Cómo factorizar a la familia en su plan de jubilación

Factorizar a la familia en su plan de jubilación, y otros aspectos de la planificación financiera anual, a menudo requiere un cambio significativo. Su plan de jubilación cuando esté casado será completamente diferente de la planificación de la jubilación de una persona cuando esté soltero. No solo tiene que considerar sus propias necesidades y sueños de jubilación; También debe considerar el de su cónyuge. Si tiene hijos o padres que dependen de usted para recibir apoyo, financiero o de otro tipo, eso complica aún más su planificación.

Cuando hace un plan financiero anual, o actualiza los planes que ya ha hecho, necesita revisar estas necesidades y ver qué podría requerir ajustes. Aquí hay un vistazo a cómo su familia podría tener en cuenta sus planes de jubilación y cómo manejar los desafíos que conlleva considerar las prioridades de varias personas.

Ahorrando para que los niños asistan a la universidad

Muchos padres quieren pagar para que sus hijos asistan a la universidad, pero sienten la atracción de las demandas financieras en competencia.

"El ahorro universitario puede ser una tarea desalentadora, especialmente con varios niños", dice Michael Briggs, un representante de asesor de inversiones de NEXT Financial Group en Horizon Investment Management Group en Springfield, Massachusetts. "El consejo que les doy a mis clientes es, cuando tienen que elegir entre ahorrar para la universidad y su propia jubilación, siempre elija primero su propia jubilación ".

Las contribuciones de los padres a sus propias cuentas individuales de jubilación (IRA) se pueden usar para los gastos educativos de sus hijos, pero el dinero colocado en un plan 529 no se puede usar para fines no educativos sin pagar impuestos y multas. “Solo piensa en estar en un avión: te dicen que primero te pongas tu propia máscara y luego ayudes a la otra persona. Lo mismo se aplica al elegir dónde poner sus fondos ”, dice Briggs.

Otro beneficio de priorizar los ahorros de jubilación sobre los ahorros de educación es que el dinero en cuentas de jubilación calificadas no se cuenta como un activo en la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA). Eso significa que no cuentan para la contribución financiera esperada de su familia. El dinero en los planes 529 a nombre de los padres o estudiantes se cuenta para la contribución financiera esperada de su familia y puede reducir la ayuda financiera hasta en un 5.64%.

Sharon Marchisello, autora del libro electrónico de finanzas personales Live Cheaply, Be Happy, Grow Wealthy, está de acuerdo en que financiar la jubilación debería ser más importante en su lista que enviar a los niños a la universidad. Sus hijos tienen otras opciones para pagar la universidad, incluidas becas, trabajo a tiempo parcial y préstamos estudiantiles, pero no podrá pedir prestado hasta la jubilación. "Usted ayuda más a sus hijos al ser autosuficiente, por lo que no tiene que pedir su apoyo en su vejez", dice ella.

Así que primero planifique lo que ahorrará para la jubilación; luego vea lo que podría reservar para ayudar con la universidad a sus hijos.

Cuidado de padres mayores

Hablando de cuidar a los padres que no son financieramente autosuficientes en su vejez, revise si es probable que esta carga recaiga sobre su familia. Si la respuesta es sí, hay pasos proactivos que puede tomar para sufragar cómo el cuidado de los padres mayores podría descarrilar sus planes financieros actuales y futuros.

♦ seguro de cuidado a largo plazo

El Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE. UU. Estima que aproximadamente la mitad de los estadounidenses que cumplieron 65 años en 2015 necesitarán servicios de atención a largo plazo. La atención a largo plazo puede ser financieramente devastadora. Según la Encuesta de Costo de Atención 2016 de Genworth, un mes en una habitación privada en un hogar de ancianos cuesta casi $ 7, 700. Imagine pagar ese gasto durante meses o incluso años.

Es mejor comenzar a planificar esto antes de que tus padres sean realmente ancianos. "Si sus padres se están acercando a los 60 años y puede pagar un seguro de atención a largo plazo, pagar la prima ahora puede ahorrarle mucho más tarde si un padre necesita ir a un hogar de ancianos", dice Oscar Vives Ortiz, un planificador financiero de CPA con Primeros servicios de inversión en el hogar en Tampa Bay – St. Área de Petersburg de Florida.

Pregúntese si este es el año en que necesita comprar un seguro de cuidado a largo plazo para cualquiera de sus padres, o asegúrese de que esos padres lo hayan comprado para sí mismos. Por cada año que posponga la compra de este seguro, enfrentará tasas más altas en función de la mayor edad del asegurado; las tasas pueden aumentar aún más si se desarrollan problemas de salud, o puede ser imposible obtener un seguro. Si sus padres están pagando, asegúrese de que se mantengan al día con las primas; a veces puede inscribirse para recibir una alerta si una persona mayor no ha estado pagando las facturas.

El seguro de vida o una anualidad con un componente de atención a largo plazo ofrece una alternativa al seguro de atención a largo plazo que puede ser más práctico para algunas familias.

Mientras que usted y su cónyuge están planeando las necesidades de cuidado a largo plazo de sus padres, también deben pensar en los suyos.

"En muchas situaciones, es casi mejor financieramente que su cónyuge muera que ir a un centro de atención a largo plazo", dice Richard Reyes, un planificador financiero certificado con sede en Orlando, Florida.

Agrega que planificar la atención a largo plazo también puede brindarle más flexibilidad, ya que no tendrá que depender del gobierno, sus hijos o sus vecinos para cuidar de usted; podrás tomar las decisiones. "Si no tiene seguro de atención o no ha planificado adecuadamente la atención, entonces obviamente la única flexibilidad que tiene es lo que otros han planeado para usted", dice Reyes.

"Si ingresa a Medicaid, su atención será lo que el gobierno prescribe, y quién lo atiende se basa en dónde y cuándo hay espacio disponible para usted, no es una gran solución", agrega.

También hay muchos problemas dependiendo de la familia. Es posible que sus hijos no vivan cerca o que tengan sus propios problemas, preocupaciones y familias que atender. Es probable que un cónyuge del que dependa esté cerca de su edad y tenga capacidades físicas disminuidas.

"Cuando alguien me dice que tenga cuidado a largo plazo, le digo a uno de los cónyuges que se acueste en el piso y le pida al otro que los recoja y los lleve por toda la casa y dentro y fuera de su vehículo", Reyes dice.

♦ seguro de vida

El seguro de vida con un beneficio de vida o una cláusula adicional de cuidado a largo plazo puede ayudar a pagar el cuidado a largo plazo según sea necesario. Pero el seguro de vida también puede ser una herramienta para reembolsar a los miembros de la familia que ayudan con la atención a largo plazo después de que fallece el ser querido que necesitaba esa atención.

"Si siente que tiene que gastar parte de su dinero para cuidar a sus padres ancianos, intente asegurarse de que las pólizas de seguro de vida que tengan lo incluyan como beneficiario para reembolsarlo y reponer sus inversiones después de su muerte", dice Rick Sabo, un planificador financiero con RPS Financial Solutions en Gibsonia, Pa.

Si sus padres no tienen seguro de vida, no pueden pagarlo y es probable que dependan de su ayuda cuando sean mayores, hable con ellos sobre la compra de una póliza de seguro de vida universal garantizada que usted y su cónyuge pagarán las primas en. A diferencia del seguro de vida a término, que sus padres podrían sobrevivir, usted puede comprar un seguro de vida universal garantizado que dura hasta los 121 años, lo que lo convierte esencialmente en una póliza permanente, pero a un costo mucho menor que el seguro de vida completo.

Usted y su cónyuge también pueden querer llevar sus propias pólizas de seguro de vida. Cuanto más joven sea cuando lo compre, menos costoso será. El beneficio por fallecimiento de la póliza podría ser una bendición si un sostén de la familia o un ama de casa fallecen prematuramente.

Tiempo de jubilación

Las personas de cualquier edad pueden comenzar a establecer objetivos de jubilación pensando en cómo quieren vivir durante la jubilación. Ahorrar será mucho más fácil cuando sepa para qué está ahorrando, dice Kevin Gallegos, vicepresidente de ventas y operaciones de Phoenix con Freedom Financial Network, un servicio financiero en línea para la liquidación de deudas de consumidores, compras de hipotecas y préstamos personales. Piense dónde vivirá, si se mudará a una casa más pequeña, si planea viajar y si desea trabajar a tiempo parcial. Planifique vivir del 80% al 85% de sus ingresos actuales una vez que se jubile.

Para comprender completamente cuáles serán sus ingresos de jubilación, asegúrese de comprender cualquier pensión a la que tenga derecho, revise todas sus inversiones y calcule sus ingresos del Seguro Social, dice Gallegos.

Planear la jubilación con un cónyuge es más complicado que planificar la jubilación solo para usted. Deberá crear una visión compartida sobre cómo será su jubilación. También deberá acordar si ambos dejarán de trabajar al mismo tiempo o si tiene sentido que un cónyuge se jubile primero.

Las diferencias de edad entre los cónyuges son comunes y pueden crear problemas en la planificación de la jubilación. Al jubilarse, si tiene 66 años y su cónyuge tiene 62 años, por ejemplo, podrá obtener un seguro de salud a través de Medicare, pero su cónyuge no lo hará hasta los 65 años. Es un gasto de entre $ 600 y $ 700 al mes por las primas que debes planear, dice Reyes.

Otros asuntos a resolver incluyen cuándo reclamar el Seguro Social, cómo la decisión de reclamo de un cónyuge podría afectar los beneficios del otro y cómo reclamar los beneficios de pensión de la manera que sea más beneficiosa para el cónyuge.

La línea de fondo

La planificación financiera anual para una familia requiere considerar las necesidades y los deseos de todos los involucrados. Debe tomar decisiones estratégicas sobre la financiación de su jubilación, ayudar a los niños con sus gastos universitarios, cuidar a los padres ancianos, comprar un seguro de cuidado a largo plazo y un seguro de vida, y programar su jubilación y la de su cónyuge.

Si planifica con anticipación cada uno de estos elementos y aprende sobre sus diferentes opciones y las consecuencias de cada opción, es menos probable que enfrente sorpresas desagradables y luchas financieras que podrían evitar que se retire cuando y cómo lo desee. Una vez que tenga un plan básico, revise estas decisiones y gastos cada año para ver si es necesario hacer algún ajuste.