Cómo establecer crédito sin historial crediticio

El crédito es uno de los mejores Catch-22 de la vida. Supongamos que acaba de graduarse de la escuela secundaria y desea obtener su primera tarjeta de crédito. Cumplimente debidamente los formularios y espere una respuesta del banco emisor, solo para descubrir unas semanas después que ha sido rechazado. ¿Por qué? Porque no tienes un historial de crédito. Pero, ¿cómo establece un historial de crédito? Bueno, obtienes una tarjeta de crédito, por supuesto.

Es un acertijo frustrante, pero afortunadamente hay algunos métodos fáciles y baratos para construir un historial de crédito.

Revise su informe de crédito

Primero, asegúrese de que realmente no tiene historial de crédito al obtener una copia gratuita de su informe de crédito. Es posible que se sorprenda al descubrir que debido a una membresía en un gimnasio o un préstamo estudiantil, en realidad tiene un historial crediticio. Puede ser por una duración muy corta, pero puede ser todo lo que necesita.

Si recientemente ha sido rechazado por una tarjeta de crédito, tiene el derecho legal de solicitar una copia gratuita de su informe de crédito de la agencia que utilizó la compañía de la tarjeta de crédito al verificar su historial de crédito. Las tres principales agencias de informes de crédito son Equifax, Experian y TransUnion. Incluso, si no ha sido rechazado recientemente por una tarjeta de crédito, aún puede obtener un informe de crédito gratuito. La ley federal le permite obtener una copia gratuita del informe de cada agencia una vez al año. Puede hacerlo a través de AnnualCreditReport.com.

No es necesario pagar para ver su puntaje de crédito (o la falta del mismo); si necesita conocer su puntaje o simplemente tiene curiosidad, puede usar una herramienta gratuita de estimación de puntaje de crédito en línea para tener una idea general de su puntaje. respondiendo una serie de preguntas.

(Para saber cómo se calcula su informe de crédito, lea Informe de crédito al consumidor: Qué incluye ).

Obtener acceso al crédito sin historial de crédito

"El pecado escribe historias. La bondad es silenciosa". Desafortunadamente, estas famosas palabras de Johann Wolfgang von Goethe a menudo suenan verdaderas en el área de informes de crédito. Si bien parece que no tener crédito es algo bueno porque puede indicar que ha sido financieramente solvente para pagar en efectivo por cada compra que haya realizado, los prestamistas quieren pruebas de que si le dan dinero, no lo hará. tómalo y corre.

Si ha establecido que definitivamente no tiene un historial de crédito o si un historial breve no ha sido suficiente para obtener la aprobación de una tarjeta de crédito tradicional, estas son algunas de sus opciones.

Obtenga una tarjeta a través del banco donde realiza su cuenta corriente

Es posible que no tenga un puntaje de crédito, pero sí tiene un historial financiero con su banco que podría ayudarlo a obtener la aprobación para una tarjeta. Como mínimo, es posible que pueda obtener una línea de crédito asegurada, lo que significa que los fondos de su cuenta bancaria pueden usarse como garantía si no paga la factura de su tarjeta de crédito o una tarjeta de crédito asegurada. Una tarjeta de crédito ordinaria se considera un préstamo no garantizado porque no hay garantía adjunta. Sin embargo, los préstamos garantizados son muy comunes. Los préstamos para automóviles y las hipotecas son ambos tipos de préstamos garantizados. Su límite de crédito en una tarjeta de crédito asegurada puede no ser muy alto, pero debe comenzar en alguna parte. Una vez que haya establecido un buen historial, debería poder obtener una tarjeta de crédito ordinaria y sin garantía.

Tenga en cuenta que si bien muchas tarjetas de débito tienen logotipos de tarjetas de crédito y funcionan igual que las tarjetas de crédito en muchas tiendas, estas no lo ayudan a establecer el crédito porque el dinero siempre sale directamente de su cuenta corriente. No hay préstamo involucrado.

(Para obtener más información, consulte Crédito, débito y cargo: dimensionando las tarjetas en su billetera ).

Solicite una tarjeta de crédito de la tienda

Las tarjetas de crédito de la tienda generalmente tienen límites de crédito bajos y requisitos de aprobación más indulgentes. Parece que cada tienda en estos días tiene una tarjeta de crédito. Estas tarjetas a menudo vienen con un bono de apertura de cuenta, como un diez por ciento de descuento en su primera compra. Por lo tanto, la próxima vez que necesite comprar algo en su tienda favorita, considere aprovechar su oferta de tarjeta de crédito para ayudar a establecer el crédito. Solo asegúrese de tener suficiente dinero para pagar la factura en su totalidad cuando llegue, ya que las tasas de interés en las tarjetas de crédito de la tienda generalmente son más altas de lo que podría esperar. No olvides que estás tratando de establecer un buen crédito. Si no obtiene la aprobación para la tarjeta de una tienda, eso no significa que no recibirá la aprobación para otra, así que intente en otro lugar.

Financiar una compra en la tienda con una oferta igual a efectivo

Especialmente durante las vacaciones, las tiendas a menudo le permiten comprar artículos a crédito con un acuerdo que le permite no pagar intereses por un período de tiempo establecido, generalmente durante 90 días. Dado que este es un tipo de préstamo, puede ayudarlo a establecer un buen crédito si lo paga a tiempo. Para evitar pagar intereses u honorarios ocultos, asegúrese de pagar este préstamo antes de que expire el período asignado y asegúrese de leer la letra pequeña antes de registrarse. Ofertas como esta se pueden encontrar tanto en la tienda como en línea.

(Para obtener más información, consulte cómo las tarjetas de crédito afectan su calificación crediticia ).

¿Debería sacar un pequeño préstamo para generar crédito?

Un consejo un tanto pobre que se suele dar a quienes no tienen historial crediticio es pedir un pequeño préstamo al banco y devolverlo a tiempo. Esta es una mala idea porque es una pérdida de dinero. Tendrá que pagar intereses sobre ese préstamo, y no importa cuán buena sea la tasa de interés, ¿por qué pagar para pedir prestado dinero que ni siquiera necesita? No es necesario pagar intereses para establecer un buen crédito, y la única deuda en la que debe incurrir para establecer un crédito es del tipo muy temporal que ocurre entre el momento en que carga una compra a una tarjeta de crédito y un par de semanas después cuando paga La factura en su totalidad.

Tenga cuidado al aceptar préstamos para automóviles

Otra mala forma de establecer un historial de crédito es comprando un vehículo de un concesionario que anuncia "¡Buen crédito! ¡Mal crédito! ¡No hay crédito en absoluto!" Si actualmente carece de un historial de crédito, ya lo está haciendo mejor que muchas personas porque probablemente no tenga deudas. No arruine esa sensación de seguridad financiera al incurrir en deudas de miles de dólares para comprar un automóvil. Un automóvil costoso no es una necesidad, y casi siempre estará mejor económicamente si se queda con cualquier vehículo por el que pueda pagar en efectivo.

Sin embargo, si ya está planeando comprar un automóvil en efectivo a través de un concesionario, puede seguir adelante y obtener financiamiento del concesionario para comprar el vehículo, y luego pagar el préstamo en su totalidad después de haber realizado un solo pago mensual. De esta manera, pagará un interés mínimo, pero establecerá un historial de uso responsable del crédito y el pago a tiempo.

Algunas personas incluso han obtenido mejores ofertas en vehículos de esta manera porque el concesionario obtiene gran parte de su dinero al financiar préstamos para automóviles. Es posible que le den un precio total más bajo si piensan que le generarán intereses, por lo que a pesar de que tendrá que pagar un mes de interés bajo este plan, probablemente saldrá adelante debido a la baja Precio del vehículo. Solo asegúrese de comprender los términos del préstamo y asegurarse de que no haya una multa por pago anticipado antes de firmar en la línea punteada.

Si bien esta táctica no lo ayudará con el componente de historial de crédito de su puntaje de crédito, podría darle el impulso que necesita para obtener una tarjeta de crédito sin garantía a la que pueda aferrarse durante muchos años.

Por qué el crédito es un pobre sustituto del efectivo

Una vez que tenga crédito, asegúrese de usarlo de manera responsable. Uno de los factores que conforman su puntaje de crédito es la cantidad de tiempo que sus cuentas han estado abiertas. Incluso si prefiere pagar en efectivo por todas sus compras, simplemente mantener abierta la cuenta de su tarjeta de crédito lo ayudará a lograr el alto puntaje de crédito que está buscando. Además, asegúrese de pagar sus facturas en su totalidad y a tiempo, y no abra más tarjetas de las que pueda controlar.

Ser rechazado por una tarjeta de crédito es frustrante, especialmente cuando es porque su historial de crédito es simplemente una pizarra en blanco, pero es una barrera que vale la pena romper. Una vez que sea elegible para una tarjeta de crédito regular y sin garantía, puede ahorrar miles de dólares a lo largo de su vida utilizando las tarjetas de crédito de recompensas de manera responsable. Además, si alguna vez planea obtener una hipoteca para comprar una casa, tener un excelente historial crediticio lo ayudará a obtener la tasa de interés más baja disponible. Incluso si prefiere no lidiar con el crédito, tomar algunas de las acciones anteriores para comenzar a establecer su historial crediticio es un movimiento financiero inteligente.

(Para obtener más información, consulte Seis errores principales de la tarjeta de crédito y ¿debe pagar en efectivo?