Compañías de ahorro y préstamo versus bancos comerciales: ¿Cuál es la diferencia?

Los Ahorros y Préstamos, denominados S&L, brindan muchos de los mismos servicios a los clientes que los bancos comerciales, incluidos depósitos, préstamos, hipotecas, cheques y tarjetas de débito. Sin embargo, los S&L hacen mayor hincapié en las hipotecas residenciales, mientras que los bancos tienden a concentrarse en trabajar con grandes empresas y en servicios de crédito no garantizados, como tarjetas de crédito.

Los bancos comerciales se pueden constituir a nivel estatal o federal. Lo mismo es cierto para los S&L, a veces también denominados bancos de ahorro, cajas de ahorro o instituciones de ahorro.

La Oficina del Contralor de la Moneda (OCC) está a cargo de monitorear todos los bancos comerciales y S&L contratados a nivel nacional.

Para llevar clave

• Los ahorros y préstamos (S&L) y los depósitos comerciales están protegidos por la FDIC.
• Los S&L son instituciones de ahorro destinadas a hacer que las oportunidades económicas, como los préstamos para la vivienda, estén disponibles para la clase media.
• En la actualidad, muchos bancos comerciales operan exclusivamente en línea, a diferencia de la mayoría de las instituciones de S&L.
• Las reglas para los préstamos difieren entre los S&L y los bancos comerciales.
• Tradicionalmente, los S&L han sido entidades privadas y de propiedad mutua de sus clientes, sin embargo, algunos se negocian públicamente.

Bancos comerciales

Los bancos comerciales son propiedad y están administrados por una junta directiva seleccionada por los accionistas. Muchos bancos comerciales son grandes corporaciones multinacionales.

A finales de 2018, había 691 compañías de ahorro y préstamo aseguradas por la FDIC.

En contraste con el enfoque más restringido de S&L en las hipotecas residenciales, los bancos comerciales generalmente ofrecen una gama más amplia de ofertas financieras, que a menudo incluyen tarjetas de crédito, administración de patrimonio y servicios de banca de inversión.

Aunque los bancos comerciales proporcionan hipotecas residenciales, tienden a centrarse en préstamos destinados a las necesidades de construcción y expansión de negocios regionales, nacionales e internacionales. En la era electrónica, muchos clientes utilizan servicios bancarios comerciales en línea, pero tradicionalmente los bancos tradicionales ofrecían un servicio personalizado al cliente a través de un cajero o gerente bancario, y ofrecían servicios a los clientes como cajeros automáticos y cajas de seguridad, e incluso detalles personales como ofrecer café o café. agua a los clientes que esperan.

Compañías de ahorro y préstamo

El propósito original de S&L era permitir a los estadounidenses de clase media comprar sus propias casas con hipotecas asequibles. En el siglo XXI, estas instituciones continúan centrándose en este servicio, pero también ofrecen cuentas corrientes y de ahorro, como los bancos comerciales. [Lea más sobre la historia de S & Ls.]

Los S&L son de propiedad y están autorizados de manera diferente a los bancos comerciales, y generalmente están más orientados localmente en términos de clientes. Los S&L pueden ser poseídos de dos maneras. Según lo que se conoce como el modelo de propiedad mutua, sus depositantes y prestatarios pueden tener un S&L. Alternativamente, un consorcio de accionistas puede establecer un S&L que controle las acciones emitidas por una carta de ahorro.

Por ley, los S&L pueden prestar hasta el 20% de sus activos para préstamos comerciales, y solo la mitad de eso puede usarse para préstamos para pequeñas empresas. Además, para las aprobaciones de préstamos del Federal Home Loan Bank, un S&L debe poder demostrar que el 65% de sus activos se invierte en hipotecas residenciales y otros activos relacionados con el consumidor. Los bancos comerciales no tienen este tipo de limitaciones.