6 señales de que estás listo para retirarte temprano

Si está considerando retirarse temprano, no solo renunciará a los dolores de cabeza de trabajar, sino también al dinero adicional ganado que podría haber hecho su jubilación aún más cómoda. Asegúrate de estar realmente listo antes de irte.

Para llevar clave

• Estar libre de deudas, con una cuenta de jubilación saludable que respalde sus años adicionales de no trabajar es fundamental para jubilarse temprano.
• Además, si puede retirarse de las cuentas de jubilación sin penalización, obtener acceso a una cobertura de atención médica asequible hasta que se inicie Medicare y tener un plan para disfrutar su tiempo sin trabajar mientras vive con un presupuesto de jubilación, es posible que esté listo para jubilarse temprano.

Para ayudarlo a decidir si es hora, aquí hay seis señales de que puede jubilarse temprano en lugar de continuar trabajando.

6 señales de que estás listo para retirarte temprano

1. Sus deudas están pagadas

Si su hipoteca está pagada y no tiene préstamos, líneas de crédito, grandes saldos de tarjetas de crédito u otra deuda, no tendrá que preocuparse por hacer grandes pagos durante la jubilación. Esto deja sus ahorros e ingresos de jubilación disponibles para disfrutar de la vida después del trabajo y de uso gratuito en caso de emergencia, en lugar de tener que pagar grandes facturas.

2. Tienes amplios ahorros

Planificó y estableció una meta para los ahorros de jubilación. Ahora sus inversiones alcanzan o exceden la cantidad que esperaba ahorrar. Esta es otra buena señal de que podría tomar la jubilación anticipada.

Si no configuró su plan de ahorro para la jubilación anticipada, deberá volver a calcular la duración de sus ahorros, incluidos estos años adicionales. Además, dependiendo de su edad, es posible que aún no sea elegible para el Seguro Social o Medicare. Sus ahorros deberán cubrir sus gastos hasta que alcance la edad elegible.

Tenga en cuenta que si deja el trabajo varios años antes de lo planeado, sus ahorros deben ser suficientes para cubrir estos años de jubilación adicionales.

"Piensa en la 'Regla 25.' Prepárese para tener 25 veces el valor de sus gastos anuales ", dice Max Osbon, socio de Osbon Capital Management, en Boston, Massachusetts." ¿Por qué 25? Es el inverso del 4%. En ese punto, solo necesita alcanzar un 4 % de retorno por año para cubrir sus gastos anuales a perpetuidad ".

3. Sin penalización por retiro anticipado

A nadie le gusta pagar multas innecesarias, y los jubilados anticipados que van a un ingreso fijo no son diferentes.

Si cumplió 59 años hace al menos seis meses, es elegible para realizar retiros sin penalización de cualquiera de sus planes 401 (k). Estas políticas generalmente se aplican a otros planes de jubilación calificados además de un 401 (k), pero consulte con el IRS para asegurarse de que el suyo esté incluido.

Si sus ahorros para la jubilación incluyen un plan 457, que no tiene una multa por retiro anticipado, retirarse anticipadamente y retirarse del plan no le costará multas adicionales. Pero tenga en cuenta que aún pagará impuestos sobre la renta en sus retiros.

También hay buenas noticias para los aspirantes a jubilados anticipados con 401 (k) s. Si continúa trabajando para su empleador hasta el año en que cumpla 55 años (o después), el IRS le permite retirarse solo de la 401 (k) de ese empleador sin penalización cuando se jubile o se vaya, siempre que lo deje en esa compañía y no lo enrolles en un IRA.

"Sin embargo, hay una precaución: si un empleado se jubila antes de los 55 años [excepto como se indicó anteriormente], se pierde la provisión de jubilación anticipada y se aplicará una multa del 10% por retiros antes de los 59 años y medio", dice James B. Twining, CFP, fundador y CEO de Financial Plan Inc., en Bellingham, Washington.

La tercera opción para los retiros de planes de jubilación sin penalización es establecer una serie de retiros sustancialmente iguales durante al menos cinco años, o hasta que cumpla 59½ años, lo que sea más largo. Al igual que los retiros de un plan 457, aún tendrá que pagar los impuestos sobre sus retiros.

Si sus planes de jubilación incluyen cualquiera de las opciones de retiro sin penalización anteriores, es otro punto a favor de dejar el trabajo antes de tiempo.

4. Su atención médica está cubierta

La atención médica puede ser increíblemente costosa, y los jubilados anticipados deben tener un plan para cubrir los costos de salud durante los años posteriores a la jubilación y antes de ser elegible para Medicare a los 65 años. Si tiene cobertura a través del plan de su cónyuge, o si puede continuar recibiendo cobertura a través de su antiguo empleador: esta es otra señal de que la jubilación anticipada podría ser una posibilidad para usted. Eche un vistazo al costo de un viaje en ambulancia, un análisis de sangre o una receta mensual no genérica para tener una idea de qué tan rápido pueden dispararse sus costos de salud.

Tenga en cuenta que COBRA puede extender su cobertura de atención médica por un período de tiempo después de dejar su trabajo, sin embargo, sin las contribuciones de su antiguo empleador a su cobertura de seguro, sus costos con COBRA pueden ser más altos que otras opciones.

Otra opción para los jubilados anticipados es comprar un seguro médico privado. Si tiene una Cuenta de Ahorros para la Salud (HSA), puede usar distribuciones libres de impuestos para pagar sus gastos médicos calificados de bolsillo sin importar la edad que tenga (aunque si deja su trabajo, no podrá para continuar haciendo contribuciones a la HSA).

Mirando hacia el futuro, es imposible decir cómo cambiarán el seguro de salud y sus costos y qué tan asequible podría ser la atención médica privada, dado el objetivo del presidente Trump de derogar la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio. Esto no sucedió a partir de 2019, pero el futuro no está claro.

5. Puedes vivir con tu presupuesto

Los jubilados que viven con ingresos fijos, incluidas las pensiones y / o los retiros del plan de jubilación, generalmente tienen ingresos mensuales más bajos que los que tenían cuando trabajaban. Si ya ha practicado ajustarse a su presupuesto de ingresos de jubilación durante al menos varios meses, puede estar un paso más cerca de la jubilación anticipada. Si aún no lo ha intentado, es posible que se sorprenda. Pruebe su presupuesto de jubilación reducido para tener una idea inmediata de lo difícil que puede ser vivir con un ingreso fijo.

"A los humanos no les gusta el cambio, y es difícil romper los viejos hábitos una vez que nos hemos acostumbrado a ellos. Al 'probar' su presupuesto de jubilación, esencialmente se está enseñando a sí mismo a desarrollar hábitos diarios en torno a lo que puede permitirse en la jubilación, "dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors Inc., en Irvine, California, y autor de Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors .

6. Tienes un nuevo plan

Dejar el trabajo temprano para pasar largos días sin hacer nada conducirá a una jubilación anticipada infeliz, y también puede llevar a un aumento en el gasto (las compras y las comidas a veces se usan para llenar el tiempo). Tener un viaje definido, un pasatiempo o un plan de empleo a tiempo parcial, o incluso el esquema de una rutina diaria, puede ayudarlo a facilitar su jubilación anticipada. Quizás reemplace las reuniones de ventas con una salida semanal de golf o voluntariado, y agregue caminatas o viajes diarios al gimnasio. Planifique un viaje con mucho retraso o tome clases para aprender una nueva actividad.

Si puede pensar fácilmente en formas realistas y no relacionadas con el trabajo para pasar sus días de manera agradable, la jubilación anticipada podría ser para usted. De la misma manera que prueba su presupuesto de jubilación, intente tomarse una semana o más fuera del trabajo para pasar sus días como lo haría en la jubilación. Si te aburres de largas caminatas, televisión durante el día y pasatiempos en una semana, ciertamente te sentirás ansioso por la jubilación.

La línea de fondo

Son preguntas que casi todos los trabajadores jóvenes y de mediana edad se han hecho: ¿Debería dejar mi trabajo y jubilarme temprano? ¿Qué necesitaría? ¿Cómo sé que estoy listo?

Cuando se trata de decidir si debe retirarse temprano, hay varios signos a tener en cuenta. Las señales también apuntan a una serie de planes que puede hacer ahora para aumentar las posibilidades de que pueda cumplir este sueño si termina queriendo (o necesitando) hacerlo. La mejor manera de asegurarse de que sus finanzas estén configuradas para que pueda hacer la transición con éxito es hablando con su profesional financiero.