Evite las desventajas de la reducción de personal en la jubilación

Muchas personas fantasean con financiar una buena parte de su jubilación vendiendo su casa actual, comprando un lugar más pequeño e invirtiendo la diferencia en ingresos. En realidad, sin embargo, a menudo obtienen muchas menos ganancias de las que podrían haber esperado.

Bien hecho, la reducción de personal aún puede ser una buena idea. Es posible que no solo se vaya con más dinero, sino que también simplifique su vida y reduzca los costos de mantenimiento y servicios públicos en los próximos años. Para alcanzar ese resultado feliz, debe evitar las trampas inesperadas que hacen que la reducción de personal sea tan peligrosa. Aquí hay cuatro trampas que esperan reductores, con formas de evitar cada una.

Trampa # 1. Sobreestimar lo que vale su casa actual

Es fácil fantasear con el alto precio que obtendrá su casa. Quizás los vecinos de la calle vendieron los suyos por una suma extravagante, o eso dijeron, y fueron vistos por última vez empacando su nuevo Bentley y dirigiéndose a Acapulco. Es probable que no sepa (a) lo que realmente obtuvieron del acuerdo; (b) cómo su casa difiere de la suya en las cualidades que los compradores potenciales valoran más, o (c) si el mercado inmobiliario en ese momento era mejor o peor de lo que es ahora.

Qué hacer en su lugar: cualquier número de sitios web, incluidos Realtor.com y Zillow.com, le brindarán información sobre las viviendas en su área que se han vendido recientemente. También puede usar estimadores en línea de los principales bancos, como Bank of America y JP Morgan Chase, para determinar el valor de una vivienda. Es mejor verificar varios de estos, en parte porque usan diferentes fórmulas para llegar a sus estimaciones.

Otra opción es consultar a varios agentes inmobiliarios locales para obtener una estimación desapasionada del valor de mercado actual de su vivienda. Más de uno es importante: un agente que desea desesperadamente su listado podría darle una estimación demasiado optimista. También puede contratar a un tasador independiente.

"Todo buen asesor de ingresos para la jubilación debe tener una lista de agentes inmobiliarios de buena reputación que se especialicen en el mercado de personas mayores y puedan ayudar a los jubilados a estimar el valor de su casa", dice Dave Anthony, CFP®, presidente de Anthony Capital, LLC, en Broomfield, Colo.

Cuando hable con los agentes o tasadores, pregunte acerca de las cosas económicas que puede hacer para aumentar el precio de venta de su casa. (Consulte Mejoras en el hogar que realmente dan sus frutos). La mayoría de los expertos dicen que las renovaciones importantes no son una buena idea a menos que su casa sea un desastre total porque rara vez recuperan su costo. En el "Informe de costo vs. valor de 2014" de Remodeling, incluso el proyecto que más recuperó su valor, una nueva puerta de entrada de acero, perdió dinero, aunque estuvo cerca de alcanzar el punto de equilibrio, con un 96, 6%. Otros proyectos estuvieron muy lejos de eso. Las nuevas ventanas de vinilo recuperaron solo el 78.7%, por ejemplo, y la remodelación de un baño solo el 72.5%. La lección aquí: ahórrate el dinero y la molestia y deja que los próximos propietarios de tu casa se ocupen de ese tipo de proyectos; sus gustos pueden diferir de los suyos de todos modos.

Aun así, algunos simples arreglos, como pintura fresca aquí y allá, podar arbustos descuidados y desordenar su casa de arriba a abajo pueden valer la pena. Si lo desea, puede contratar los servicios de un profesional en el hogar para que lo ayude. Para obtener asesoramiento gratuito sobre el tema, simplemente realice una búsqueda en la web sobre la frase "puesta en escena".

Trampa # 2. Subestimar lo que le costará una casa nueva

Del mismo modo que las personas tienden a ser optimistas sobre lo que venderán sus casas, es probable que imaginen que obtendrán un robo en el próximo lugar que compren. Vale la pena recordar que los compradores potenciales de su casa actual, y los vendedores de su próxima casa, piensan de la misma manera.

Qué hacer en su lugar: use las herramientas enumeradas anteriormente para investigar los precios de venta recientes para encontrar lo que puede esperar pagar por el tipo de casa que planea comprar. Sin embargo, si está pensando en mudarse a una nueva área, no hay sustituto para pasar un tiempo allí y visitar posibles hogares. Incluso si está familiarizado con un lugar de vacaciones en las cercanías, podría pagar visitarlo en diferentes estaciones para asegurarse de que estará feliz allí durante todo el año. Un curso prudente, si tiene tiempo, es mudarse al área y alquilar durante un año más o menos antes de comprar. Demasiados jubilados se mueven por impulso, se arrepienten de su decisión y terminan pidiendo que la camioneta se mueva nuevamente.

También tenga cuidado con los complementos costosos que podrían aumentar el precio de su nuevo hogar más allá de las estimaciones. Es fácil para un nuevo condominio de dos habitaciones en algunas áreas acercarse al precio de una casa de cuatro habitaciones, especialmente si decide deleitarse con las últimas comodidades.

Trampa # 3. Ignorando las implicaciones fiscales

A menos que obtenga una ganancia enorme en la venta de su casa (y si lo hace, felicitaciones), no puede deber ningún impuesto sobre la renta sobre la ganancia. Las reglas actuales del IRS permiten a la mayoría de las parejas excluir hasta $ 500, 000 en ganancias de sus ingresos imponibles. Los solteros generalmente pueden excluir hasta $ 250, 000.

Las reglas también tienen en cuenta cuánto tiempo ha sido propietario y vivió en la casa, entre otros factores. Todos se explican en la Publicación 523 del IRS, "Vender su casa".

“Si no se encuentra en un nivel impositivo bajo, y no cumple con la exclusión o no obtiene una ganancia sustancial en la venta de su casa, puede considerar usar una estrategia de recolección de pérdidas fiscales, compensación de acciones, bonos o fondos mutuos pérdidas con las ganancias ya que está archivada en el Anexo D ", dice Carlos Dias Jr., administrador de patrimonio en Excel Tax & Wealth Group en Lake Mary, Florida (para más información, consulte Recolección de pérdidas fiscales: reducir las pérdidas de inversión ).

Incluso si no debe impuestos sobre la renta, hay otras consideraciones fiscales que debe tener en cuenta antes de elegir mudarse. Algunos destinos de jubilación populares tienen altos impuestos a la propiedad. Una ubicación con bajos impuestos a la propiedad podría tener mayores impuestos a las ventas o al ingreso, o podría gravar los ingresos de su pensión de manera diferente.

Qué hacer en su lugar: Primero trate de determinar su ganancia probable. Esa no es solo la diferencia entre lo que pagó por su casa y por lo que la vendió, sino la diferencia entre el precio de venta y el costo de su casa. La base de costos incluye lo que pagó inicialmente más cualquier mejora permanente que haya realizado a lo largo de los años. La Publicación 523 del IRS también los explica.

Compare los impuestos sobre la renta y la propiedad de donde planea mudarse con los de su ubicación actual. También busque descansos especiales para propietarios mayores de cierta edad. El sitio web del departamento de impuestos o ingresos del estado es un buen lugar para comenzar. Calcule la nueva situación fiscal en su presupuesto de jubilación y vea si reducirá su factura de impuestos o dará como resultado una carga fiscal general más alta.

Trampa # 4. Olvidarse de los costos de cierre

Si han pasado años desde que compró una casa, es posible que haya olvidado todos los costos de cierre que tuvo que pagar en ese momento. Esos probablemente incluyeron honorarios legales, honorarios de registro, seguro de título y una larga lista de otros cargos varios. No solo tendrá que pagar los costos de cierre cuando compre su próxima casa, sino que también se enfrentará a un segundo conjunto como vendedor de casas. Lo más significativo es que pueden incluir comisiones inmobiliarias de hasta el 6%, y a veces más altas, si utiliza un agente.

Qué hacer en su lugar: las comisiones de los agentes pueden ser negociables, así que trate de obtener la cifra más favorable posible desde el principio. Como comprador, puede convencer a un vendedor ansioso de que absorba algunos de los costos de cierre, pero tenga en cuenta que quien compre su casa probablemente intente la misma maniobra. De lo contrario, planee traer su chequera y escribir muchos cheques.

La línea de fondo

Reducir el tamaño de su casa puede ser una forma de liberar algo de efectivo adicional para la jubilación, pero ejecute los números antes de comenzar a empacar. Puede encontrar formas en las que no se dio cuenta que le ahorrarán dinero en el cambio. O podría decidir si vale la pena retirarse en el lugar, al menos por ahora.