Jubilación anticipada: estrategias para hacer que su riqueza dure

Retirarse antes de lo previsto puede parecer un sueño, pero es factible, con la planificación adecuada. Según el Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados, alrededor del 9% de los trabajadores dicen que planean dejar sus trabajos antes de los 60 años. Eso es algunos años menos que la edad normal de jubilación, actualmente 66 o 67, dependiendo de cuándo nació.

Si planea comenzar su jubilación cinco, 10 o incluso 15 años antes, una de las cosas más importantes a considerar es cómo hacer que sus ahorros duren a largo plazo. Hay varias cosas en particular que debe tener en cuenta para asegurarse de que retirarse temprano no lo dejará sin cambios en sus últimos años. (Para más información, vea 6 Señales de que está listo para retirarse temprano ).

Agilice su presupuesto

El primer paso para administrar sus ahorros en la jubilación anticipada es ser realista sobre su presupuesto. El dinero que ha escondido tiene que durar más de los típicos 20 a 30 años que tendría si se retirara a mediados de los 60. Determinar cuánto puede gastar razonablemente cada año depende de lo que haya ahorrado, su expectativa de vida y lo que anticipa que serán sus gastos.

“¿Cuánto ingreso anual necesitarás para la jubilación? Si no puede responder a esta pregunta, no está listo para tomar una decisión sobre la jubilación. Y, si ha pasado más de un año desde que lo ha pensado, es hora de revisar sus cálculos. Todo su plan de ingresos de jubilación comienza con su ingreso anual objetivo, y hay una cantidad significativa de factores a considerar; Por lo tanto, es importante tomarse el tiempo para crear un buen presupuesto de jubilación ”, dice Scott A. Bishop, CPA, PFS, CFP®, socio y vicepresidente ejecutivo de planificación financiera, STA Wealth Management, Houston, Texas.

La regla del 4% ha sido durante mucho tiempo la base para determinar su tasa de retiro. Esta regla dicta que retire el 4% de sus ahorros el primer año de jubilación, luego retire esa misma cantidad, ajustada por inflación, en el futuro. Teóricamente, bajar su nido a esa velocidad debería permitir que dure 30 años. (Para ver las advertencias, vea Por qué la regla del 4% ya no funciona para los jubilados ).

Sin embargo, cuando necesita que sus ahorros duren una década más o más, la regla del 4% puede no ser realista. En cambio, es posible que deba considerar reducir su tasa de retiro al 3.5% o 3%. Por ejemplo, supongamos que se jubila a los 50 años con $ 1.5 millones ahorrados, y elige una asignación de activos moderada. Si vive otros 40 años, su tasa de retiro inicial sería del 3.2%, lo que permite una distribución mensual inicial de $ 4, 000. Si esperaba hasta 55 para jubilarse, esos números se ajustarían a 3.4% y $ 4, 250, respectivamente.

Saber cuánto tiene que trabajar mensualmente y anualmente puede ayudarlo a ajustar su presupuesto. Si calcula los números y sus retiros estimados no serán suficientes para cubrir sus gastos, necesitará encontrar una manera de reducir su costo de vida o retrasar su fecha de jubilación anticipada para que sus ingresos se alineen con sus ingresos. gasto.

Planifique con anticipación los costos médicos

Las personas de la tercera edad son elegibles para inscribirse en la cobertura de Medicare a partir de los tres meses antes de cumplir 65 años. Si se jubila antes de eso, es responsable de mantener su seguro de salud hasta que Medicare entre en vigencia. Los costos pueden ser bajos si es relativamente saludable y todo lo que está pagando es la prima mensual, pero los costos de bolsillo pueden dispararse si desarrolla un problema de salud grave. (Para lecturas relacionadas, consulte "Las 3 principales opciones de seguro de salud si se jubila anticipadamente")

De acuerdo a HealthView Services (HVS), una pareja de 65 años que tiene Medicare, así como una póliza de seguro complementaria, puede esperar gastar $ 404, 253 en atención médica (incluidos los costos de bolsillo como deducibles y copagos) durante su vida restante. Los costos continúan aumentando: una pareja de 55 años hoy puede esperar gastar $ 498, 962, o casi un 25% más cuando se jubile en 10 años.

Poner dinero en una cuenta de ahorros para la salud (HSA) mientras todavía está trabajando es una forma de prepararse para futuros gastos médicos si planea jubilarse temprano. “Los trabajadores deberían, si es posible, hacer contribuciones deducibles de impuestos a sus cuentas HSA y dejar que el dinero crezca libre de impuestos. Invierta el dinero en el mercado de valores ", dice Louis Kokernak CFA, CFP, propietario de Haven Financial Advisors, Austin, Texas. Los retiros están libres de impuestos si se usan para gastos de atención médica, y una vez que cumpla 65 años, puede retirar dinero de una HSA por cualquier motivo sin penalización. Sin embargo, aún pagará impuestos sobre la distribución.

También es posible que desee pensar en invertir en un seguro de atención a largo plazo, lo que le evitaría tener que gastar sus activos para calificar para Medicaid si necesita atención en un hogar de ancianos más adelante. (Para más información, lea Medicaid vs. Seguro de atención a largo plazo ).

Mida sus pagos de seguridad social

Como se mencionó anteriormente, la plena edad de jubilación es de 66 o 67 años si nació en 1943 o más tarde, pero puede comenzar a recibir los beneficios del Seguro Social a los 62 años. Eso puede ser tentador si le preocupa que sus ahorros se agoten pronto. jubilación, pero hay una trampa. Tomar el Seguro Social temprano disminuye la cantidad de beneficios que recibe. Por el contrario, esperar más tiempo para presentar una solicitud aumenta el monto de su beneficio.

Si su edad de jubilación es de 67 años, por ejemplo, pero comienza a tomar el Seguro Social a los 62, recibirá el 70% de los beneficios a los que tiene derecho. Sin embargo, si espera hasta los 70 años, obtendría el 124% del monto del beneficio. Si se jubila antes de tiempo, tomar los beneficios en 62 podría ayudar a que sus ahorros lleguen más lejos, pero obtendrá más dinero si puede permitirse postergarlo. Hacer los cálculos sobre la solicitud antes o después hace que sea más fácil decidir cuándo sería el mejor momento para obtener beneficios. Consejos sobre cuándo reclamar el Seguro Social le brinda más detalles sobre las estrategias para investigar.

La línea de fondo

Hacer que la jubilación anticipada sea un éxito significa mirar los aspectos financieros desde una perspectiva ligeramente diferente. Cuanto más larga sea su perspectiva de jubilación, más importante es tener una hoja de ruta sobre cómo gastará lo que ha ahorrado.

"Una lista de verificación previa a la jubilación requiere un plan de gastos detallado o lo más probable es que sobreviva a sus ahorros", dice Eric Flaten, fundador y asesor principal de ePersonal Financial, Bellevue, Washington. "Haga un seguimiento de sus gastos en línea utilizando una herramienta de seguimiento de gastos. Esto coloca su gasto diario literalmente al alcance de su mano con cualquier teléfono inteligente o tableta ".

Reducir su presupuesto, tener en cuenta la atención médica y contabilizar el Seguro Social puede ayudarlo a evitar quebrar.