Cómo funciona el sistema SWIFT

¿Necesita transferir dinero al extranjero? Hoy en día, es fácil ingresar a un banco y transferir dinero a cualquier parte del mundo, pero ¿cómo sucede esto? Detrás de la mayoría de las transferencias internacionales de dinero y seguridad se encuentra el sistema SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications). SWIFT es una vasta red de mensajería utilizada por bancos y otras instituciones financieras para enviar y recibir información de forma rápida, precisa y segura, como las instrucciones de transferencia de dinero.

Todos los días, casi 10, 000 instituciones miembros de SWIFT envían aproximadamente 24 millones de mensajes en la red. En este artículo, exploraremos qué hace SWIFT, cómo funciona y cómo genera dinero.

Dentro de una transacción SWIFT

SWIFT es una red de mensajería que las instituciones financieras utilizan para transmitir de manera segura información e instrucciones a través de un sistema estandarizado de códigos.

SWIFT asigna a cada organización financiera un código único que tiene ocho caracteres u 11 caracteres. El código se llama indistintamente el código de identificación del banco (BIC), el código SWIFT, la identificación SWIFT o el código ISO 9362. Para comprender cómo se asigna el código, echemos un vistazo al banco italiano UniCredit Banca, con sede en Milán. Tiene el código SWIFT de 8 caracteres UNCRITMM.

• Primeros cuatro caracteres: el código del instituto (UNCR para UniCredit Banca)
• Próximos dos caracteres: el código del país (IT para el país Italia)
• Próximos dos caracteres: el código de ubicación / ciudad (MM para Milán)
• Últimos tres caracteres: opcional, pero las organizaciones lo usan para asignar códigos a sucursales individuales. (La sucursal de UniCredit Banca en Venecia puede usar el código UNCRITMMZZZ).

Supongamos que un cliente de una sucursal del Banco de América en Nueva York quiere enviar dinero a su amigo que deposita en la sucursal de UniCredit Banca en Venecia. El cliente de Nueva York puede ingresar a su sucursal del Bank of America con el número de cuenta de su amigo y el código SWIFT exclusivo de UnicaCredit Banca para su sucursal en Venecia. Bank of America enviará un mensaje SWIFT de transferencia de pago a la sucursal de UniCredit Banca a través de la red segura SWIFT. Una vez que Unicredit Banca recibe el mensaje SWIFT sobre el pago entrante, lo borrará y acreditará el dinero en la cuenta del amigo italiano.

Tan poderoso como es SWIFT, tenga en cuenta que es solo un sistema de mensajería: SWIFT no posee fondos ni valores, ni administra cuentas de clientes.

El mundo antes de SWIFT

Antes de SWIFT, Telex era el único medio disponible de confirmación de mensajes para la transferencia internacional de fondos. Telex se vio obstaculizado por la baja velocidad, las preocupaciones de seguridad y un formato de mensaje gratuito; en otras palabras, Telex no tenía un sistema unificado de códigos como SWIFT para nombrar bancos y describir transacciones. Los remitentes de télex tuvieron que describir cada transacción en oraciones que luego fueron interpretadas y ejecutadas por el receptor. Esto condujo a muchos errores humanos.

Para sortear estos problemas, el sistema SWIFT se formó en 1974. Siete bancos internacionales importantes formaron una sociedad cooperativa para operar una red global que transferiría mensajes financieros de manera segura y oportuna.

¿Por qué es SWIFT dominante?

Dentro de los tres años posteriores a la presentación, la membresía de SWIFT había aumentado a 230 bancos en cinco países. Aunque hay otros servicios de mensajes como Fedwire, Ripple y CHIPS, SWIFT continúa manteniendo su posición dominante en el mercado. Su éxito se atribuye a cómo agrega continuamente nuevos códigos de mensajes para transmitir diferentes transacciones financieras.

Si bien SWIFT comenzó principalmente con instrucciones de pago simples, ahora envía mensajes para una amplia variedad de acciones, incluidas transacciones de seguridad y transacciones de tesorería. Casi el 50% del tráfico de SWIFT sigue siendo para mensajes basados ​​en pagos, pero el 43% ahora se refiere a transacciones de seguridad, y el flujo de tráfico restante a transacciones de tesorería.

¿Quién usa SWIFT?

Al principio, los fundadores de SWIFT diseñaron la red para facilitar la comunicación sobre el Tesoro y las transacciones correspondientes únicamente. La robustez del diseño del formato de mensaje permitió una gran escalabilidad a través de la cual SWIFT se expandió gradualmente para proporcionar servicios a lo siguiente:

• Bancos
• Institutos de corretaje y casas comerciales
• Distribuidores de valores
• Empresas de gestión de activos
• Cámaras de compensación
• Depositarios
• Intercambios
• Casas de negocios corporativos
• Participantes del mercado de tesorería y proveedores de servicios
• Cambio de divisas y corredores de dinero

Servicios ofrecidos por SWIFT

El sistema SWIFT ofrece muchos servicios que ayudan a empresas e individuos a completar transacciones comerciales precisas y sin interrupciones. Algunos de los servicios ofrecidos incluyen:

Aplicaciones

Las conexiones SWIFT permiten el acceso a una variedad de aplicaciones, que incluyen la coincidencia de instrucciones en tiempo real para las transacciones de tesorería y divisas, la infraestructura del mercado bancario para procesar las instrucciones de pago entre bancos y la infraestructura del mercado de valores para procesar las instrucciones de compensación y liquidación de pagos, valores, divisas, y transacciones de derivados.

Inteligencia de negocios

SWIFT ha introducido recientemente paneles y utilidades de informes que permiten a los clientes obtener una vista dinámica y en tiempo real de la supervisión de los mensajes, la actividad, el flujo comercial y los informes. Los informes permiten el filtrado según la región, el país, los tipos de mensajes y los parámetros relacionados.

Servicios de cumplimiento

Dirigido a servicios relacionados con el cumplimiento de delitos financieros, SWIFT ofrece informes y utilidades como Know Your Customer (KYC), Sanciones y Anti-Money Laundering (AML).

Mensajería, conectividad y soluciones de software

El núcleo del negocio de SWIFT reside en proporcionar una red segura, confiable y escalable para el movimiento fluido de los mensajes. A través de sus diversos centros de mensajería, software y conexiones de red, SWIFT ofrece múltiples productos y servicios que permiten a sus clientes finales enviar y recibir mensajes transaccionales.

¿Cómo gana dinero SWIFT?

SWIFT es una sociedad cooperativa propiedad de sus miembros. Los miembros se clasifican en clases basadas en la propiedad de acciones. Todos los miembros pagan una tarifa de inscripción única más los cargos de soporte anual que varían según las clases de miembros. SWIFT también cobra a los usuarios por cada mensaje según el tipo y la longitud del mensaje. Estos cargos también varían según el volumen de uso del banco: existen diferentes niveles de cargos para los bancos que generan diferentes volúmenes de mensajes.

Además, SWIFT ha lanzado servicios adicionales. Estos están respaldados por la larga historia de datos mantenida por SWIFT. Estos incluyen inteligencia empresarial, datos de referencia y servicios de cumplimiento y ofrecen otras fuentes de ingresos para SWIFT.

Desafíos para SWIFT

La mayoría de los clientes de SWIFT tienen enormes volúmenes transaccionales para los cuales no es práctica la introducción manual de instrucciones. La necesidad de automatización para la creación, procesamiento y transmisión de mensajes SWIFT está creciendo. Sin embargo, esto tiene un costo y una sobrecarga operativa. Aunque SWIFT ha tenido éxito al proporcionar software para el mismo, eso también tiene un costo. SWIFT puede necesitar aprovechar estas áreas problemáticas para la mayoría de su base de clientes. Las soluciones automatizadas dentro de este espacio pueden generar un nuevo flujo de ingresos para SWIFT y mantener a los clientes comprometidos a largo plazo.

La línea de fondo

SWIFT ha conservado su posición dominante en el procesamiento global de mensajes transaccionales. Recientemente ha incursionado en otras áreas, como ofrecer utilidades de informes y datos para inteligencia empresarial, lo que indica su disposición a seguir siendo innovador. A corto y mediano plazo, SWIFT parece estar listo para seguir dominando el mercado.