Por qué no necesita protección de hipoteca Seguro de vida

Después de cerrar una hipoteca, muchas personas inmediatamente comienzan a recibir solicitudes diarias por correo, instándolos a comprar un seguro de vida de protección hipotecaria (MPI). En pocas palabras, MPI es un tipo de seguro de vida vendido por bancos afiliados a prestamistas y por compañías de seguros independientes, que obtienen información sobre la hipoteca de una persona a través de registros públicos.

Tácticas de miedo a la notificación MPI

Las solicitudes de MPI a menudo se disfrazan como solicitudes oficiales de prestamistas hipotecarios, repletas de detalles convincentes, como los nombres del prestamista y del prestatario, el tipo de préstamo y el monto adeudado. En negrita, estos documentos llevan encabezados alarmistas como:

• ¡NOTICIA IMPORTANTE! ¡POR FAVOR COMPLETE Y DEVUELVA!
• ¡NOTICIA FINAL! ¡TARJETA DE PROTECCIÓN HIPOTECA!
• AVISO DE OFERTA! HIPOTECA PROTECCIÓN GRATUITA DEL HOGAR!

Estas declaraciones a menudo van seguidas de declaraciones tácticas de miedo como: "Si muriera mañana, ¿podría su familia continuar pagando la hipoteca y mantener sus cualidades de vida?" Finalmente, estas solicitudes presentan soluciones, ofreciendo programas que pretenden proteger a las familias, a raíz de la tragedia, pagando las hipotecas.

¿Necesita un seguro de vida con protección hipotecaria?

En verdad, las pólizas de seguro de vida de protección hipotecaria generalmente son desaconsejadas, por las siguientes razones:

• Falta de flexibilidad : a diferencia del seguro de vida a término regular, donde los beneficiarios pueden usar los pagos del seguro como mejor les parezca, la mayoría de las aseguradoras de protección hipotecaria envían los pagos de beneficios directamente a los prestamistas, por lo que sus beneficiarios nunca ven dinero.
• Primas altas : si usted es una persona sana que nunca ha fumado tabaco, MPI suele ser más costoso que el seguro de vida a término.
• Falta de transparencia : a diferencia de otros tipos de seguros, es difícil obtener cotizaciones para MPI en línea, lo cual es una preocupación importante ya que los precios hipotecarios de MPI pueden variar ampliamente.
• Primas fluctuantes : a diferencia de las políticas a plazo, que cobran primas fijas durante 30 años sin aumentos de precios inesperados, las primas de las políticas de MPI solo pueden fijarse durante los primeros cinco años, después de los cuales podrían aumentar en cualquier momento.

Cuidado con el pago Dwindling

De hecho, algunas políticas de MPI ofrecen políticas que cobran primas fijas por la duración de la política. Sin embargo, en muchos casos, el pago de estas políticas puede reducirse con el tiempo a medida que disminuyen los pagos potenciales. Este tipo de seguro de vida de protección hipotecaria, que a veces se conoce como "seguro de plazo decreciente", está diseñado para pagar el saldo de su hipoteca, mientras que cada mes su beneficiario paga parte del capital de su hipoteca. En consecuencia, el pago potencial de la política de MPI se reduce con cada pago de hipoteca.

Por otro lado, algunos productos MPI más nuevos tienen una característica conocida como "beneficio por muerte nivelada", donde los pagos no disminuyen. Por ejemplo, si está cubriendo una hipoteca de $ 100, 000, su beneficiario (no el prestamista) recibiría la totalidad de $ 100, 000, incluso si la deuda hipotecaria ha disminuido a $ 65, 000. Y si paga la hipoteca mientras la póliza aún está vigente, algunas pólizas le permiten convertir su seguro hipotecario en una póliza de seguro de vida.

Para llevar clave

• El seguro de vida de protección hipotecaria (MPI) es un seguro de vida vendido por bancos afiliados a prestamistas, que obtienen información sobre su hipoteca de los registros públicos.
• Las compañías de seguros de vida de protección hipotecaria solicitan negocios diciéndoles a quienes tienen hipotecas que sus seres queridos enfrentarán dificultades financieras sin dichas políticas.
• Dichos productos tienen desventajas, como las altas primas y la falta de transparencia.
• Estos productos pueden atraer a aquellos que desean adquirir políticas porque tienen problemas de salud o tienen antecedentes médicos deficientes.

Primas devueltas

Algunas políticas de MPI le devolverán sus primas si nunca presenta un reclamo después de pagar su hipoteca. Sin embargo, las primas que se le devuelvan probablemente valdrán mucho menos, ya que la inflación habrá erosionado su valor. Además, es probable que haya desperdiciado la oportunidad de invertir cualquier dinero que hubiera ahorrado si hubiera comprado un seguro de vida a término más barato.

Entonces, ¿quién se beneficiaría?

El seguro de protección hipotecaria podría beneficiar a aquellos que no califican para el seguro de vida a término debido a la mala salud actual, ya que MPI generalmente se vende sin suscripción. En estos casos, los candidatos a MPI deben buscar cotizaciones de varias compañías y verificar la calificación de solidez financiera de cada empresa con AM Best, una compañía calificadora que clasifica a las aseguradoras con calificaciones de letras.

Aquellos que buscan evitar las políticas de MPI de pago decreciente deben optar por políticas de término sin examen médico (también llamadas cuestiones garantizadas) con primas de nivel y beneficios de muerte de nivel. Aunque estas políticas cuestan más y pueden ofrecer una cobertura más baja que las políticas a término que revisan los historiales médicos y realizan exámenes físicos, al menos pagarán el mismo beneficio, ya sea que muera 10 o 25 años en su hipoteca.

Otra posibilidad es adquirir una póliza de seguro de protección hipotecaria que ofrezca más cobertura por un precio más barato, más temprano en el plazo de su hipoteca. Una vez que haya pagado el principal significativamente, considere cambiar a una política de término de emisión garantizada.

Límites de edad

Al igual que con otros tipos de seguro de vida, el seguro de protección hipotecaria puede no estar disponible después de cierta edad. State Farm solo ofrece un seguro de protección hipotecaria de 30 años a los solicitantes de 45 años o menos (36 o menos en Nueva York), y solo ofrece pólizas de 15 años a los 60 o menos.

Diferente de PMI

El seguro de protección hipotecaria difiere completamente del seguro hipotecario privado (PMI), que protege a los prestamistas, no a usted. Si deja menos del 20% en su hogar, paga primas mensuales a una póliza PMI que pagará a su prestamista en caso de incumplimiento. Sin embargo, en caso de fallecimiento, sus herederos deben continuar haciendo los pagos de la hipoteca, y el PMI solo se activa si los miembros de la familia no cumplen.

La venta dura

Los proveedores de seguros de protección hipotecaria predican la importancia de agregar su producto a la cobertura de seguro de vida existente, al convencerlo de que los pagos del seguro de vida serán consumidos por los pagos de la hipoteca, dejando a sus seres queridos en la estacada financiera. Pero un mejor remedio es simplemente comprar más seguros de vida.

La línea de fondo

Aquellos preocupados por dejar atrás hipotecas costosas a sus seres queridos deberían considerar el seguro de vida a término, que es una solución típicamente superior al seguro de vida de protección hipotecaria.