Una garantía bancaria frente a una carta de crédito: ¿cuál es la diferencia?

Una garantía bancaria y una carta de crédito son promesas de una institución financiera de que el prestatario podrá pagar una deuda a otra parte, sin importar las circunstancias financieras del deudor. Si bien son diferentes, tanto las garantías bancarias como las cartas de crédito aseguran a un tercero que si el prestatario no puede pagar lo que debe, la institución financiera intervendrá en nombre del prestatario. Al proporcionar respaldo financiero a la parte prestataria (a menudo a pedido de la otra parte), estas promesas sirven para reducir los factores de riesgo, alentando a la transacción a continuar. Pero trabajan de maneras ligeramente diferentes y en diferentes situaciones.

Las cartas de crédito son especialmente importantes en el comercio internacional debido a la distancia involucrada, las leyes potencialmente diferentes en los países de los negocios involucrados y la dificultad de las partes que se reúnen en persona. Si bien las cartas de crédito se usan principalmente en transacciones globales, las garantías bancarias a menudo se usan en contratos inmobiliarios y proyectos de infraestructura.

Para llevar clave

• Una garantía bancaria es una promesa de una institución de crédito que garantiza que si un deudor no puede cubrir una deuda, el banco dará un paso adelante.
• Las cartas de crédito también son promesas financieras en nombre de una de las partes en una transacción y son especialmente importantes en el comercio internacional.
• Las garantías bancarias a menudo se usan en contratos de bienes raíces y proyectos de infraestructura, mientras que las cartas de crédito se usan principalmente en transacciones globales.

Una garantía bancaria

Las garantías bancarias representan una obligación contractual más importante para los bancos que las cartas de crédito. Una garantía bancaria, como una carta de crédito, garantiza una suma de dinero a un beneficiario; sin embargo, a diferencia de una carta de crédito, la suma solo se paga si la parte contraria no cumple con las obligaciones estipuladas en el contrato. Esto puede usarse para asegurar esencialmente que un comprador o vendedor sufra pérdidas o daños debido al incumplimiento de la otra parte en un contrato.

Las garantías bancarias protegen a ambas partes en un acuerdo contractual del riesgo de crédito. Por ejemplo, una empresa de construcción y su proveedor de cemento pueden celebrar un nuevo contrato para construir un centro comercial. Es posible que ambas partes tengan que emitir garantías bancarias para demostrar su buena fe y capacidad financiera. En el caso de que el proveedor no entregue cemento dentro de un tiempo específico, la empresa de construcción notificará al banco, que luego le pagará a la empresa el monto especificado en la garantía bancaria.

Una carta de crédito

A veces denominada crédito documental, una carta de crédito actúa como pagaré de una institución financiera, generalmente un banco o cooperativa de crédito. Garantiza que el pago de un comprador a un vendedor o el pago de un prestatario a un prestamista se recibirán a tiempo y por el monto total. También establece que si el comprador no puede realizar el pago de la compra, el banco cubrirá el monto total o restante adeudado.

Una carta de crédito representa una obligación asumida por un banco para realizar un pago una vez que se cumplen ciertos criterios. Una vez que estos términos se hayan completado y confirmado, el banco transferirá los fondos. La carta de crédito asegura que el pago se realizará mientras se realicen los servicios.

Por ejemplo, supongamos que un mayorista estadounidense recibe un pedido de un nuevo cliente, una empresa canadiense. Debido a que el mayorista no tiene forma de saber si este nuevo cliente puede cumplir con sus obligaciones de pago, solicita una carta de crédito en el contrato de compra.

La compañía compradora solicita una carta de crédito en un banco donde ya tiene fondos o una línea de crédito (LOC). El banco que emite la carta de crédito retiene el pago en nombre del comprador hasta que recibe la confirmación de que los bienes en la transacción han sido enviados. Después de que se hayan enviado los bienes, el banco pagará al mayorista su vencimiento siempre que se cumplan los términos del contrato de venta, como la entrega antes de un cierto tiempo o la confirmación del comprador de que los bienes se recibieron sin daños.

Básicamente, la carta de crédito sustituye el crédito del banco por el de su cliente, asegurando el pago correcto y oportuno.

Consideraciones Especiales

Tanto las garantías bancarias como las cartas de crédito funcionan para reducir el riesgo en un acuerdo o acuerdo comercial. Es más probable que las partes estén de acuerdo con la transacción porque tienen menos responsabilidad cuando una carta de crédito o garantía bancaria está activa. Estos acuerdos son particularmente importantes y útiles en lo que de otro modo serían transacciones riesgosas, como ciertos contratos inmobiliarios y de comercio internacional.

Los bancos examinan minuciosamente a los clientes interesados ​​en uno de estos documentos. Una vez que el banco ha determinado que el solicitante es solvente y tiene un riesgo razonable, se establece un límite monetario en el acuerdo. El banco acepta estar obligado hasta el límite, pero sin excederlo. Esto protege al banco al proporcionar un umbral específico de riesgo.