¿Cómo funciona la regla del 80% para el seguro de hogar?

La regla del 80% se refiere al hecho de que la mayoría de las compañías de seguros no cubrirán completamente el costo de los daños a una casa debido a la ocurrencia de un evento asegurado (por ejemplo, incendio o inundación) a menos que el propietario haya comprado una cobertura de seguro igual a al menos 80 % del valor total de reemplazo de la casa. En el caso de que un propietario haya comprado una cantidad de cobertura inferior al 80% mínimo, la compañía de seguros solo reembolsará al propietario una cantidad proporcional de la cobertura mínima requerida que debería haberse comprado.

Por ejemplo

Digamos que James posee una casa con un costo de reemplazo de $ 500, 000 y su cobertura de seguro totaliza $ 395, 000, pero una inundación no anticipada causa un daño de $ 250, 000 a su casa. A primera vista, puede suponer que dado que el monto de la cobertura es mayor que el costo del daño ($ 395, 000 frente a $ 250, 000), la compañía de seguros debería reembolsar el monto total a James. Sin embargo, debido a la regla del 80%, este no es necesariamente el caso.

De acuerdo con la regla del 80%, la cobertura mínima que James debería haber comprado para su hogar es de $ 400, 000 ($ 500, 000 x 80%). Si se hubiera alcanzado ese umbral, la compañía de seguros pagaría todos los daños parciales a la casa de James. Pero como James no compró la cantidad mínima de cobertura, la compañía de seguros solo pagaría la proporción de la cobertura mínima representada por la cantidad real de seguro comprada ($ 395, 000 / $ 400, 000), lo que equivale al 98.75% de los daños. Por lo tanto, la compañía de seguros pagaría $ 246, 875 y, desafortunadamente, James tendría que pagar los $ 3, 125 restantes él mismo.

Cómo las mejoras de capital afectan la regla del 80%

Dado que las mejoras de capital aumentan el valor de reemplazo de una casa, es posible que la cobertura que hubiera sido suficiente para cumplir con la regla del 80% antes de las mejoras ya no sea suficiente después.

Por ejemplo, digamos que James se da cuenta de que no compró suficiente seguro para cubrir la regla del 80%, por lo que se va y compra una cobertura que cubre $ 400, 000. Pasa un año y James decide construir una nueva adición a su casa, lo que eleva el valor de reemplazo a $ 510, 000. Si bien los $ 400, 000 habrían sido suficientes para cubrir la casa de $ 500, 000 ($ 400, 000 / $ 500, 000 = 80%), la mejora de capital ha elevado el valor de reemplazo de la casa, y esta cobertura ya no es suficiente ($ 400, 000 / $ 510, 000 = 78.43%). En este caso, la compañía de seguros una vez más no compensará completamente el costo de los daños parciales.

La inflación también puede hacer que aumente el valor de reemplazo de una casa, por lo que sería aconsejable que los propietarios revisen periódicamente sus pólizas de seguro y los valores de reemplazo de la casa para ver si tienen una cobertura adecuada para cubrir daños parciales por completo.