Ley de Prevención de Abuso de Bancarrota y Protección al Consumidor (BAPCPA)
La Ley de Prevención de Abuso de Bancarrota y Protección al Consumidor (BAPCPA) de 2005 es una legislación que revisó el Código de Bancarrota de los Estados Unidos para los casos presentados el 17 de octubre de 2005 o después. En abril de 2005, el Congreso aprobó la ley de BAPCPA y la promulgó. El presidente George W. Bush como una medida para reformar el sistema de bancarrota.
Para llevar clave
- La Ley de Prevención de Abuso de Bancarrota y Protección al Consumidor (BAPCPA) es una ley que reformó el proceso de bancarrota personal en los Estados Unidos, aprobada en 2005.
- Bajo BAPCPA, la presentación de bancarrota personal del Capítulo 7 se volvió más difícil a medida que se definieron pautas más estrictas y requisitos de elegibilidad.
- El objetivo era evitar que se abusara del proceso de bancarrota y alentar las presentaciones del Capítulo 13 en lugar del Capítulo 7 más indulgente.
Entendiendo la Ley de Prevención de Abuso de Bancarrota y Protección al Consumidor
Bajo el Capítulo 7 de bancarrota, la mayoría de las deudas comerciales y de consumidores no garantizadas son perdonadas o canceladas. Este plan de bancarrota también permite la liquidación y venta de ciertos activos por un administrador designado para pagar a los acreedores. Por otro lado, la bancarrota presentada en virtud del Capítulo 13 requiere que los deudores paguen una parte de la deuda antes de considerar un descargo de deuda. La bancarrota del Capítulo 13 requiere que los deudores reestructuren sus deudas y creen un plan de pago de tres a cinco años, en virtud del cual el deudor utilizará sus ingresos futuros para pagar a sus acreedores en parte o en su totalidad. La Ley de Prevención de Abuso de Bancarrota y Protección al Consumidor (BAPCPA) se introdujo para que sea más difícil para los deudores solicitar la bancarrota del Capítulo 7 y, en su lugar, solicitar el Capítulo 13.
La Ley creó una prueba de medios de bancarrota que determina si las personas que se declaran en bancarrota pueden declararse en bancarrota del Capítulo 7, que descarga muchas deudas en su totalidad, o si deben optar por la bancarrota del Capítulo 13, que requiere al menos el reembolso parcial de las deudas. Además, la Ley aumentó a ocho años, el período de espera desde la última vez que una persona se declaró en bancarrota según el Capítulo 7 hasta que puede volver a presentarla.
BAPCPA y Capítulo 7
Básicamente, el propósito de BAPCPA era hacer que sea más difícil para las personas de mayores ingresos calificar para la bancarrota del Capítulo 7 al examinar más de cerca la capacidad del contribuyente para pagar sus deudas. La prueba de medios compara el ingreso mensual del deudor con el ingreso medio (que depende del tamaño del hogar) en su estado de residencia y proporciona una asignación para los gastos mensuales asumidos, a las tasas determinadas por el IRS, así como una asignación para gastos mensuales reales. Si el individuo excede el ingreso medio y le sobra dinero después de contabilizar los gastos de subsistencia, generalmente no calificará para la bancarrota del Capítulo 7. En efecto, tres resultados son posibles de la prueba de medias:
- Un deudor pasará la prueba de medios si su ingreso mensual disponible es inferior a $ 117. Por lo tanto, podrá declararse en bancarrota por Capítulo 7 sin ningún problema.
- Un deudor no pasará la prueba si su ingreso disponible cada mes es superior a $ 195. En este caso, debe proceder según el Capítulo 13.
- Si el ingreso disponible de un deudor se encuentra entre $ 117 y $ 195 por mes, el ingreso debe multiplicarse por 60 (la suposición de BAPCPA de que la deuda se pagará en aproximadamente 5 años o 60 meses). Si el valor resultante puede cubrir al menos el 25% de la deuda no garantizada no prioritaria, el deudor no pasará la prueba. De lo contrario, puede proceder a declararse en quiebra según el Capítulo 7.
Para completar una prueba de medios, un deudor debe presentar un Formulario 22A para el Capítulo 7 o un Formulario 22C para el Capítulo 13 ante el Tribunal de Quiebras antes de que el tribunal escuche el caso.
BAPCPA también estableció asesoramiento de crédito obligatorio para consumidores y empresas que buscan declararse en quiebra. Esto requiere que el deudor complete un programa acreditado de asesoría de crédito sin fines de lucro no más de 180 días antes de que él / ella presente.
Para evitar posibles abusos del sistema de bancarrota, BAPCPA exime a ciertas deudas del alta. Algunas de estas deudas son:
- Más de $ 750 en adelantos en efectivo en una tarjeta de crédito contratada dentro de los 90 días posteriores a la presentación
- Más de $ 500 cobrados en una tarjeta de crédito por artículos de lujo dentro de los 90 días de la presentación
- Todos los préstamos estudiantiles federales y privados