Ampliando su pequeña empresa con un préstamo de la SBA

Si se pregunta cómo financiar la expansión de su pequeña empresa, es posible que desee considerar un préstamo de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA). Aunque no son para todos los dueños de negocios, estos préstamos son una opción viable para aquellos que no pueden obtener otro financiamiento para hacer crecer su negocio.

Esencialmente, cuando una empresa que califica solicita un préstamo de la SBA, en realidad está solicitando un préstamo comercial, estructurado de acuerdo con los requisitos de la SBA con una garantía de la SBA. Los propietarios de pequeñas empresas y los prestatarios que tienen acceso a otro financiamiento con plazos razonables no son elegibles para préstamos garantizados por la SBA. "Los préstamos de la SBA son una buena idea si el propietario de una pequeña empresa no califica para un préstamo comercial bancario tradicional y tiene un uso específico para los fondos que ayudarán al negocio a crecer", dice Anthony Pili, vicepresidente y director de planificación estratégica, Greater Hudson Bank en Bardonia, Nueva York. Lea más en Los fundamentos de la financiación de un negocio .

Un ejemplo de un buen uso específico es si, por ejemplo, los pedidos superan el suministro y alguna maquinaria nueva, un empleado adicional, otra ubicación u otro camión ayudarían a satisfacer esa demanda de manera rentable después de cubrir el nuevo pago de la deuda, dice Pili.

Otros buenos usos para un préstamo de la SBA incluyen: comprar el negocio de un competidor para obtener economías de escala, refinanciar deudas con tasas más altas o comprar el edificio en el que opera el negocio si los nuevos pagos de la hipoteca son iguales o inferiores a los pagos del arrendamiento.

Un mal ejemplo es actuar sobre una corazonada. Muchas actividades de marketing entran en esta categoría, dice Pili. "Muchos piensan que si toman un préstamo para un anuncio publicitario o un anuncio en un periódico, los clientes vendrán". Ese rara vez es el caso.

Opciones de la SBA

La Administración de Pequeñas Empresas ofrece una variedad de programas financieros destinados a ayudar a las pequeñas empresas a tener éxito. Los programas van desde ofrecer asistencia para facilitar un préstamo con un prestamista externo hasta garantizar un bono o ayudar al propietario de una pequeña empresa a encontrar capital de riesgo.

Los programas de préstamos garantizados, también llamados préstamos de la SBA, son una de estas ofertas. Hay varios tipos diferentes de préstamos disponibles, que incluyen:

• 7 (a) Programa de préstamos . Este es el programa de préstamos más común de la SBA e incluye ayuda financiera para empresas con requisitos especiales, como franquicias, granjas y negocios agrícolas, y buques pesqueros.
• Programa de microcréditos . Esto proporciona préstamos pequeños a corto plazo a pequeñas empresas y ciertos tipos de guarderías sin fines de lucro.
• Préstamos de bienes inmuebles y equipos: CDC / 504 . Este préstamo proporciona financiamiento para activos fijos importantes, como equipos o bienes inmuebles.

La SBA no otorga préstamos directos a pequeñas empresas. Simplemente establece las pautas para el préstamo y luego respalda el préstamo o garantiza que el préstamo será reembolsado, dice Joseph Lizio, CEO, Capital LookUp LLC, y un ex prestamista comercial. Eso elimina algunos riesgos para los prestamistas.

Obtención de aprobación

El propietario de una pequeña empresa puede solicitar un préstamo de la SBA a través de cualquier banco que ofrezca préstamos de la SBA. "El propietario de un negocio también puede presentar una solicitud a través de una Compañía de Desarrollo Certificada (CDC) local, que es una corporación sin fines de lucro certificada y regulada por la SBA que trabaja con los prestamistas participantes para proporcionar financiamiento a las pequeñas empresas", dice Pili. Hay 252 CDC en todo el país, cada uno cubriendo un área geográfica específica.

"Muchos bancos se asocian con sus CDC locales para ayudar a los prestatarios que de otro modo no calificarían para un préstamo comercial tradicional que ofrece el banco", dice Pili.

Para que se apruebe, una solicitud de préstamo de la SBA primero debe ser aprobada y suscrita por una institución financiera o prestamista de una pequeña empresa. "Luego se envía a la SBA que, según sus propias directrices, también lo suscribirá y lo aprobará o no", dice Lizio.

Si ambas organizaciones aprueban el préstamo, la institución financiera financiará y prestará servicios a partir de ese momento. "La SBA solo garantizará el préstamo o una parte del mismo, generalmente alrededor del 85%, en caso de incumplimiento del prestatario", dice Lizio.

Si no está seguro de si su prestamista local es un prestamista aprobado por la SBA, visite el sitio de la SBA. Si bien cada prestamista tiene sus propios criterios para aprobar un préstamo, Lizio dice que hay algunos criterios de calificación comunes que utilizan todos los prestamistas, que incluyen:

• Flujo de caja para pagar el préstamo. Si un pago mensual se estima en $ 1, 000 por mes, los solicitantes deben demostrar que la empresa puede ganar esa cantidad, más allá de sus ganancias operativas totales.
• Historial de crédito personal. Los oficiales de préstamos no quieren perder su tiempo en una solicitud que nunca podrían aprobar a través de sus comités de suscripción o de crédito. Por lo tanto, obtienen un historial de crédito personal de los solicitantes. Si esos puntajes no alcanzan un umbral mínimo, dice Lizio, el prestamista se retirará de inmediato.
• Colateral. Aunque puede haber algunas excepciones, la SBA generalmente requiere que todos los préstamos de la SBA estén garantizados con todos los activos disponibles (inventario, edificios, efectivo, etc.), tanto comerciales como personales. Los bancos y otros prestamistas comerciales también querrán garantías completas. Sin una garantía valorada en un mínimo del 100% del monto del préstamo, Lizio dice que la solicitud probablemente será denegada.

Ventajas específicas de la SBA

Para los propietarios de pequeñas empresas, seguir la ruta de la SBA tiene algunas ventajas clave.

Plazo de préstamo. Lizio dice que uno de los mayores beneficios de un préstamo de la SBA es el plazo del préstamo. “La mayoría de los prestamistas quieren que los prestatarios tengan el plazo más corto disponible. Pero los préstamos de la SBA extienden esos plazos ”, dice Lizio.

Por ejemplo, un banco podría aceptar solo un plazo de 10 años en bienes raíces, pero la SBA podría aprobar un plazo de 20 o 25 años. O, digamos que un prestamista privado solo suscribirá un préstamo de equipo por 5 años; la SBA podría aprobar 7 años.

¿Por qué importa esto? Lizio dice que un plazo más largo hace que el pago del préstamo sea más asequible y también hace que sea más fácil calificar para un préstamo. Además, agrega flexibilidad para un prestatario. “Ningún negocio tiene ingresos constantemente constantes. Podría tener un buen mes o un buen período, o un mal mes o período. Un pago de préstamo mínimo más pequeño es más fácil de cubrir durante un mal mes o período.

"Siempre les digo a los prestatarios que tomen el plazo más largo posible, luego trabajen para administrar el préstamo para reducir su costo total pagando más cuando puedan permitirse hacerlo", agrega.

Flexibilidad en colateral. Los requisitos colaterales también son más flexibles. Lizio dice que la mayoría de los préstamos comerciales requieren garantías por un valor del 100% o más del monto del préstamo para su aprobación. Pero la SBA puede aprobar un préstamo en el que el prestatario cumple con todos los demás criterios, y promete todas las garantías comerciales y personales disponibles, incluso si esa garantía no suma el 100% del monto del préstamo. Aquellos sin muchas garantías aún pueden ser aprobados para un préstamo de la SBA donde podrían haber sido rechazados por un prestamista tradicional.

Eres un caso límite. A veces, la SBA puede ser la única razón por la que obtiene el préstamo. "Si el banco o el prestamista están cercados por algún motivo, la garantía de la SBA podría ser lo que lo empuje hacia el lado derecho y lo apruebe", dice Lizio.

Algunas desventajas

Mayores costos. Las tarifas asociadas con los préstamos de la SBA pueden ser costosas. "Debe pagar dos conjuntos de tarifas: una tarifa de apertura y costos de cierre para el prestamista, así como tarifas de hasta el 3.5% para algunas aprobaciones de la SBA", dice Lizio. También debe pasar por dos procesos de suscripción, que pueden requerir dos valoraciones diferentes de propiedad o colateral. Eso puede ser costoso.

Procesamiento más lento. También tienes que ser paciente. Por un lado, se trata de dos instituciones, el prestamista y la SBA, no solo el prestamista. "El proceso de solicitud de estos préstamos lleva una eternidad, ya que a muchos funcionarios bancarios no les gusta hacerlos y la SBA siempre está respaldada", dice Lizio.

Para los préstamos 7 (a), es posible que desee investigar el programa de préstamos SBAExpress, que ha acelerado los plazos y promete un tiempo de respuesta de 36 horas para las solicitudes de préstamos. Las especificaciones de estos préstamos expresos pueden o no satisfacer sus necesidades.

La línea de fondo

Antes de solicitar cualquier tipo de préstamo comercial, es aconsejable evaluar la salud financiera y las necesidades de su negocio. La SBA sugiere que considere la fortaleza de su industria, cómo usará y reembolsará el préstamo, y la fortaleza de su equipo administrativo.

Desarrolle un plan de negocios que responda estas preguntas. Todos los prestamistas querrán revisar un plan de negocios sustancial, integral y bien pensado antes de aprobar un préstamo para expandir o lanzar un negocio.

Un préstamo comercial tradicional generalmente será más rápido de obtener y tendrá tarifas más bajas. Pero los préstamos de la SBA pueden ofrecer ventajas importantes, incluida la posibilidad de obtener un préstamo en ciertas etapas del desarrollo de su empresa.