Repricing basado en el comportamiento
La revaloración basada en el comportamiento es la práctica de los emisores de tarjetas de crédito que ajustan la tasa de interés del titular de la tarjeta de crédito de acuerdo con su historial de pagos. Por lo general, la revaloración basada en el comportamiento implica aumentar la tasa de interés del consumidor después de no realizar un pago mensual mínimo a tiempo. Hacer un solo pago atrasado puede ser suficiente para activar la tasa de porcentaje anual de penalización (APR). Por el contrario, la revaloración basada en el comportamiento puede ser positiva para el titular de la tarjeta de crédito si trabaja para establecer un historial de pagos a tiempo y le da a la compañía de la tarjeta de crédito una razón para reducir la tasa de interés cobrada.
DESGLOSE DE REPASO BASADO EN EL COMPORTAMIENTO
La fijación de precios basada en el comportamiento es una táctica que los emisores de tarjetas de crédito usan para evaluar cuánto riesgo de crédito muestra un titular de tarjeta de crédito. La idea es medir qué tan responsable es el titular de una tarjeta de crédito cuando se trata de pagar los saldos de sus estados de cuenta. Los errores suceden y los titulares de tarjetas pierden los pagos, pero lo que las compañías de tarjetas de crédito quieren hacer es establecer algún tipo de expectativa básica de reembolso en un esfuerzo por disuadir la morosidad. Una de las formas en que lo hacen es con precios basados en el comportamiento.
Antes de establecer una línea de crédito con un emisor, hacer la debida diligencia en el uso de precios basados en el comportamiento de una compañía de tarjetas de crédito puede ser un ejercicio informativo. Para los titulares de tarjetas, pagar una APR del 15 por ciento con un saldo de $ 500 equivale a gastar $ 75 por año en intereses. Si se produce un pago atrasado y la revaloración basada en el comportamiento hace que la APR aumente hasta un 30 por ciento, el interés anual pagado aumenta a $ 150 no insignificantes por año. Por lo general, la política del emisor de la tarjeta de crédito sobre precios basados en el comportamiento es fácil de encontrar en sus secciones de revelaciones; las compañías de tarjetas delinean una sección de APR de penalización separada, claramente delineada para explicar las consecuencias de un pago perdido.
Precios basados en el comportamiento y la Ley de tarjetas
Como se describe en la Ley de Responsabilidad, Responsabilidad y Divulgación de Tarjetas de Crédito de 2009, una ley federal que protege a los usuarios de tarjetas de crédito de la práctica injusta de préstamos por parte de los emisores de tarjetas, existen restricciones que las compañías de tarjetas de crédito deben cumplir con los precios basados en el comportamiento. En particular, no se les permite aplicar una APR de penalización a un saldo existente hasta que la morosidad del pago mínimo alcance los 60 días.
La ley también limita lo que el emisor de la tarjeta de crédito puede cobrar por incumplimiento universal, o la práctica de elevar las tasas de interés en todos los saldos futuros después de un pago atrasado. La ley también exige que los titulares de tarjetas estén adecuadamente informados sobre cuánto tiempo les llevará pagar un saldo existente a la tasa mensual mínima.