Puntaje de crédito de más de 800: cómo aprovecharlo al máximo

Si ha obtenido un puntaje de crédito de más de 800, bien hecho. Eso demuestra a los prestamistas que usted es un prestatario excepcional y lo coloca muy por encima del puntaje promedio de los consumidores estadounidenses. Además de los derechos de fanfarronear, un puntaje de crédito de más de 800 puede calificarlo para mejores ofertas y aprobaciones más rápidas cuando solicita un nuevo crédito. Esto es lo que necesita saber para aprovechar al máximo esa calificación crediticia de más de 800.

Para llevar clave

• Un puntaje de crédito de más de 800 muestra a los prestamistas que usted es un prestatario excepcional.
• Es posible que califique para obtener mejores condiciones de préstamos hipotecarios y de automóviles con un puntaje crediticio alto.
• También puede calificar para tarjetas de crédito con mejores recompensas y beneficios, como el acceso a las salas VIP del aeropuerto y los desayunos gratuitos del hotel.

Fundamentos de puntaje de crédito

Primero, un repaso sobre los puntajes de crédito. Un puntaje de crédito es un número de tres dígitos que resume su riesgo de crédito, basado en sus datos de crédito. El puntaje de crédito más común es el puntaje FICO, que se calcula utilizando cinco categorías principales de datos de crédito de sus informes de crédito. Aquí están, junto con el porcentaje del puntaje que representan.

• Historial de pagos (35%). Si ha pagado sus facturas anteriores a tiempo
• Montos adeudados (30%). Cuánto crédito y cuántos préstamos está usando
• Duración del historial crediticio (15%). Cuánto tiempo has tenido crédito
• Mezcla de crédito (10%). Los tipos de crédito que ha tenido (por ejemplo, hipoteca, préstamo para auto, tarjetas de crédito)
• Nuevo crédito (10%). Frecuencia de consultas de crédito y apertura de nuevas cuentas

Los puntajes FICO se basan en una variedad de información en su informe de crédito, pero no consideran su edad, educación, historial de empleo, género, ingresos, estado civil, raza o código postal.

Si bien cada prestamista tiene sus propios estándares de riesgo de crédito, el siguiente cuadro de FICO es una guía general de lo que representa cada rango de puntaje:

El Club 800 Plus está creciendo

Hoy, el puntaje FICO promedio en los EE. UU. Es 704, el más alto desde que FICO comenzó a rastrear las distribuciones de puntajes. Después de tocar fondo en 686 en octubre de 2009, el puntaje FICO promedio nacional ha aumentado durante ocho años seguidos, lo que representa una tendencia al alza constante en la calidad crediticia de los EE. UU.

También hay más personas que obtienen puntajes en el rango de puntaje superprime muy alto por encima de 800. A partir de abril de 2018, el 21.8% de los consumidores ahora obtienen puntajes en el rango de 800 a 850, en comparación con el 20.7% del abril anterior. Según FICO, varios factores han contribuido al mayor promedio y al mayor número de consumidores que obtienen puntajes en el rango de más de 800, que incluyen:

• Menos perfiles tienen manchas negativas. El porcentaje de consumidores con colecciones de terceros en el archivo disminuyó constantemente entre 2014 y 2018. Como el historial de pagos representa el 35% del cálculo del puntaje FICO, la caída en los pagos atrasados ​​es un claro contribuyente a la tendencia alcista.
• Las personas buscan crédito de manera responsable. El porcentaje de consumidores con una o más consultas "duras" alcanzó un mínimo de cuatro años en abril de 2018. Se ha demostrado que tener una mayor cantidad de consultas indica un mayor riesgo de reembolso.
• La educación del consumidor parece estar ayudando. La investigación realizada por FICO y Sallie Mae en febrero de 2018 encontró que los consumidores que revisan con frecuencia sus puntajes FICO tienen más probabilidades de tener puntajes de crédito más altos y tomar mejores decisiones financieras.

Los beneficios de un puntaje de crédito de más de 800

Has trabajado duro para obtener ese puntaje de crédito de más de 800, así que asegúrate de aprovecharlo al máximo. Además de los derechos de fanfarronear, su puntaje de crédito excepcional lo prepara para aprovechar varios beneficios financieros, que incluyen:

Es más probable que lo aprueben cuando solicite un nuevo crédito.

Tenga en cuenta que su puntaje de crédito indica su solvencia y la probabilidad de que reembolse el dinero prestado. Si tiene un puntaje de crédito alto, los prestamistas lo verán como menos riesgoso, lo que significa que es más probable que lo aprueben para una línea de crédito o préstamo.

Calificará para tasas de interés más bajas y límites de crédito más altos.

Con un puntaje de crédito de más de 800, se considera que es muy probable que pague sus deudas, por lo que los prestamistas pueden ofrecerle mejores ofertas. Esto es cierto ya sea que esté obteniendo una hipoteca, un préstamo para auto o tratando de obtener una mejor tasa de interés en su tarjeta de crédito.

En general, se le ofrecerán automáticamente mejores condiciones para una hipoteca o préstamo para un automóvil si tiene un puntaje de crédito excepcional (suponiendo que todo lo demás esté en orden). Si tiene un préstamo existente, es posible que pueda refinanciar a una tasa mejor ahora que tiene un puntaje de crédito alto. Al igual que cualquier refi, marque primero los números para asegurarse de que el movimiento tenga sentido financiero.

Las tarjetas de crédito son diferentes y es posible que deba solicitar un mejor trato, especialmente si ha tenido la tarjeta por un tiempo. Si su puntaje de crédito recientemente alcanzó el rango de más de 800, o si nunca ha examinado sus términos antes, llame a sus emisores de crédito existentes, hágales saber su puntaje de crédito y pregúnteles si pueden bajar la tasa de interés o aumentar su línea de crédito Incluso si no necesita un límite más alto, puede hacer que sea más fácil mantener un buen índice de utilización de crédito (cuánto debe en comparación con su crédito disponible).

Calificará para obtener mejores tarjetas de crédito con mejores recompensas.

Usar la misma tarjeta de crédito que ha tenido durante décadas puede ser bueno en términos de duración del historial crediticio, pero podría estar perdiendo beneficios valiosos. Con un puntaje de crédito de más de 800, puede calificar para beneficios tales como el acceso a las salas VIP del aeropuerto (excelente si tiene una escala larga), desayuno gratis en hoteles y la posibilidad de obtener reembolsos en efectivo y millas aéreas a una tasa más rápida, por ejemplo, una milla y media por dólar gastado en lugar del estándar de una milla por dólar.

Una manera fácil de encontrar una mejor oferta es llamar al emisor de su tarjeta de crédito existente y preguntar si califica para una tarjeta diferente con mejores recompensas y beneficios. Si es así, su emisor puede explicarle el proceso de solicitud (podría ser algo que puede hacer por teléfono o en línea) y cambiarlo a la nueva tarjeta. También puede buscar tarjetas de crédito en línea para encontrar una que funcione mejor para usted.

Verificando su puntaje

Por ley, tiene derecho a un informe de crédito gratuito de cada una de las "tres grandes" agencias de calificación crediticia (Equifax, Experian y TransUnion) cada año. Si escalona sus solicitudes, puede obtener un informe de crédito una vez cada cuatro meses, para que pueda controlar su informe de crédito durante todo el año. Solo hay un lugar para obtener su informe gratuito obligatorio a nivel federal: AnnualCreditReport.com.

Si bien su informe de crédito no incluye su puntaje FICO, puede verificarlo de forma gratuita si el emisor de su tarjeta de crédito participa en el programa FICO Score Open Access. Según FICO, más de 170 instituciones financieras participan en el programa, incluidos Bank of America, Barclays, Chase, Citi, Discover, HSBC, Huntington Bank, Navy Federal Credit Union, PNC Bank y Wells Fargo.

Si el emisor de su tarjeta de crédito participa, podrá verificar su puntaje cuando inicie sesión en su cuenta en línea, o se incluirá en su estado de cuenta mensual (o ambos). Si no tiene acceso a su puntaje de crédito a través del emisor de su tarjeta de crédito u otro prestamista, puede comprarlo en línea en una de las tres agencias de calificación crediticia o en myfico.com.

La línea de fondo

Su puntaje de crédito afecta su capacidad de obtener crédito y los términos que ofrecerán los prestamistas, como la tasa de interés de una hipoteca. Su puntaje también puede afectar sus oportunidades de trabajo (los empleadores suelen realizar verificaciones de crédito) y las opciones de vivienda (los propietarios también realizan verificaciones de crédito). Su puntaje incluso puede incluirse en la tasa que paga por el seguro de automóvil y de vivienda. Debido a que este número es tan importante, es una buena idea seguirlo y tomar medidas para mejorarlo, si es necesario.