Pólizas de seguro de vida: cómo funcionan los pagos

El seguro de vida es un activo muy común que figura en la planificación financiera a largo plazo de muchas personas. Comprar una póliza de seguro de vida es una forma de proteger a sus seres queridos, brindándoles el apoyo financiero que puedan necesitar después de su muerte. Es posible que tenga hijos pequeños que necesiten dinero para su educación, o que su cónyuge necesite ingresos para pagar la hipoteca y otras deudas que haya acumulado como pareja.

Para incorporar de manera efectiva esta herramienta en su cartera, debe comprender cómo y cuándo se entregan los pagos del seguro de vida a sus beneficiarios, las personas que usted nomina para recibir los beneficios de su póliza después de su muerte. Esto incluye comprender qué tan rápido se pagan los beneficios y diseñar la política con la opción de pago que mejor se adapte a su planificación patrimonial.

Para llevar clave

• Debe contactarse con la compañía de seguros de vida tan pronto como sea posible después de la muerte del asegurado para comenzar el proceso de reclamos y pagos.
• Los beneficios del seguro de vida generalmente se pagan cuando el asegurado muere.
• Muchos estados permiten a las aseguradoras 30 días para revisar el reclamo, después de lo cual pueden pagarlo, negarlo o solicitar información adicional.
• Los beneficiarios pueden enfrentar demoras de seis a 12 meses si el asegurado muere dentro de los primeros dos años de la emisión de la póliza.
• Las opciones de pago incluyen sumas globales, cuotas y anualidades, y cuentas de activos retenidos.

Presentar un reclamo

Se debe contactar a la compañía de seguros de vida lo antes posible después de la muerte del asegurado para comenzar el proceso de reclamos. Debido a que todo se hace en línea en estos días, es posible que pueda presentar un reclamo a través del sitio web de la compañía de seguros. Para las compañías que continúan con la tradición de la copia impresa, es posible que deba iniciar el reclamo por teléfono o por escrito solicitando un paquete de reclamos. No importa cómo termine la presentación, la compañía normalmente requiere documentación y evidencia de respaldo para procesar el reclamo y el pago.

Como beneficiario de la póliza de seguro, es posible que deba proporcionar una copia de la póliza de seguro junto con el formulario de reclamos. También debe presentar una copia certificada del certificado de defunción, ya sea a través del condado o municipio, o a través del hospital o hogar de ancianos en el que murió el asegurado.

"El certificado de defunción debe enviarse a la dirección de la compañía de seguros que figura en la póliza junto con una declaración de reclamo, que a veces se denomina solicitud de beneficios, firmada por el beneficiario", dice el abogado jubilado Luke Brown.

Las pólizas propiedad de fideicomisos revocables o irrevocables deben garantizar que la compañía de seguros tenga una copia del documento de fideicomiso que identifique al propietario y al beneficiario, agrega Ted Bernstein, propietario de Life Cycle Financial Planners, LLC.

Cuando se pagan los beneficios

Los beneficios del seguro de vida generalmente se pagan cuando el asegurado muere. Los beneficiarios presentan un reclamo de defunción ante la compañía de seguros presentando una copia certificada del certificado de defunción. Muchos estados permiten a las aseguradoras 30 días para revisar el reclamo, después de lo cual pueden pagarlo, negarlo o solicitar información adicional. Si una compañía niega su reclamo, generalmente brindan un motivo.

La mayoría de las compañías de seguros pagan dentro de los 30 a 60 días posteriores a la fecha del reclamo, según Chris Huntley, fundador de Huntley Wealth & Insurance Services.

"No hay un marco de tiempo establecido", agrega. "Pero las compañías de seguros están motivadas a pagar lo antes posible después de recibir una prueba de muerte de buena fe, para evitar cargos de intereses elevados por retrasar el pago de las reclamaciones".

Pólizas de seguro de vida: cómo funcionan los pagos

Retrasos en los pagos

Existen varias situaciones posibles que pueden provocar un retraso en el pago. Los beneficiarios pueden enfrentar demoras de seis a 12 meses si el asegurado muere dentro de los primeros dos años de la emisión de la póliza. La razón: la cláusula de disputa de uno a dos años.

Las compañías de seguros pueden retrasar el pago de seis a 12 meses si el asegurado muere dentro de los primeros dos años de la póliza.

"La mayoría de las políticas contienen esta cláusula, que permite al operador investigar la aplicación original para garantizar que no se cometió fraude. Mientras la compañía de seguros no pueda probar que el asegurado mintió en la solicitud, el beneficio normalmente se pagará ”, dice Huntley. La mayoría de las pólizas también contienen una cláusula de suicidio que le permite a la compañía negar beneficios si el asegurado se suicida durante los primeros dos años de la póliza.

Los pagos también pueden retrasarse cuando el homicidio figura en el certificado de defunción del asegurado. En este caso, un representante de reclamos puede comunicarse con el detective asignado al caso para descartar al beneficiario como sospechoso. El pago se lleva a cabo hasta el momento en que cualquier sospecha sobre la participación del beneficiario en la muerte del asegurado sea clara. Si hay cargos, la compañía de seguros puede retener el pago hasta el momento en que se retiren los cargos o el beneficiario sea absuelto del delito.

Los retrasos en los pagos también pueden surgir si:

• El asegurado murió durante el curso de una actividad ilegal como conducir bajo la influencia.
• El asegurado mintió sobre la solicitud de póliza.
• El asegurado omitió problemas de salud o pasatiempos / actividades riesgosas como el paracaidismo.

Opciones de pago

También puede ser parte de la decisión sobre cómo se paga su beneficio por muerte después de su muerte. Lo mejor que puede hacer es sentarse y hablar con su agente o compañía de seguros acerca de cuál es la mejor opción para usted y su situación. Mientras tanto, estas son algunas de las opciones de pago disponibles para usted y sus beneficiarios.

Suma global

Desde el inicio de la industria hace más de 200 años, los beneficiarios han recibido tradicionalmente pagos a tanto alzado de los ingresos. La opción de pago predeterminada de la mayoría de las pólizas sigue siendo una suma global, dice Richard Reich, presidente de Intramark Insurance Services, Inc.

Plazos y anualidades

Las pólizas de seguro de vida modernas han visto una mejora monumental en la forma en que los pagos se pueden entregar a los beneficiarios de la póliza, dice Bernstein. Estos incluyen una opción de pago a plazos, o una opción de anualidad, en la cual los ingresos y los intereses acumulados se pagan regularmente durante la vida del beneficiario. Estas opciones le dan al propietario de la póliza la oportunidad de seleccionar un flujo de ingresos predeterminado y garantizado de entre cinco y 40 años.

"Para el seguro de vida con protección de ingresos, la mayoría de los compradores de seguros de vida prefieren la opción de pago a plazos para garantizar que los ingresos duren la cantidad necesaria de años", dice Bernstein.

Los beneficiarios deben recordar que cualquier ingreso por intereses que reciban está sujeto a impuestos. Puede terminar mejor con la suma global en lugar de las cuotas, ya que terminará pagando más impuestos sobre los intereses si el beneficio por fallecimiento es bastante alto.

Cuenta de activo retenido

Algunas aseguradoras ofrecen a los beneficiarios de pólizas grandes una chequera en lugar de una suma global o cuotas regulares. La compañía de seguros, actuando como un banco o institución financiera, mantiene el pago en una cuenta, lo que le permite emitir cheques contra el saldo. La cuenta no permitiría depósitos, pero pagaría intereses al beneficiario

Beneficios previos a la muerte

Tradicionalmente, las pólizas de seguro de vida solo pagan en el momento de la muerte del titular de la póliza. El término para esto es beneficio acelerado de muerte. (Para obtener información relacionada, eche un vistazo más de cerca a los usuarios de beneficios acelerados). Hable con su agente de seguros sobre si esta opción tiene sentido para usted.

“Sin embargo, algunas compañías de seguros de vida han diseñado políticas que permiten a sus asegurados recurrir al valor nominal de la póliza en caso de una enfermedad terminal, crónica o crítica. Estas políticas permiten al titular de la póliza ser el beneficiario de su propia póliza de seguro de vida ”, dice Bernstein.

La línea de fondo

Las pólizas de seguro de vida brindan a los asegurados y a sus seres queridos la tranquilidad de que se pueden evitar las dificultades financieras en caso de fallecimiento de una persona. Para acelerar el proceso de reclamos y evitar errores y demoras, Reich enfatiza que la precisión es esencial al presentar cualquier documentación o comunicarse con la compañía de seguros de vida.

"El agente de seguros de vida de una persona puede ayudar a asegurarse de que el formulario de reclamo se complete correctamente y ayudar a responder preguntas durante todo el proceso", dice.