Cobro de deudas: conozca sus derechos
Hipotecas, pagos de automóviles, facturas médicas, obligaciones de tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, las facturas siguen llegando. Pero la crisis económica actual está encontrando a más y más personas sujetas al cobro de deudas. Muchos consumidores, que ya se tambalean con los pagos mensuales, se han encontrado en una situación empeorada por una pérdida de empleo no deseada. A medida que se acumulan las facturas y comienzan a llegar las llamadas telefónicas, saber cómo funciona el proceso de cobro de deudas y conocer sus derechos puede ayudarlo a determinar el mejor curso de acción. (Obtenga más información en Outfox The Debt Collector's Hounds ).
Este es un recordatorio amigable …
Si no ha pagado una factura a tiempo, un acreedor puede comenzar el proceso de cobro de deudas enviando una carta amistosa o haciéndole una llamada agradable. El acreedor simplemente está tratando de determinar su intención: ¿va a pagar la factura? - y puede ofrecer establecer un plan de pago en el que se pueda pagar el monto total en varios pagos más pequeños. Sin embargo, a menudo, el acreedor puede estar interesado en recuperar el monto total de inmediato. Dependiendo de los términos del acuerdo que tenga con el acreedor, pueden agregar un recargo o una multa por no pagar el pago.
A nadie le gusta un cuento chismoso
Siguiendo los recordatorios telefónicos y / o por correo, los acreedores pueden ensuciarse. Una vez que una deuda está vencida entre 30 y 60 días, pueden informar su pago atrasado a cualquiera o a las tres principales agencias de crédito. Esto puede ser muy perjudicial para su crédito y puede permanecer en su informe de crédito por hasta siete años. El mal crédito puede dificultar en el futuro obtener un préstamo, como un préstamo hipotecario o de automóvil, o abrir una nueva cuenta de tarjeta de crédito. El mal crédito incluso puede dificultar el alquiler de un apartamento. Si hay alguna forma de concertar un acuerdo amistoso con el acreedor antes de que llegue a esta etapa, puede ser lo mejor para usted. (Lea Negociación de un acuerdo de deuda para obtener más información).
Transferencia a una agencia de cobranza
Una vez que la deuda tiene un vencimiento de 90 días, el acreedor probablemente usará un afiliado interno o empleará una agencia de cobro de deudas para tratar de cobrarle a usted. La agencia de cobro de deudas se hace responsable de contactarlo e intentar cobrar todo o parte del dinero adeudado. La agencia de cobro de deudas trabaja por una tarifa o recauda un porcentaje de la cantidad que recuperan de usted. Los recaudadores externos también pueden comprar su deuda a la compañía a la que debe dinero, lo que le permite a la compañía cancelar la pérdida, a menudo por mucho menos que el valor del monto incumplido. Luego, estas compañías tratarán de recaudar la mayor cantidad posible de usted para obtener ganancias. El incentivo es alto para la agencia de cobro de deudas, y buscarán en su bolsa de trucos para que pague. ¿Pero tienes algún derecho en este proceso? Puedes apostar. Sigue leyendo para aprender más.
Los cobradores de deudas tienen que jugar bien
La Ley de prácticas justas de cobro de deudas (FDCPA), aplicada por la Comisión Federal de Comercio (FTC), prohíbe a los cobradores de deudas utilizar prácticas abusivas, injustas o engañosas para cobrarle. Para empezar, un cobrador de deudas no puede contactarlo en un momento inconveniente, como temprano en la mañana o tarde en la noche, a menos que usted lo acepte. Tampoco pueden contactarlo en el trabajo si les ha dicho, ya sea oralmente o por escrito, que no tiene permitido recibir llamadas en el trabajo. (Obtenga más información sobre lo que los cobradores de deudas no pueden hacer, lea The Dark Side Of Debt Collection ).
También puede decirle al cobrador, por escrito, que no se comunique más con usted. Todavía podrán contactarlo para informarle que: 1) no habrá más contacto; o 2) la agencia de cobro o el acreedor está planeando una acción específica, como una demanda judicial.
Los cobradores de deudas tienen prohibidas prácticas que incluyen:
- Discutir su caso con un tercero, además de un cónyuge o abogado. (Sin embargo, pueden pedirle a otras personas que obtengan información sobre su paradero, lugar de trabajo o número de teléfono).
- Acosar, oprimir o abusar de usted o de terceros con los que se comuniquen.
- Hacer declaraciones falsas o mentir.
- Diciendo que irás a la cárcel si no pagas.
- Diciendo que se apoderarán de la propiedad o embargarán los salarios a menos que tengan el derecho legal y planeen hacerlo.
- Presentar cualquier cosa que parezca un documento de la corte o del gobierno cuando no lo es.
Los cobradores de deudas no pueden confiscar su propiedad ni embargar su salario a menos que hayan presentado una demanda en su contra y un tribunal haya emitido un fallo en su contra. La sentencia indicará el monto adeudado y especificará la acción legal que el acreedor o la agencia de cobranza pueden tomar para recuperar su dinero.
Puede informar cualquier problema que pueda tener con un acreedor o agencia de cobranza a la oficina del Fiscal General de su estado (//www.naag.org/) y a la Comisión Federal de Comercio (//www.ftc.gov/). También puede revisar los términos de la Ley de prácticas justas de cobro de deudas en el sitio web de la Comisión Federal de Comercio: //www.ftc.gov/bcp/edu/pubs/consumer/credit/cre18.shtm.
Línea de fondo
Nadie quiere estar en esta situación, pero cada vez más personas se enfrentan al cobro de deudas ya que no pueden pagar sus cuentas. Saber cómo funciona el proceso y conocer sus derechos puede ayudar a aliviar parte del dolor y el estrés provocados por esta situación desafiante. (Solo porque lo olvidó no significa que los cobradores de deudas lo hayan hecho. Aprenda a lidiar con la deuda antigua en Dawn Of The Zombie Debt ).