Puntaje FICO
Un puntaje FICO es un tipo de puntaje de crédito creado por la Fair Isaac Corporation. Los prestamistas usan los puntajes FICO de los prestatarios junto con otros detalles en los informes de crédito de los prestatarios para evaluar el riesgo de crédito y determinar si se debe extender el crédito. Los puntajes FICO tienen en cuenta varios factores en cinco áreas para determinar la solvencia crediticia: historial de pagos, nivel actual de endeudamiento, tipos de crédito utilizados, duración del historial crediticio y nuevas cuentas crediticias.
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Comprender los puntajes FICO
FICO (anteriormente Fair Isaac Corporation) es una importante empresa de software de análisis que ofrece productos y servicios a empresas y consumidores. Anteriormente conocida como Fair Isaac Corporation, la compañía cambió su nombre a FICO en 2009 y es mejor conocida por producir los puntajes de crédito al consumo más utilizados que las instituciones financieras usan para decidir si prestar dinero o emitir crédito.
Los puntajes FICO oscilan entre 300 y 850. En general, los puntajes superiores a 650 indican un historial crediticio muy bueno. Por el contrario, las personas con puntajes inferiores a 620 a menudo tienen dificultades para obtener financiamiento a tasas favorables. Para determinar la solvencia crediticia, los prestamistas toman en cuenta el puntaje FICO del prestatario pero también consideran otros detalles como los ingresos, cuánto tiempo ha estado el prestatario en su trabajo y el tipo de crédito solicitado.
Más bancos y prestamistas usan FICO para tomar decisiones de crédito que cualquier otro modelo de calificación o informe. Aunque los prestatarios pueden explicar elementos negativos en su informe de crédito, el hecho es que tener un puntaje FICO bajo es un factor decisivo para numerosos prestamistas. Muchos prestamistas, particularmente en la industria hipotecaria, mantienen mínimos FICO duros y rápidos para su aprobación. Un punto por debajo de este umbral da como resultado una negación. Por lo tanto, existe un fuerte argumento de que los prestatarios deben priorizar a FICO por encima de todas las oficinas cuando intentan construir o mejorar el crédito.
Lograr un puntaje FICO alto requiere tener una combinación de cuentas de crédito y mantener un excelente historial de pagos. Los prestatarios también deben mostrar moderación manteniendo los saldos de sus tarjetas de crédito muy por debajo de sus límites. Maximizar las tarjetas de crédito, pagar tarde y solicitar un nuevo crédito al azar son cosas que disminuyen los puntajes FICO.
Para llevar clave
- FICO, o Fair Isaac, los puntajes de crédito son un método para cuantificar y evaluar la solvencia de un individuo.
- Los puntajes varían de 300 a 850, y algunos prestamistas consideran un puntaje inferior a 620 como subprime.
- Los puntajes FICO se actualizan de vez en cuando, y la versión más frecuente ahora es el puntaje FICO 8.
Cálculo de puntajes FICO
Para determinar los puntajes de crédito, la Fair Isaac Corporation pesa cada categoría de manera diferente para cada individuo. Sin embargo, en general, el historial de pagos es del 35% del puntaje, las cuentas adeudadas son del 30%, la duración del historial de crédito es del 15%, el crédito nuevo es del 10% y la combinación de créditos es del 10%. Los principales factores utilizados en un puntaje FICO son:
850
Los puntajes FICO varían de 300 a 850, donde 850 se considera el mejor puntaje posible.
historial de pagos
El historial de pagos se refiere a si un individuo paga sus cuentas de crédito a tiempo. Los informes de crédito muestran los pagos presentados para cada línea de crédito, y los informes indican si los pagos se recibieron 30, 60, 90, 120 o más días de retraso.
Cuentas adeudadas
Las cuentas adeudadas se refieren a la cantidad de dinero que un individuo debe. Tener una gran deuda no equivale necesariamente a puntajes de crédito bajos. Más bien, FICO considera la proporción del dinero adeudado a la cantidad de crédito disponible. Para ilustrar, una persona que debe $ 10, 000 pero tiene todas sus líneas de crédito completamente extendidas y todas sus tarjetas de crédito al máximo pueden tener un puntaje de crédito más bajo que una persona que debe $ 100, 000 pero no está cerca del límite en ninguna de sus cuentas .
Duración del historial crediticio
Como regla general, cuanto más tiempo haya tenido crédito un individuo, mejor será su puntaje. Sin embargo, con puntajes favorables en las otras categorías, incluso alguien con un historial crediticio corto puede tener un buen puntaje. Los puntajes FICO tienen en cuenta cuánto tiempo ha estado abierta la cuenta más antigua, la antigüedad de la cuenta más nueva y el promedio general.
Mezcla de crédito
La mezcla de crédito es la variedad de cuentas. Para obtener puntajes de crédito altos, las personas necesitan una combinación sólida de cuentas minoristas, tarjetas de crédito, préstamos a plazos, como préstamos con firma o préstamos para vehículos, e hipotecas.
Nuevo crédito
El nuevo crédito se refiere a cuentas abiertas recientemente. Si el prestatario ha abierto un montón de cuentas nuevas en un corto período de tiempo, eso indica riesgo y baja su puntaje.
Versiones FICO
Existen diferentes versiones de FICO porque la compañía ha actualizado periódicamente sus métodos de cálculo a lo largo de su historia desde que introdujo por primera vez un puntaje base en la versión 1 en 1989. Cada nueva versión se lanza al mercado y está disponible para que la utilicen todos los prestamistas, pero Depende de cada prestamista determinar si implementar una actualización a la última versión y cuándo.
La versión más actual, FICO 8 (o 08), se introdujo en 2009 como el algoritmo de puntuación base. Según FICO, este sistema "es consistente con las versiones anteriores" pero "hay varias características únicas que hacen que el puntaje FICO 8 sea un puntaje más predictivo" que las versiones anteriores. FICO 8 se introdujo en 2009.
Al igual que todos los sistemas de puntaje FICO anteriores, FICO 8 intenta transmitir cuán responsable y efectivamente un prestatario individual interactúa con la deuda. Los puntajes tienden a ser más altos para quienes pagan sus facturas a tiempo, mantienen bajos saldos de tarjetas de crédito y solo abren nuevas cuentas para compras específicas. Por el contrario, los puntajes más bajos se atribuyen a aquellos que con frecuencia son delincuentes, sobre apalancados o frívolos en sus decisiones crediticias. También ignora por completo las cuentas de cobro en las que el saldo original es inferior a $ 100.
Las adiciones al puntaje FICO 8 incluyen una mayor sensibilidad en dos tarjetas de crédito altamente utilizadas, lo que significa que los saldos bajos de las tarjetas de crédito en las tarjetas activas pueden influir más positivamente en el puntaje del prestatario. FICO 8 también trata los pagos atrasados aislados de manera más juiciosa que las versiones anteriores. "Si el retraso en el pago es un evento aislado y otras cuentas están en regla", dice FICO, "el puntaje 8 es más indulgente". FICO 8 también divide a los consumidores en más categorías para proporcionar una mejor representación estadística del riesgo. El objetivo principal de este cambio era evitar que los prestatarios con poco o ningún historial crediticio se calificaran en la misma curva que aquellos con un historial crediticio sólido.
El puntaje FICO 5 es una alternativa al puntaje FICO 8 que todavía prevalece en préstamos para automóviles, tarjetas de crédito e hipotecas.
Fair Isaac lanzó el FICO Score 9 en 2016, con ajustes en el tratamiento de las cuentas de cobranza médica, una mayor sensibilidad al historial de alquileres y un enfoque más indulgente para cobros de terceros totalmente pagados. Sin embargo, ninguna de las principales agencias de crédito ha adoptado la nueva versión hasta la fecha.
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