uno de los mayores factores para el seguro de vida es reemplazar los ingresos. Si usted es el único proveedor de sus dependientes y gana $ 40, 000 al año, necesitará un pago de póliza que sea lo suficientemente grande como para reemplazar sus ingresos más un poco más para protegerse contra la inflación. Para errar en el lado seguro, suponga que el pago de la suma global de su póliza se invierte al 8%. Si no confía en que sus dependientes inviertan, puede designar a un administrador o seleccionar un planificador financiero y calcular su costo como parte del pago. Necesitará una póliza de $ 500, 000 solo para reemplazar sus ingresos. Esta no es una regla establecida, pero agregar sus ingresos anuales nuevamente a la política ($ 500, 000 + $ 40, 000 = $ 540, 000 en este caso) es una buena protección contra la inflación. Una vez que determine el valor nominal requerido de su póliza de seguro, puede comenzar a comparar precios. Existen muchos estimadores de seguros en línea que pueden ayudarlo a determinar cuánto seguro necesitará.

Asegurar a otros

Obviamente, hay otras personas en su vida que son importantes para usted, y usted puede preguntarse si debería asegurarlas. Como regla general, solo debe asegurar a las personas cuya muerte significaría una pérdida financiera para usted. La muerte de un niño, aunque emocionalmente devastadora, no constituye una pérdida financiera porque los niños cuestan dinero para criarlos. Sin embargo, la muerte de un cónyuge que genera ingresos crea una situación con pérdidas tanto emocionales como financieras. En ese caso, siga el cálculo de reemplazo de ingresos que realizamos anteriormente con sus ingresos. Esto también se aplica a los socios comerciales con los que tiene una relación financiera. Por ejemplo, considere a alguien con quien tiene la responsabilidad compartida de los pagos de la hipoteca en una propiedad de copropiedad. Es posible que desee considerar una política para esa persona, ya que la muerte de esa persona tendrá un gran impacto en su situación financiera.

Otros cálculos

La mayoría de las compañías de seguros dicen que una cantidad razonable para el seguro de vida es de seis a 10 veces la cantidad del salario anual. Otra forma de calcular la cantidad de seguro de vida necesaria es multiplicar su salario anual por la cantidad de años restantes hasta la jubilación. Por ejemplo, si un hombre de 40 años actualmente gana $ 20, 000 al año, el hombre necesitará $ 500, 000 (25 años x $ 20, 000) en seguros de vida.

El método de nivel de vida se basa en la cantidad de dinero que los sobrevivientes necesitarían para mantener su nivel de vida si la parte asegurada muere. Usted toma esa cantidad y la multiplica por 20. El proceso de pensamiento aquí es que los sobrevivientes pueden tomar un retiro del 5% del beneficio por fallecimiento cada año, el equivalente al monto del estándar de vida, mientras invierten el capital del beneficio por fallecimiento y ganan el 5% o mejor.

Alternativas al seguro de vida

Si está obteniendo un seguro de vida únicamente para cubrir deudas y no tiene dependientes, existen alternativas. Las instituciones de crédito han visto las ganancias de las compañías de seguros y están entrando en acción. Las compañías de tarjetas de crédito y los bancos ofrecen deducibles de seguro en sus saldos pendientes. Esto a menudo asciende a unos pocos dólares al mes y, en el caso de su fallecimiento, la política pagará esa deuda en particular en su totalidad. Si opta por esta cobertura de una institución de crédito, asegúrese de restar esa deuda de cualquier cálculo que haga para el seguro de vida; estar doblemente asegurado es un costo innecesario.

La línea de fondo

Si necesita un seguro de vida, es importante saber cuánto y qué tipo necesita. Aunque, en general, el seguro a plazo renovable es suficiente para la mayoría de las personas, debe analizar su propia situación. Si elige comprar un seguro a través de un agente, decida lo que necesitará de antemano para evitar quedarse atrapado con una cobertura inadecuada o una cobertura costosa que no necesita. Al igual que con la inversión, educarse a sí mismo es esencial para tomar la decisión correcta.