Consejos de ahorro para la jubilación para personas de 25 a 34 años

Cuando paga hipotecas, matrimonios y disminuye las deudas acumuladas, ahorrar para la jubilación puede parecer improbable, o incluso imposible, pero sigue siendo una parte importante de la responsabilidad fiscal. Los individuos de 25 a 34 años generalmente incluyen a aquellos que han podido determinar sus patrones de ahorro y gasto y aquellos que recién comienzan a tomar el control de sus responsabilidades fiscales. Si está en este grupo de edad, probablemente sepa todo sobre la curva de aprendizaje financiero que representa: es un momento de reevaluación y corrección para muchos jóvenes a medida que determinan cómo equilibrar sus presupuestos.

Reevaluación Financiera

Es posible que las personas dentro del grupo de edad de 25 a 34 años ya hayan realizado un análisis financiero a una edad más temprana. Sin embargo, independientemente de si ya ha hecho esto, se debe realizar una reevaluación periódicamente para determinar si se deben realizar cambios en sus hábitos financieros, incluidos aquellos que afectan su presupuesto y análisis de deuda. La frecuencia con la que se debe realizar un análisis financiero variará entre las personas y también puede verse afectada por otros factores, como los cambios en las tasas de interés, las responsabilidades fiscales y los gastos recurrentes. Por ejemplo, si las tasas de interés de las hipotecas se han reducido desde que una persona recibió un préstamo hipotecario, puede tener sentido determinar si la hipoteca debe ser refinanciada. Además, si el estado civil del individuo ha cambiado, es posible que sea necesario redefinir los objetivos de jubilación.

Consejo : Un análisis financiero es una necesidad y es uno de los pasos más importantes para identificar las áreas en las que le está yendo bien y las áreas en las que se requieren mejoras . Puede valer la pena que un profesional financiero competente haga el análisis .

Refinanciar una hipoteca

La refinanciación de una hipoteca puede ser ventajosa, siempre que aumente el efectivo disponible del individuo al reducir los pagos mensuales o reduzca los montos pagados por intereses durante el período de la hipoteca. En la mayoría de los casos, las personas deben refinanciar cuando las tasas de interés actuales de las hipotecas son más bajas que la tasa de interés que reciben en su hipoteca actual. Las razones para la refinanciación incluyen las siguientes:

• Bajar la cantidad pagada cada mes (u otra frecuencia). Es probable que una persona que paga menos por una hipoteca mensualmente tenga la diferencia disponible para usar en otras áreas, incluido el aumento de la cantidad contribuida a una cuenta de jubilación.
• Consolidar deudas. Esto podría ser ideal para alguien con múltiples tarjetas de crédito y otras formas de crédito, especialmente si la tasa de interés de esos montos es mayor que la tasa de interés de la hipoteca. Sin embargo, se debe prestar mucha atención a la cantidad total de intereses que se pagarán con el tiempo sobre esas cantidades. Por ejemplo, estirar el saldo de una tarjeta de crédito durante 30 años costará mucho más que si se paga antes. Por otro lado, la reducción de los pagos mensuales podría aumentar los montos disponibles para ahorrar. Se debe hacer un análisis financiero proyectado para determinar cuál sería más costoso. (Para leer más, vea: Excavación de la deuda personal )

Las personas que refinancian sus hipotecas pueden querer darse una vuelta por la tasa de interés más baja y los costos de cierre. Incluso una diferencia de porcentaje del 0.5% resultará en un gasto significativamente mayor para el prestatario, dejando menos efectivo disponible para otros usos.

Consejo : La mayoría de las tarifas cobradas por las hipotecas, incluida la refinanciación, son negociables . No tenga miedo de preguntar si ciertas tarifas pueden eximirse, o si su tasa de interés puede reducirse incluso un 0.25% más bajo . ¡Recuerde, las probabilidades de recibir una respuesta favorable son del 50%!

Consolidación de la deuda

La consolidación de deuda generalmente implica la consolidación de múltiples préstamos bajo el tipo de interés más bajo (o más bajo), que a veces puede acortar el período de reembolso. El objetivo de la consolidación de deuda generalmente es reducir la cantidad total de intereses pagados a crédito y las cantidades pagadas en cuotas.

Precaución : si la consolidación involucra múltiples tarjetas de crédito, puede ser una indicación de que el individuo necesita asistencia profesional para administrar la deuda .

Si la solución incluye el cierre de tarjetas de crédito, el individuo debe buscar asesoramiento sobre cómo esto afectaría su puntaje FICO.

Rebudgeting

A medida que su balance y costo de vida cambian, también lo hace la necesidad de reevaluar su presupuesto. El proceso de reorganización lo ayudará a determinar si debe reducir algunos gastos, o tal vez incluso si necesita ingresos adicionales para mantener el nivel de vida que espera. Una revisión del presupuesto lo ayudará a tomar decisiones importantes relacionadas con los ahorros para la jubilación, como aumentar o disminuir la cantidad presupuestada que agrega a sus ahorros.

Aumentar la cantidad que contribuye a sus ahorros para la jubilación puede parecer la opción ideal si no está encaminado con su objetivo de ahorro para la jubilación. Sin embargo, debe tener en cuenta que otras áreas de las finanzas son parte del paquete de jubilación completo y tendrán un efecto en sus ahorros. Por ejemplo, si tiene deudas excesivas con tarjeta de crédito, puede tener sentido reducir los montos presupuestados para las contribuciones de jubilación y redirigir más a los pagos con tarjeta de crédito. Debe consultar a un planificador financiero para obtener ayuda para determinar los medios óptimos para dividir los montos disponibles entre los pagos con tarjeta de crédito y las contribuciones al plan de jubilación.

Consejo : Los ahorros para la jubilación deben tratarse como un gasto recurrente . Esto ayuda a garantizar que la cantidad se ahorre regularmente, lo que facilita su adición a sus ahorros . Si su empleador ofrece contribuciones a través de diferimiento de impuestos o deducciones de nómina después de impuestos, debe aprovechar esta oportunidad para aumentar sus ahorros. Después de todo, es más fácil tratar las cantidades deducidas de un cheque de pago como ingresos no desechables, y existe un menor riesgo de que la cantidad se use para otros fines .

Presentación de impuestos para personas casadas

Hay muchos beneficios financieros disponibles para las personas casadas y que presentan declaraciones de impuestos conjuntas. Por ejemplo, la deducción estándar es mayor para las parejas casadas que presentan una declaración conjunta. Otro ejemplo es cuando un cónyuge tiene poco o ningún ingreso (referido como el cónyuge que no trabaja), y el ingreso imponible del cónyuge que trabaja puede usarse como "compensación elegible" a los fines de financiar la IRA del cónyuge que no trabaja. Esto puede resultar en un aumento considerable en los ahorros de jubilación para la pareja para cuando se jubilen. Sin embargo, también hay circunstancias en las que puede tener mejor sentido financiero presentar declaraciones por separado. Por ejemplo, si la familia incurre en una cantidad significativa de gastos médicos que no fueron reembolsados ​​a través de un plan de salud, o si tienen varias deducciones misceláneas, presentar declaraciones por separado puede resultar en una factura de impuestos más baja. Para estar seguros, las parejas deben consultar con un profesional de impuestos, quien podrá demostrar el efecto financiero neto de presentar ambas opciones, haciendo posible elegir la que resulte en la obligación tributaria más baja o la mayor cantidad de reembolso de impuestos. El monto ahorrado podría usarse para financiar una cuenta de jubilación para uno o ambos cónyuges. (Para obtener más información sobre esto, consulte los beneficios de tener un cónyuge ).

Consejo: Las contribuciones de IRA para el año pueden hacerse desde el 1 de enero del año fiscal hasta el 15 de abril del año siguiente, y pueden hacerse incluso después de que la persona haya presentado su declaración de impuestos . Si se toma la decisión de contribuir a una IRA en el momento en que se presenta la declaración de impuestos, el preparador de impuestos refleja el monto en la declaración de impuestos, si corresponde .

Conclusión

Aunque es más probable que estos problemas se apliquen a personas entre las edades de 25 y 34 años, también pueden aplicarse a otros. Por ejemplo, la elección del estado de presentación de impuestos para las parejas casadas, o la decisión de refinanciar una hipoteca, puede aplicarse a cualquier grupo de edad. Cuando planifique la jubilación, su preparación fiscal será más importante que su edad. Como tal, las acciones que se recomiendan para personas de 30 años también pueden recomendarse para personas de 50 años, dependiendo de su situación personal. Para asegurarse de que está tomando los pasos más apropiados para asegurar su futuro financiero, puede ser aconsejable consultar con un consultor o planificador financiero competente en planes de jubilación.